Пути совершенствования и развития имущественного страхования в казахстане

Совершенствование системы страхования и страхования имущества в РК и перспективы его развития.

17 мая 2003 г. указом № 1096 Президента Республики Казахстан была утверждена стратегия индустриально-инновационного развития на 2003;2015 гг. В отличие от предыдущих программ, она более проработана. Программа предусматривает рост экономики, использование средств от экспорта сырьевых ресурсов на развитие отраслей обрабатывающей промышленности и высокотехнологических отраслей.

Стратегия формирует государственную экономическую политику Казахстана на период до 2015 года и нацелена на достижение устойчивого развития страны путем диверсификации отраслей экономики и отхода от сырьевой направленности развития.

Производство конкурентоспособных и экспортоориентированных товаров, работ и услуг в обрабатывающей промышленности и сфере услуг является главным предметом государственной индустриально-инновационной политики.

На фоне глобализации мировой экономики экономика Казахстана сталкивается с рядом проблем. К основным проблемам относятся: сырьевая направленность, незначительная интеграция с мировой экономикой, слабая межотраслевая и межрегиональная экономическая интеграция внутри страны, невысокий потребительский спрос на товары и услуги на внутреннем рынке (малая экономика), неразвитость производственной и социальной инфраструктуры, общая техническая и технологическая отсталость предприятий, отсутствие действенной связи науки с производством, низкие расходы на научно-исследовательские и опытно-конструкторские работы, несоответствие менеджмента задачам адаптации экономики к процессам глобализации и переходу к сервисно-технологической экономике.

Для решения проблем и достижения поставленных целей и задач в рамках Стратегии предполагается помимо активизации функционирования Банка Развития создание таких специальных институтов развития, как Казахстанский инвестиционный фонд, Корпорация по страхованию экспорта и Инновационный фонд.

При этом данные институты будут проводить политику инвестирования в создание новых и развитие действующих производств с высокой добавленной стоимостью и поддержку научных и научно-технических исследований и разработок на основе комплексного анализа перспективных отраслей, выявления наиболее важных их элементов.

В области развития страхового сектора будет сформирована современная национальная страховая индустрия, активно использующая страхование как эффективный механизм защиты интересов хозяйствующих субъектов и населения от различных рисков и источник долгосрочных внутренних инвестиций. Потенциал страховой системы будет использоваться как один из механизмов устойчивого развития экономики Республики Казахстан.

Будут введены обязательные виды страхования, в том числе обязательное социальное и медицинское страхование, экологическое страхование и другие, и обеспечено их эффективное применение.

Будет продолжена работа по развитию инфраструктуры страхового рынка и активизации деятельности его профессиональных участников (страховых брокеров, актуариев и уполномоченных аудиторов). Должное развитие получит страхование рисков в деятельности различных категорий профессиональных участников рынка ценных бумаг.

В целях защиты интересов клиентов по договорам страхования будет создан фонд, гарантирующий осуществление страховых выплат страхователям (застрахованным, выгодоприобретателям). На первом этапе предполагается введение гарантирования по основным видам обязательного страхования с дальнейшим его расширением на все остальные виды, включая добровольное страхование.

Одним из приоритетов остается защита прав и законных интересов кредиторов страховых (перестраховочных) организаций при их ликвидации, проводимой в соответствии с финансовыми и гражданскими нормами.

Основной задачей корпорации является непосредственное содействие экспорту товаров и услуг казахстанский производителей путем страхования и перестрахования политических и регулятивных рисков. Корпорация по страхованию экспорта проводить маркетинговые исследования для развития экспорта казахстанской продукции, изучение и последующее распространение информации о потенциальных рынках сбыта. Этот инструмент является общепризнанным в мире и призван облегчить импортные транзакции с финансовой и административной точек зрения.

Стратегия предполагает проведение активной государственной научной и инновационной политики, направленной на стимулирование науки и инновационной деятельности в стране. Для достижения поставленных целей предполагается дальнейшее развитие финансового рынка и совершенствование фискальной, образовательной, антимонопольной, инфраструктурной политики. В рамках политики стандартизации предусматривается переход на мировые стандарты во всех отраслях экономики и управления.

Успешная реализация стратегии должна способствовать проведению качественных изменений в структуре экономики, которые приведут к ее устойчивому росту, основанному на эффективном использовании человеческого, произведенного и природного капитала, выходу Казахстана на новый уровень социального развития и устройства общества.

Рассмотренные вопросы развития, экономической сущности, обеспечения стабильности говорят о необходимости развития гражданско-правовой ответственности в Республике Казахстан. За последние годы казахстанский страховой рынок интенсивно развивался. Этому способствовали: законодательные и приватизационные процессы, введение страхования гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств, перевозчиков перед пассажирами, нотариусов, обязательного сельскохозяй-ственного страхования. Наряду с названными, широкое распространение получили страхование имущества, грузов и от несчастных случаев. Крепнут деловые связи казахстанских страховщиков с иностранными перестраховщиками. Появился ряд компаний, уставной фонд которых превышает 1 млн. долларов США. Ежегодно растут объемы страховых платежей и страховых выплат. В то же время десятилетие развития коммерческого страхования выявило и ряд серьезных проблем. К ним можно отнести:

• а) недостаточность собственных средств страховых компаний;
• б) увлечение страховых компаний обязательными видами страхования;
• в) проблемы, связанные с участием иностранного капитала в капитале страховых обществ;
• г) слабый охват страхованием отраслей экономики и населения.

Каковы же пути решения перечисленных проблем?

Основная среди них, конечно же, маломощность страховых компаний, отсутствие достаточных уставного капитала и страховых резервов для принятия крупных рисков. Требуемые законом 40 тысяч минимальных расчетных показателей для открытия компании слишком малы для устойчивой работы. На наш взгляд, размер уставного фонда должен быть минимум 1 млн. долларов США. Другое дело, что страховым компаниям следует дать время (не менее 6 месяцев, а возможно и год) для того, чтобы им добрать уставной фонд, либо трансформироваться. Сейчас Национальному Банку Республики Казахстан предполагается дать право устанавливать минимальные размеры уставного капитала для страховых и перестраховочных организаций. Думается, что этим правом (если оно будет дано) следует пользоваться очень осторожно [30, с 46].

Нельзя определять уставный капитал исходя только из интересов крупных банков или финансово-промышленных групп. Очень нежелателен и де стабилизирует работу страховых компаний частый пересмотр размеров уставного фонда.

Установление обязательных видов страхования является делом государственной важности и имеет большие социальные последствия. Представляется необходимым оставить право законодательного введения обязательного страхования за парламентом, а разработку механизма его реализации — за правительством. В этом случае будут учтены мнения всех министерств и ведомств, общественных организаций, интересы страхователей. Сейчас в парламенте активно дебатируются варианты увеличения доли участия иностранных инвесторов в уставном капитале страховых организаций. Одновременно собираются снять запрет на деятельность иностранных страховых организаций на территории Республики Казахстан в качестве непосредственного страховщика.

К чему это может привести?

Во-первых, к безраздельному господству иностранных страховых компаний, которые за счет гигантских страховых резервов будут заниматься демпингом и попросту разорят казахстанские компании.

Во-вторых, к замедлению, если вообще не к свертыванию национального страхового рынка, так как все платежи будут уходить за рубеж.

Прогнозируя перспективы страхования на ближайшие 10−12 лет, нам представляются несколько первоочередных задач, решение которых поднимет страховой рынок Казахстана на качественно новый уровень и будет способствовать его дальнейшему развитию.

На сегодняшний день в республике пока еще не развита инфраструктура страхового рынка. Из всего комплекса вопросов совершенствования инфраструктуры можно выделить первоочередные и перспективные.

К первоочередным, без решения которых невозможно подступиться к проблеме формирования полноценного цивилизованного страхового рынка, можно отнести появление независимых страховых и перестраховочных брокеров (брокерских контор); страховых сюрвейеров независимых экспертов по комплексной оценке объектов страхования, рейтингового агентства, консультативно-аналитического центра, Центра актуарных расчетов, независимой аудиторской службы по страховой деятельности.

В настоящее время в условиях неразветвленности сети представительств и филиалов страховых организаций ощущается потребность в брокерских услугах. К перспективным вопросам можно отнести создание брокерской сети в Республике Казахстан.

На казахстанском страховом рынке место страхового брокера в настоящее время не определено. Поэтому назрела необходимость принять нормативный документ, определяющий порядок и условия деятельности, функции, права и обязанности брокера.

Существенную помощь страховщикам при заключении договоров имущественного страхования призваны оказывать сюрвейеры, которые осуществляют предварительный осмотр и оценку предложенного для страхования имущества, а также оценку застрахованного риска.

В Казахстане по примеру многих стран в качестве сюрвейера могут привлекаться по договору службы дорожно-транспортной, противопожарной, противоселевой, гидрометеорологической и другой специализированной безопасности, специалисты по сейсмологии, охране и др.

Одним из действенных инструментов регулирования и саморегулирования страхового рынка республики является рейтинг страховых организаций. Рейтинг важен для перспектив успешной деятельности лучших казахстанских страховщиков на мировом страховом рынке.

Для оперативной информации в сфере страхования, разработки на научной основе новых перспективных видов страхования, расчета ставок премии (страховых тарифов), исследования других различных аспектов функционирования и развития страховой системы уже сегодня необходимо создать при Департаменте страхового надзора консультативно-аналитический центр и центр актуарных расчетов. Через 4−5 лет при условии целенаправленной успешной работы и подготовки специалистов соответствующей квалификации, склонных к научной работе, на базе этих центров возможно создание отделения при научно-исследовательском или финансово-экономическом институтах либо при Международной экономической академии Евразии.

В силу специфических особенностей осуществления финансовых и хозяйственных операций в страховой деятельности и отсутствия специалистов по страховому делу в действующих аудиторских службах возникает необходимость скорейшего создания независимого специализированного аудита.

В перспективе с расширением центра страховых услуг, наращиванием финансовой мощи страховых компаний, укреплением международных связей в Казахстане возникает необходимость в электронной страховой бирже продаже и пере продаже рисков в страхование и перестрахование с учетом интересов страхователей и страховщиков. Как посредник между ними биржа будет выполнять определенные брокерские функции. Объекты страхования и перестрахования на нее выставляются страхователями и перестрахователями на конкурсной основе [31, с 66].

К 2015 году необходимо в основном сформулировать новые информационные технологии, включая телекоммуникации, способные принципиально поменять уровень обслуживания страховых операций.