Иные формы безналичных расчетов

Осуществлять эмиссию пластиковых (банковских) карт в нашей стране могут только кредитные организации. Они могут выпускать банковские карты как для физических, так и для юридических лиц (корпоративная карта) при условии, что их лицензия позволяет осуществлять расчеты по счетам указанных лиц. По виду проводимых расчетов и карты физических лиц, и корпоративные карты можно разделить на два типа.

• 1. Расчетная карта — банковская карта, позволяющая ее Держателю (физическому лицу или уполномоченному представителю юридического лица) распоряжаться денежными средствами на специально открытом для этого счете в пределах расходного лимита, установленного банком-эмитентом, для оплаты товаров, услуг, командировочных расходов и расходов представительского характера и/или получения наличных денежных средств. Данный тип карт в международной практике носит название дебетовых карт.
• 2. Кредитная карта — банковская карта, позволяющая ее держателю (физическому лицу или уполномоченному представителю юридического лица) осуществлять операции в размере предоставленной банком-эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного банком-эмитентом в соответствии с условиями договора с владельцем карты, для оплаты товаров, услуг, командировочных расходов и расходов представительского характера и/или получения наличных денежных средств.

Банк также может выпускать дебетно-кредитную карту, которая позволяет ее держателю распоряжаться как средствами на специальном счете, так и кредитом, предоставленным ему банком-эмитентом.

Расходный лимит, упомянутый при описании основных типов пластиковых (банковских) карт, представляет собой максимальную сумму денежных средств, доступную держателю карты в течение определенного периода для совершения операций с использованием банковских карт. Кроме этого понятия при расчетах с помощью пластиковых карт используют другие специфические термины, основные из которых рассмотрены ниже.

Авторизация — процедура выдачи банком-эмитентом разрешения на проведение операции с использованием банковской карты. По завершении процедуры авторизации банк-эмитент принимает на себя обязательство по оплате расчетных и иных документов, составленных с использованием банковской карты (слипов).

Данная процедура может осуществляется в двух режимах:

• 1. Режим «он-лайн» (on-line), при котором необходима связь с банком-эмитентом карты (электронная или по телефону). Карточки, используемые в данном режиме авторизации, называются магнитно-штриховыми.
• 2. Режим «офф-лайн» (off-line), при котором не требуется связь с банком-эмитентом карты, так как сама карта, точнее, специальное устройство на ней — чип, дает разрешение на проведение операции. Карточки, используемые в данном режиме авторизации, называются чиповыми или смарт-картами.

Большинство пластиковых карт, используемых в мире, являются магнитно-штриховыми. Широкое внедрение чиповых карт сдерживается тем, что международные платежные системы не могут договориться о едином стандарте микросхем (чипов), которые будут в них использоваться.

IJOC (POS (Point Of Sale)) — предприятие торговли или сферы услуг, которое в соответствии с соглашением с банком-эквайрером принимает в качестве оплаты за свои товары или услуги документы, составленные с использованием банковских карт.

Эквайринг — это вид деятельности кредитной организации (банка), включающий в себя осуществление расчетов с ПОС (POS) по операциям, совершаемым с помощью банковских карт, а также осуществление операций по выдаче наличных денег держателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации. Кредитная организация (банк), осуществляющая эквайринг, именуется эквайрером.

ПОС (РО$)-терминал — устройство, устанавливаемое в точке обслуживания карты (ПОС). Оно предназначено для проведения авторизации, записи и передачи информации об операциях, проведенных с использованием банковской карты, в процессинго-вый центр (и далее в банк-эмитент), выдачи слипов.

Процессинговый центр — юридическое лицо или его структурное подразделение, обеспечивающее информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов с использованием пластиковых карт (расчетными банками, банками-эмитентами и банками-эквайрерами). Кроме того, в процессинговом центре осуществляется процессинг — деятельность по сбору, обработке и рассылке участникам расчетов информации по операциям с банковскими картами.

Расчетный банк — банк или иная кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками по операциям с использованием банковских карт.

Совокупность инструментов и методов, применяемых для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками экономических отношений. Платежные системы для расчетов по пластиковым картам могут быть локальными (национальными), действующими на определенной территории (в каком-либо государстве), или международными, действующими в нескольких странах. Платежные системы разных стран отличаются друг от друга из-за различий в уровне экономического развития, особенностей банковского законодательства и обычаев делового оборота. Основными международными платежными системами для расчетов по пластиковым картам являются VISA, EuroCard/MasterCard, American Express, Diners Club и JCB Card. Пластиковые карты этих платежных систем используются и в России. Помимо них в России действуют также свои платежные системы для расчетов по пластиковым (банковским) картам: Union Card и STB Card.

Банкомат — многофункциональное устройство, предназначенное для выдачи и приема наличных денежных средств, составления документов по операциям с использованием банковских карт, выдачи информации по счету, осуществления безналичных платежей и т. д. Чаще всего банкомат используется для выдачи наличных денег или для получения информации по счету. При выдаче наличных денег (или при проведении иных операции с помощью пластиковых карт) банкомат, так же как и POSтерминал, выдает слип.

Слип (квитанция ПОС-терминала или банкомата) — расчетный документ, составляемый с помощью банковской карты и подтверждающий проведение операции с ее использованием. Слип содержит следующие реквизиты:

• — идентификатор ПОС или банкомата;
• — дата совершения операции;
• — сумма и валюта операции;
• — код, подтверждающий авторизацию операции банком-эмитентом;
• — реквизиты банковской карты и счета, допустимые правилами безопасности;
• — подпись держателя карты в слипе, выдаваемом банкоматом, отсутствует.

Для того чтобы стать владельцем пластиковой (банковской) карты, юридическое или физическое лицо должно открыть в банке-эмитенте специальный банковский счет для расчетов по операциям с использованием карт, заключив при этом соответствующий договор банковского счета (договор на расчетно-кассовое обслуживание), договор банковского вклада, кредитный или иной договор, предусматривающий осуществление операций с использованием банковских карт. При этом банк-эмитент выдает банковскую карту ее владельцу, который получает право ее использования, а сама карта остается собственностью банка. При выдаче карты осуществляется ее персонализация, т. е. нанесение данных, позволяющих идентифицировать ее держателя (тиснение, нанесение визуальной (графической) информации, кодирование магнитной полосы или электронной схемы). Кроме того, каждой карте присваивается ПИН-код (от англ. Personal Identification Number) — персональный идентификационный номер, который предоставляет держателю карты возможность ее обслуживания в банкоматах или ПОС-терминалах. Каждая карта должна содержать наименование и логотип банка-эмитента, а также наименование платежной системы, которая осуществляет расчеты по ней.