Правовые основы страхования

В результате изучения данной главы студент должен:

• • знать предметную область правовых основ страхования и страхового дела в Российской Федерации; систему источников законодательства о страховании; специфику страхования как важного звена финансовой системы; субъекты и виды страхования; особенности добровольного и обязательного страхования; правовые основы контроля, надзора и лицензирования страховой деятельности;
• • уметь анализировать, толковать и правильно применять финансово-правовые нормы о страховании; давать квалифицированные юридические заключения и консультации в области страхования и его видов;
• • владеть навыками распознавания логических ошибок в материалах судебных органов, страховщиков, органа страхового надзора и др.; применения в практической работе нормативного правового акта, регулирующего отношения в области страхования; разрешения правовых проблем и коллизий в области страхования.

Понятие, виды и значение страхования

Страхование, с одной стороны, представляет собой важнейший правовой институт, с другой — элемент финансовой системы государства. Специфика правового института страхования проявляется в том, что его нормативное регулирование осуществляется различными отраслями права: гражданским, финансовым, административным. Сущность страхования как звена финансовой системы заключается в его относительной самостоятельности и одновременно в невозможности функционирования без взаимодействия с другими финансово-правовыми институтами.

В предмет финансового права входят только те отношения по страхованию, в которых государство выступает в качестве юридически властного участника. Участие государства в отношениях страхования возникает в силу проявления демократических начал в обществе, опосредующих возложение на государство и реализацию социальных функций и, как следствие, организацию пенсионного и медицинского страхования граждан, страхование военнослужащих, работников правоохранительных органов и других видов страхования.

Страхование как звено финансовой системы возникло с целью минимизации потерь государства при наступлении неблагоприятных последствий, расходы на которые компенсировались из государственного бюджета. На современном этапе развития российского общества страхование является одним из видов публичной финансовой деятельности. Такой вид деятельности обусловлен необходимостью вмешательства государства в процесс перераспределения потерь, возникающих у отдельных категорий физических или юридических лиц, а в некоторых случаях и у самого государства. Тем самым в области страхования государство осуществляет организационные, управленческие функции, функции администрирования платежей, функции по аккумулированию фондов денежных средств, а также контроль за их использованием, надзор за деятельностью страховщиков и др.

В отличие от гражданско-правового регулирования отношений по страхованию, финансово-правовое регулирование страхования представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет формирования страховых денежных фондов из уплачиваемых страхователями страховых взносов (страховых премий).

Функции страхования как вида финансовой деятельности государства:

• 1) накопительная (сберегательная). Происходит аккумулирование страховых взносов в соответствующие страховые фонды и их сбережение до наступления неблагоприятного события (страхового случая);
• 2) профилактическая. Ее задача — проведение комплекса действий (организационного, нормативно-правового, финансово-экономического, контрольно-надзорного и иного характера), направленных на минимизацию потерь и защиту финансовых интересов участников, обеспечение экономической безопасности граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ. Посредством действия этой функции происходит снижение риска непредвиденных расходов государства;
• 3) предупредительная. Проведение мероприятий, направленных на предупреждение наступления риска возможных убытков и потерь;
• 4) восстановительная. При наступлении страхового случая выплачивается денежная сумма, предусмотренная договором, и таким образом возмещаются полностью или частично убытки, понесенные страхователем;
• 5) контрольно-надзорная. Органы государственной власти, наделенные соответствующей компетенцией, осуществляют контроль за состоянием публичных финансов в области страхования, поступлением и расходованием страховых фондов, а также надзор за деятельностью страховщиков, разрешают конфликты в области страхования и др.

Правовое регулирование страховой деятельности в Российской Федерации осуществляется в соответствии с Законом РФ от 27.11.1992 № 4015−1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон от 27.11.1992 № 4015−1).

В соответствии с указанным законом страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием (ст. 1).

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

• • проведение единой государственной политики в сфере страхования;
• • установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ.

Государством разрабатываются правила обеспечения финансовой устойчивости страховщиков, условия и гарантии обеспечения финансовой устойчивости страховщиков.

Объектами страхования выступают как имущественные, так и неимущественные интересы страхователей. Объектами страхования могут быть личные имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); обязанностью возместить вред, причиненный другим лицам (страхование гражданской ответственности); осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

На территории РФ страхование (за исключением перестрахования и иных предусмотренных федеральными законами случаев) интересов юридических лиц, а также физических лиц — резидентов РФ может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в порядке, установленном Законом от 27.11.1992 № 4015−1.

Важно знать, что в страховые правоотношения государство может вступать как в качестве страховщика, так и страхователя.

Страхование осуществляется в формах добровольного страхования и обязательного страхования. Реализуя свою конституционную обязанность, государство установило обязательное страхование для отдельных категорий граждан за счет бюджетных средств.