Особенности ценообразования на услуги, предоставляемые крупным клиентам банка

Стратегическая цель деятельности Киевского отделения Сбербанка заключается в увеличении объемов предоставленных услуг и расширении клиентской базы путем совершенствования ассортимента услуг, улучшение качества обслуживания клиентов и проведение гибкой ценовой политики. Для достижения данной цели банком разрабатывается стратегический план, который предусматривает определение стратегических целей деятельности и путей достижения.

Стоит отметить, что для выполнения поставленных задач банки используют как ценовые, так и неценовые инструменты управления, параметры которых учитывают отраслевой уровень.

Ключевым ориентиром при установлении цен на свою продукцию являются рыночные ценовые параметры банковских продуктов. Поэтому цены на кредитные продукты устанавливаются с помощью рыночных методов ценообразования, в частности с ориентацией на конкурентов.

Таким образом, ценовая стратегия банка установления цен на кредитные продукты должна учитывать среднеотраслевой уровень цен, ценовые параметры на аналогичные продукты банков-конкурентов, индивидуальные особенности клиентов и приоритетные направления деятельности банка. Если провести аналогию, то почти всем владельцам кредитных карточек банки предоставляют услугу 55 дней под 0% и ряд других базовых предложений. Российская Федерация. Законы. О банках и банковской деятельности: федеральный закон от 02.12.1990 № 395−1 (ред. от 14.03.2013).

Ценообразование на кредитные продукты происходит под влиянием как внешних, так и внутренних факторов. При этом внешние факторы ценообразования можно разделить на факторы прямого и косвенного воздействия.

Внешним фактором прямого воздействия, который является основным при установлении цен на кредитные продукты, является уровень конкуренции и конъюнктура рынка банковских продуктов.

Внешними факторами косвенного воздействия на ценообразование кредитных продуктов являются факторы, влияющие на общее состояние и рынки банковских продуктов, в дальнейшем влияют на ценовую политику банка, а, следовательно, и на ценообразование кредитов. Такими факторами являются уровень государственного регулирования цен, изменение валютного курса, темпы инфляции. Белоглазова Г. Н. Банковское дело: учебник / Г. Н. Белоглазова. — М.: Финансы и статистика, 2011. — 592 с.

К факторам внутреннего влияния на ценообразование кредитных продуктов предлагаем относить следующие: срок кредита; валюту, в которой предоставляется продукт, место реализации продукта банка; категорию субъектов, которым реализуются банковские продукты; стадию жизненного цикла банковского продукта, уровень риска банковского продукта.

После определения и систематизации факторов ценообразования на кредитные продукты банка необходимо провести расчет составляющих ценообразования, а именно реальную и индикативную цены ресурсов банка для определения базовой процентной ставки на кредитные продукты.

Если реальная стоимость ресурсов банка меньше рыночной (индикативной), базой для установления ставки на кредит будет рыночная стоимость ресурсов, что принесет дополнительные выгоды банка. Если же возникнет обратная ситуация (реальная стоимость ресурсов банка будет больше рыночной), базой для ценообразования кредитных продуктов реальная цена его ресурсов.

Для определения критериев, которые будут использоваться при корректировке базовых ставок, предлагаем учитывать внутренние факторы ценообразования на банковские кредитные продукты.

Рассчитанные значения процентных ставок на отдельные кредитные продукты должны передаваться на утверждение КУАП, который будет принимать решение о принятии или отклонении данных ставок. Это позволит обоснованно определять границы процентных ставок, периодичность их пересмотра с учетом реальных экономических условий как для банка, так и для клиентов.

Методика ценообразования, используемая в Киевском отделении Сбербанка Как известно, зависимость между номинальной рыночной ставкой процента k, темпом инфляции х и реальной ставкой процента r отображается произведением соответствующих индексов: Разработка моделей оценки эффективности деятельности банка по работе с корпоративными клиентами: диссертация … кандидата экономических наук: 08.00.13 / Литвинцева Асана Михайловна; [Место защиты: Финансовый ун-т при Правительстве РФ].

(1 +k) = (1 + r)(1 + x) = 1 +r + x + rx. (2.1).

Если величины r и х небольшие, то можно воспользоваться формулой (2.3), погрешность которой тем существеннее, чем больше величина rх:

k ?r + х. (2.2).

В расчетах мы применяем приближенную формулу, в которой используется аддитивный способ учета рисков (разные виды рисков учитываются путем их сложения), как это представлено в формуле.

k ?r + х* + р + т, (2.3).

где r — реальная ставка или премия за отказ от потребления;

х* — величина ожидаемой инфляции;

р — надбавка за риск непогашения обязательства;

т — надбавка за процентный риск (за неожидаемую инфляцию).

Так, величина свободной от риска ставки процента r будет иметь следующий вид:

r*=r + x* (2.4).

Управление ставкой процента состоит в том, чтобы точно оценить параметры r, х*, р и включить их в величину общей рыночной ставки процента k, а также согласовать полученную величину с требованиями спроса и предложения на рынке денег. Неточная оценка этих параметров приводит к потерям дохода, которые могут возникнуть как у кредитора, так и у заемщика. В данном случае одна из сторон всегда получает дополнительный доход, равный недополученному доходу партнера — участника этой операции. Выступая посредником между депозиторами и инвесторами (заемщиками), банк фактически осуществляет неявное перераспределение доходов между ними.

Рассмотрим последствия неточной оценки параметров инфляционного риска (х* и т), принимая при этом риск непогашения обязательств (кредитный риск) равным нулю (р = 0).

Обозначим х = х* +т, где х — суммарная надбавка за ожидаемый и неожидаемый рост инфляции.

Тогда.

k = r + х.

При недооценке величины х на рынке кредитов банк недополучает доход. При переоценке х возрастает риск невозврата кредитов, что приводит к снижению прибыли. На рынке депозитов банк выступает субъектом кредитования, поэтому ситуация отражается зеркально: при недооценке фактора х в депозитной ставке банк получает доход, при переоценке — убыток. Представим это в виде математических соотношений.

Рассмотрим рынок кредитов и воспользуемся уравнением, отражающим влияние оценки фактора х.

Если реальная инфляция составила Inf? х (фактор инфляции оценен неверно), то возникает эффект новой оценки реального процента r, следовательно, происходит неявное перераспределение средств между банком и заемщиком:

r? k — Inf? k — x. (2.5).

При недооценке уровня инфляции имеем.

Inf > x и.

k — Inf < k — x. (2.6).

Поскольку.

r = k — Inf < k — х, происходят фактическое обесценивание реального процента и перераспределение банковского дохода между банком и заемщиком: выигрывает заемщик, недоплачивая величину.

? = Inf — х по фактическому проценту по займу, который равен.

r + x < r + Inf.

При переоценке величины инфляции имеем Inf < x и следующее неравенство:

k — Inf > k — x. (2.7).

В данном случае направление перераспределения средств противоположно: выигрывает банк, ведь заемщик платит долг по завышенному процент.

r + х > r + Inf.

Выигрыш банка равен.

? = х — Inf.

Аналогично можно рассмотреть и рынок депозитов.