Договор страхования и его виды

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Страховщик и страхователь заключают договор страхования, регулирующий права и обязанности сторон в соответствии с условиями данного вида страхования. Договор, как правило, заключается в виде полиса — документа именного или на предъявителя, удостоверяющего заключение договора страхования и содержащего обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события (страхового случая) сумму денег — страховое возмещение.

Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т. п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования — генерального полиса. Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные полисом сведения в предусмотренный данным документом срок, а если таковой не предусмотрен, — немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений опасность возникновения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.

Договор страхования вступает в силу, как правило, после з’платы единовременного или первого страхового взноса (ст. 957 ГК РФ) и заканчивается одновременно с окончанием срока страхования или может быть короче его.

Страховым риском является вероятное и случайное событие (действие), от последствий наступления которого проводится страхование. Страховым случаем считается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица — в виде страхового обеспечения.

Страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой рассчитываются размеры страхового взноса и страховой выплаты. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости (страховой стоимости) на момент заключения договора.

Страховой взнос — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Страховой акт — документ, в котором страховщик фиксирует факт, причину и последствия страхового события.

Франшизой называется определенная договором часть страхового ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком. Франшиза бывает условной и безусловной. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий сумму франшизы, и должен возместить убыток полностью, если его размер превышает франшизу.

При безусловной (вычитаемой) франшизе убыток возмещается всегда за вычетом франшизы.

И страхователь, и страховщик при заключении договора должны идентично понимать условия заключаемого договора, права и обязанности страховщика и страхователя, так как данное обстоятельство является определяющим фактором полноты страховой защиты и как следствие — полного возмещения ущерба в результате страхового случая.

Изменение условий договора определяется соглашением сторон. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования. Если страхователь не сообщает страховщику об изменении обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска, последний вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

Страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали. При личном страховании последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (ст. 958 ГК РФ). К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

• — гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
• — прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.