Особенности тарификации при страховании средств транспорта

В настоящее время объектом обязательного страхования стала гражданская ответственность владельцев транспортных средств. Поэтому определение цены страхового продукта для каждого из страхователей производится здесь с учетом технических характеристик транспортного средства и условий его эксплуатации, с учетом персональных данных владельцев (водителей) автотранспортных средств и договорных условий. Для этого, в первую очередь, собирается вся полезная информация об автомобиле. Это — марка и модель, сто стоимость на момент заключения договора страхования, срок эксплуатации, пробег, мощность, наличие противоугонных устройств, условия парковки, наличие какого-либо дополнительного оборудования. Далее собирается информация о страхователе и о лицах, включаемых в страховой полис. Особое значение здесь придается персональным данным водителя.

Персональные данные водителей определяются их делением на профессионалов и непрофессионалов. Далее — разделением тех и других по количеству лет безаварийной езды. В результате все они распределяются по классам, один из которых считается нулевым, а другие — выше или ниже нулевого класса: классы с увеличенной премией и уменьшенной премией. Такое деление страхователей на классы получило название системы бонус-малус (СБМ). В разных странах оно производится по-разному (в бельгийской СБМ выделено 23 класса, в датской — 10, в финской — 17, в германской — 22, в японской — 16 классов страхователей). Основанием СБМ является персонификация ДТП, означающая ведение страховой истории для каждого страхователя, с последующей выборкой этих историй из общих данных и их статистической обработкой. Поэтому личностные характеристики водителей транспорта являются предметом специальных обследований. Методология таких обследований рассматривается в социологии страхования.

Для правильного определения цены полиса автотранспортного страхования необходимо принять в расчет общую динамику ДТП. Динамика ДТП с учетом их последствий характеризуется определенной закономерностью. Это подтверждается развитием показателей убыточности по страхованию КАСКО, аппроксимируемое уравнением прямой. Следовательно, данные показатели различаются на разность арифметической прогрессии, и все последующие платежи страховщика находятся в определенной взаимосвязи. Если 5 — размер страховой суммы, ц — показатель убыточности, то для страховщика на первом году страхования математическое ожидание выплаты некоторой суммы равняется произведению 5 на о; на втором году, с учетом некоторого роста показателя убыточности из-за усиления интенсивности движения, математическое ожидание платежа составит 5(о+6)" на третьем году — 5(о+26) на /,-м году — 5[с/ + (/. — 1) />)] руб. Общая величина ожидаемой выплаты за все с лет равна сумме годичных ожидаемых платежей:

Например, если страховая сумма, но договорам страхования равна 100 тыс. руб., показатель убыточности относительно 1 руб. страховой суммы — 0,11, а его годовой прирост — 0,002, то на пятом году ожидаемые платежи составят: 100 тыс. руб. [0,11 + (5 — 1) 0,002] = 11,8 тыс. руб., а все пять лет 100 тыс. руб. -5- 0,11 + ——1)^0.002 тыс Исходя из этого расчета, можно вычислить размер необходимых (минимальных) платежей для страхователей и сопоставить его с рассчитанной по тарифным ставкам суммой. Действительно, вероятной сумме выплат страховщика на первом году страхования должна соответствовать определенная сумма платежей страхователей а, на втором году — а2 и т. д. Тогда общей сумме взносов страховщика за I лет должна соответствовать сумма платежей страхователей:

где а — среднегодовой платеж;? — число лет. Отсюда средний платеж страхователя не должен быть меньше, чем величина.

Например, за период Ь = 5 лет при показателе убыточности о = 0,11 руб., его годовом приросте Ь = 0,002 руб. и страховой сумме 100 тыс. руб. средняя ежегодная уплата не должна быть меньше, чем 11 тыс. руб.

В данной модели наиболее неустойчивой величиной является коэффициент арифметической профессии. Поэтому по мере накопления информации о частоте и последствиях аварий прогнозный расчет необходимо уточнять или прибегать к иным формам зависимости страховых событий. Па основе таких расчетов андеррайтер формирует тарифную политику.