Участники страхового рынка России

Функционирующий в России страховой рынок представляет собой систему со множеством взаимосвязей между его участниками (рис. 3.4).

Рис. 3.4. Участники страхового рынка России.

Все отношения между участниками страхового рынка регулируются ГК РФ и Законом об организации страхового дела.

Всех участников страхового рынка можно подразделить на продавцов страховых услуг, покупателей страховых услуг, страховых посредников и прочих участников страхового рынка.

Продавцы страховых услуг

В качестве продавцов страховых услуг выступают страховые организации (страховщики).

Страховая организация (страховщик) — юридическое лицо, созданное для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию в законодательно установленном порядке.

Страховые организации различаются по ряду признаков. По формам собственности:

• 1. Частные страховые компании. Частные страховые компании принадлежат одному владельцу или его семье.
• 2. Государственные страховые компании. Государственная страховая компания — публично-правовая форма организации страхового фонда, основанная государством. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность. Создание государственных страховых компаний является формой вмешательства государства в деятельность страхового рынка.
• 3. Страховые компании, созданные на основе смешанной собственности.
• 4. Страховые компании с участием иностранного капитала. По организационно-правовым формам:
• 1. Акционерные общества (АО: открытые — ОАО и закрытые — ЗАО).

Страховые компании в форме АО (РОСНО, Страховой дом ВСК, PECO-Гарантия и др.) формируют уставный капитал и управляют им посредством продажи акций. Акционеры не отвечают по обязательствам общества и несут риск убытков, связанных с его деятельностью, в пределах стоимости принадлежащих им акций (ст. 96 ГК РФ).

Страховые компании в форме АО могут иметь филиалы и представительства.

В форме акционерных страховых компаний создаются кэптивные и аффилированные страховые компании.

Кэптив — акционерная страховая компания, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп. Например: СОГАЗ — компания Газпрома, Капиталъ-Страхование — одна из компаний Лукойла (всего четыре российских, четыре иностранных и одна перестраховочная). Энергогарант и Энергия — компании РАО «ЕЭС» .

Аффилированные страховые компании — это акционерные страховые общества, в которых имеется пакет акций меньше контрольного (обычно 5—50%). Аффилированной является также одна из двух компаний, выступающая в качестве дочерней компании.

2. Общества с ограниченной ответственностью (ООО). Страховые компании в форме ООО (Группа Ренессанс страхование.

Страховая компания «Наста», Первая страховая компания. Страховая компания «Согласие» и др.) учреждаются одним или несколькими лицами, каждый из учредителей имеет свою долю в уставном капитале общества. Участники ООО не отвечают по его обязательствам и несут риск убытков, связанных с деятельностью общества, в пределах стоимости внесенных ими вкладов в уставный капитал (ст. 87 ГК РФ).

3. Некоммерческие организации (общества взаимного страхования).

Общество взаимного страхования (ОВС) — форма организации страхового фонда на основе централизации паевых взносов его членов. Участник общества взаимного страхования одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя.

Создание обществ взаимного страхования характерно для союзов средних и крупных собственников (домовладельцев, собственников гостиниц и т. д.). Страхователь становится членом общества взаимного страхования, участвует в распределении прибыли и убытков по результатам деятельности за год.

Общества взаимного страхования, получившие широкое распространение за рубежом, в России стали появляться начиная с 2009 г. Стимулом для распространения данной организационно-правовой формы страховщиков в нашей стране послужило принятие Закона о взаимном страховании. По состоянию на 1 апреля 2010 г. в Едином государственном реестре субъектов страхового дела зарегистрировано шесть обществ взаимного страхования.

По ветчине уставного капитала выделяют крупные, средние и мелкие страховые компании.

В п. 3 ст. 25 Закона об организации страхового дела закреплены следующие требования к минимальному размеру уставного капитала страховой компании:

• — для осуществления медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней уставный капитал должен быть не менее 30 млн руб.;
• — осуществления имущественного страхования и страхования от несчастных случаев и болезней уставный капитал должен быть не менее 30 млн руб.;
• — осуществления страхования жизни уставный капитал должен быть не менее 60 млн руб.;
• — осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием уставный капитал должен быть не менее 120 млн руб.

По характеру предоставляемых услуг страховые компании подразделяют:

— на универсальные (занимающиеся несколькими видами страхования).

В Российской Федерации страховые компании вправе осуществлять либо только страхование жизни, либо страхование иное, чем страхование жизни1;

— специализированные (занимающиеся одним видом страхования либо только перестрахованием).

На страховом рынке страховые компании действуют в условиях конкуренции, сами устанавливают цены на страховые услуги, в рамках установленных нормативов свободны в выборе объектов инвестиционной деятельности. Страховщик сам определяет приоритеты в области организации продаж — прямые продажи, агентские сети, страховые брокеры и др.

Покупатели страховых услуг

Покупателями страховых услуг являются страхователи.

Страхователь —дееспособное физическое или юридическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона.

В случае смерти страхователя страховое возмещение или страховую сумму по договору страхования получает выгодоприобретатель.

Страхователь может заключить договор личною страхования в пользу другого физического лица.

Лицо, чья жизнь или здоровье кем-либо застрахованы, называется застрахованным лицом.

Страховые посредники

Страховыми посредниками выступают страховые агенты и брокеры.

Страховой агент — постоянно проживающее на территории РФ и осуществляющее свою деятельность на основании гражданско-правового договора физическое лицо или российское юридическое лицо, представляющее страховщика в отношениях со страхователем и действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховой брокер — постоянно проживающее на территории РФ и зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя физическое лицо или российское юридическое лицо, действующее в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляющее деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования), а также с исполнением указанных договоров.

Страховому брокеру законодательно запрещено:

• — одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика;
• — осуществлять деятельность в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика;
• — выполнять деятельность, не связанную со страхованием.

Прочие участники страхового рынка

К прочим участникам страховою рынка относятся следующие.

1. Орган страхового надзора.

Контроль и надзор за страховой деятельностью осуществляет Росстрахнадзор.

• 2. Страховые актуарии — физические лица, постоянно проживающие в Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность, но расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.
• 3. Объединения субъектов страхового дела — союзы, ассоциации и иные организации, создаваемые субъектами страхового дела для координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов. Например, Всероссийский союз страховщиков. Ассоциация медицинских страховых организаций (РАМСО), Ассоциация агропромышленных страховщиков (Агропромстрах), Российская ассоциация авиационных и космических страховщиков (РААКС). Ассоциация страховщиков «Российское бюро «Зеленая карта», Ассоциация перестраховщиков, Российский союз автостраховщиков и др.

Страховые компании могут создавать страховые (перестраховочные) пулы.

Страховой (перестраховочный) пул — объединение страховых компаний на основании договора простого товарищества без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования.

Обычно такие пулы создаются для совместного страхования (перестрахования) преимущественно особо крупных, опасных и мало известных рисков. Каждая компании получает определенную долю собранных пулом премий и в этой же доле несет ответственность по возмещению убытков.