Правовое положение бюро кредитных историй

БКИ считается созданным со дня его государственной регистрации, однако осуществляет свои полномочия только с момента внесения записи в государственный реестр бюро кредитных историй. Отличительным признаком БКИ является исключительное право на использование в его наименовании словосочетания «бюро кредитных историй» или иное указание на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление такой деятельности.

Внесение записи о БКИ в государственный реестр бюро кредитных историй осуществляется Банком России на основании заявления^[1], к которому должны быть приложены (ч. 5 ст. 15 Закона о кредитных историях):

• 1) подлинники или засвидетельствованные в нотариальном порядке копии учредительных документов;
• 2) сведения о руководителях БКИ и об их заместителях^[2];
• 3) подлинник или засвидетельствованная в нотариальном порядке копия лицензии на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации^[3];
• 4) документы, подтверждающие обеспечение защиты информации в БКИ при ее обработке, хранении и передаче сертифицированными средствами защиты^[4];
• 5) документы, подтверждающие финансовое положение и деловую репутацию участников БКИ^[5].

Банк России рассматривает заявления юридических лиц о внесении записи о бюро кредитных историй в государственный реестр бюро кредитных историй в срок, не превышающий 15 рабочих дней со дня их получения.

Основанием для отказа во внесении записи о юридическом лице в государственный реестр бюро кредитных историй является:

• 1) наличие у руководителей БКИ или их заместителей судимости за совершение преступлений в сфере экономики;
• 2) несоответствие требованиям, установленным в гл. 5 Положения Банка России от 28.12.2014 № 452-П, к финансовому положению и деловой репутации участников БКИ;
• 3) несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованиям законодательства РФ;
• 4) непредставление определенных ч. 5 ст. 15 Законом о кредитных историях документов;
• 5) факт владения соответственно долей или суммой долей в капитале БКИ, превышающей 50%:
  • а) одним лицом;
• 6) лицом и лицами, являющимися аффилированными по отношению к нему;
• в) лицами, являющимися аффилированными по отношению к лицу, не участвующему в капитале БКИ;
• б) участие в капитале БКИ организаций, совокупная доля участия в которых государства, органов государственной власти, органов местного самоуправления или Банка России составляет 100%, или аффилированных по отношению к ним лиц (за исключением кредитных организаций).

По состоянию на 01 марта 2017 г. в государственный реестр бюро кредитных историй внесены сведения о 16 БКИ^[6].

БКИ обязано информировать Банк России об изменениях, внесенных в его учредительные документы, в 30-дневный срок со дня государственной регистрации этих изменений.

На основании заявления Банка России в случае неоднократного нарушения БКИ требований Закона о кредитных историях оно может быть исключено арбитражным судом из государственного реестра бюро кредитных историй. В гаком случае кредитные истории, хранящиеся в данном БКИ, в течение 10 рабочих дней со дня исключения БКИ из указанного реестра передаются на хранение в ЦККИ^[7] для дальнейшей продажи с торгов в порядке, предусмотренном ст. 12 Закона о кредитных историях.

БКИ наделены следующими правами:

• 1) оказывать на договорной основе услуги по предоставлению кредитных отчетов;
• 2) оказывать на договорной основе услуги, которые связаны с разработкой на основе информации, содержащейся в кредитных историях, находящихся в данном БКИ, оценочных (скоринговых) методик вычисления индивидуальных рейтингов и их использованием;
• 3) создавать ассоциации (союзы) для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, удовлетворения их научных, информационных и профессиональных интересов, решения иных совместных задач;
• 4) запрашивать информацию у органов государственной власти, органов местного самоуправления, Банка России, внебюджетных фондов и иных организаций в целях проверки информации, входящей в состав кредитных историй, либо в целях информационного обеспечения пользователей кредитных историй.

Например, одно из крупнейших БКИ — Национальное бюро кредитных историй — оказывает кредитным организациям следующие дополнительные услуги:

• а) скоринговая оценка заемщиков — физических лиц. Значение скоринга заемщика рассчитывается исключительно на основе информации, содержащейся в кредитной истории, которая преобразуется в скоринговый балл, находящийся в интервале от 300 до 850 так, что «добросовестным» заемщикам присваивается наивысший балл, а «недобросовестным» — низший;
• б) расширенный скоринг — позволяет оценивать риск дефолта физических лиц, не имеющих кредитной истории, на основе их социальнодемографических данных. При расчете расширенного скорингового балла принимаются во внимание такие характеристики как возраст, семейное положение, место жительства, место работы, стаж, заработная плата и другие характеристики;
• в) мониторинг клиентской базы банка (физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц). Услуга предоставляется в виде аналитических отчетов либо разовой информации по выбранному параметру (например, открытие клиентом нового счета, появление просрочки по кредиту, погашение текущей просрочки по кредиту, выход из овердрафта и т. п.);
• г) верификация паспортных данных клиента по базам государственных органов;
• д) анти-фрод сервис — система противодействия мошенническим действиям на этапе рассмотрения кредитной заявки. Сервис позволяет сопоставить атрибуты кредитных заявок и осуществить их анализ с использованием «фрод"-правил. Параллельно выявляется сеть подозрительных социальных связей потенциального заемщика;
• е) проверка автотранспортного средства по базе залоговых автомобилей и другого движимого имущества^[8].

БКИ обязаны.

• 1) представлять информацию, содержащуюся в титульных частях хранящихся в нем кредитных историй, в ЦККИ в виде электронного сообщения в течение двух рабочих дней со дня начала формирования соответствующей кредитной истории или со дня внесения изменений в титульную часть кредитной истории. Одновременно с указанной информацией БКИ представляет в ЦККИ код субъекта кредитной истории, полученный от источника формирования кредитной истории;
• 2) хранить кредитную историю в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в ней. По истечении указанного срока кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем БКИ);
• 3) при аннулировании кредитной истории не позднее двух рабочих дней со дня аннулирования сообщать об этом в ЦККИ;
• 4) предоставить на безвозмездной основе источнику формирования кредитной истории возможность внесения изменений в ранее переданную информацию в течение всего срока хранения кредитной истории;
• 5) получить лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации;
• 6) предоставлять кредитный отчет пользователю кредитной истории на основании заключенного договора об оказании информационных услуг и запроса;
• 7) если пользователь кредитной истории не относится к числу лиц, в отношении которых Банк России осуществляет контроль (надзор), БКИ обязано проводить проверку соблюдения пользователем кредитной истории условия наличия согласий субъектов кредитных историй на получение кредитного отчета^[9];
• 8) в течение одного рабочего дня со дня получения сведений (пяти рабочих дней в случае, если информация получена в форме документа на бумажном носителе) включить указанные сведения в состав кредитной истории соответствующего субъекта кредитной истории.

В случае реорганизации БКИ хранящиеся в нем кредитные истории передаются его правопреемнику, если он включен в государственный реестр бюро кредитных историй. В этом случае БКИ — правопреемник обязано в течение 10 рабочих дней со дня получения кредитных историй уведомить об этом источники формирования передаваемых кредитных историй, а также разместить соответствующую информацию в общероссийском периодическом печатном издании и местном периодическом печатном издании по местонахождению реорганизованного БКИ.

В случае реорганизации БКИ, когда его правопреемник не включен в государственный реестр бюро кредитных историй, а также в случае ликвидации или исключения в соответствии с ч. 10 ст. 15 Закона о кредитных историях (арбитражным судом по заявлению Банка России в случае неоднократного нарушения им вышеуказанного Закона) хранящиеся в БКИ кредитные истории реализуются путем продажи с проводимых в форме аукциона торгов, исключительным правом на участие в которых обладают БКИ, включенные в государственный реестр бюро кредитных историй. Порядок проведения аукционных торгов по продаже кредитных историй утвержден приказом ФСФР России от 22.12.2005 № 05−87/пз-н.

Передача кредитных историй ликвидированного (реорганизованного, исключенного из государственного реестра бюро кредитных историй) БКИ выигравшему торги осуществляется организатором торгов и должна быть завершена не позднее 30 календарных дней после дня проведения последних торгов.

Кредитные истории из ликвидируемого (реорганизованного, исключенного из государственного реестра) БКИ подлежат передаче на хранение в ЦККИ в случаях:

• а) реорганизации бюро кредитных историй, если его правопреемник не включен в реестр, — органом управления БКИ, уполномоченным учредительными документами на принятие решения о его реорганизации;
• б) добровольной ликвидации БКИ — органом управления БКИ, уполномоченным учредительными документами на принятие решения о его ликвидации;
• в) ликвидации БКИ вследствие признания его несостоятельным (банкротом) — конкурсным управляющим.

Передача кредитных историй на хранение в ЦККИ осуществляется бюро кредитных историй в случае исключения БКИ из реестра по решению арбитражного суда (на основании ч. 10 ст. 15 Закона о кредитных историях).

Кредитные истории передаются на хранение в ЦККИ:

• • организаторами торгов после признания несостоявшимися повторных аукционных торгов по продаже кредитных историй — для дальнейшей безвозмездной передачи в любое БКИ на конкурсной основе^[10];
• • БКИ после исключения БКИ из реестра.

Как уже было отмечено, государственный контроль и надзор за деятельностью БКИ осуществляет Банк России^[11]. В обозначенной сфере он выполняет следующие функции:

• 1) ведет государственный реестр бюро кредитных историй;
• 2) устанавливает требования к финансовому положению и деловой репутации участников БКИ;
• 3) проводит проверки соблюдения БКИ требований Закона о кредитных историях, в том числе в случае обнаружения признаков соответствующих нарушений, а также в случае наличия письменных обращений субъектов кредитных историй, источников формирования кредитных историй, бюро кредитных историй. Предметом проверок являются в том числе качество предоставляемых БКИ услуг, включая точность и достоверность информации, соблюдение прав участников информационного обмена;
• 4) направляет в БКИ обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений;
• 5) осуществляет иные функции, предусмотренные законодательством РФ.

Административная ответственность БКИ установлена:

• • за незаконные действия по получению или распространению информации, составляющей кредитную историю, если такие действия не содержат уголовно наказуемого деяния (ст. 5.53 КоАП);
• • непроведение проверки по требованию субъекта кредитной истории или неисправление недостоверной информации, содержащейся в кредитной истории или кредитном отчете (ст. 5.54 КоАП);
• • непредоставление кредитного отчета, предоставление неполного или недостоверного кредитного отчета, а также несвоевременное предоставление кредитного отчета (ст. 5.55 КоАП);
• • незаконные действия по предоставлению кредитного отчета либо информации, составляющей кредитную историю и входящей в кредитный отчет, если такие действия не содержат уголовно наказуемого деяния (ст. 14.29 КоАП);
• • нарушение установленного порядка сбора, хранения, защиты и обработки сведений, составляющих кредитную историю (ст. 14.30 КоАП).

• [1] Форма заявления приведена в приложении 1 к Положению Банка России от 28.12.2014№ 452-П «О порядке ведения Банком России государственного реестра бюро кредитныхисторий и требованиях к финансовому положению и деловой репутации участников бюрокредитных историй».
• [2] См. п. 2.3 Положения Банка России от 28.12.2014 № 452−11.
• [3] См. Постановление Правительства РФ от 03.02.2012 № 79 «О лицензировании деятельности по технической защите конфиденциальной информации» и Приказ ФСТЭК Россииот 12.07.2012 № 83 «Об утверждении Административного регламента Федеральной службыпо техническому и экспортному контролю по предоставлению государственной услугипо лицензированию деятельности по технической защите конфиденциальной информации».
• [4] См. Постановление Правительства РФ от 01.11.2012 № 1119 «Об утверждении требований к защите персональных данных при их обработке в информационных системах персональных данных» и Приказ ФСТЭК России от 18.02.2013 № 21 «Об утверждении Составаи содержания организационных и технических мер по обеспечению безопасности персональных данных при их обработке в информационных системах персональных данных».
• [5] См. п. 2.5−2.6 Положения Банка России от 28.12.2014 № 452-П.
• [6] URL: https://www.cbr.ru/ckki/?PrtId=restr (дата обращения: 21.02.2017).
• [7] См. Указание Банка России от 10.10.2016 № 4150-У «О порядке передачи кредитныхисторий на хранение в Центральный каталог кредитных историй».
• [8] URL: http://www.nbki.ru/servicescredit (дата обращения: 21.02.2017).
• [9] См. Указание Банка России от 24.05.2015 № 3646-У «О порядке проведения бюро кредитных историй проверки соблюдения пользователем кредитной истории, не относящимсяк числу лиц, в отношении которых Банк России осуществляет контроль (надзор), условияналичия согласий субъектов кредитных историй на получение кредитного отчета».
• [10] См. Указание Банка России от 23.08.2016 № 4106-У «О порядке безвозмездной передачи кредитных историй в бюро кредитных историй на конкурсной основе».
• [11] См. Инструкцию Банка России от 06.11.2014 № 158-И «О порядке проведения проверок бюро кредитных историй уполномоченными представителями Центрального банкаРоссийской Федерации (Банка России)».