Предоставление источниками формирования кредитной истории информации в бюро кредитных историй. 
Порядок получения кредитного отчета

Источники формирования кредитной истории.

^[1] представляют информацию, составляющую кредитную историю, в хотя бы одно из БКИ на основании договора об оказании информационных услуг, заключаемого между источником формирования кредитной истории и БКИ. По своей правовой природе данный договор является договором присоединения, условия которого определяет БКИ.

Обязательным условием для направления в БКИ информации о заемщике кредитной организацией является наличие согласия заемщика на ее представление. Как правило, кредитные организации указывают в кредитных договорах с заемщиками отдельную статью (пункт) о согласии (или несогласии) последнего на раскрытие данного рода информации. Допускается и подписание заемщиком отдельного документа (письма, заявления и др.), содержащего такое согласие.

С одной стороны, ответственности заемщика за отказ в предоставлении подобной информации действующим законодательством не предусмотрено. С другой стороны, риск невозврата кредита, выданного банком такому заемщику, неизмеримо выше, в связи с чем кредитные организации вправе предусматривать в отношении такого клиента менее комфортные условия кредитования, вплоть до отказа в выдаче кредита.

Источник формирования кредитной истории представляет информацию в БКИ только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика, полученного в любой форме, позволяющей однозначно определить его получение.

Заемщик как субъект кредитной истории представляет источнику формирования кредитной истории код субъекта кредитной истории^[2] при заключении договора займа (кредита), если у него на момент заключения договора займа (кредита) отсутствует кредитная история в каком-либо БКИ. Субъект кредитной истории формирует код самостоятельно и вправе его изменить либо создать для каждого пользователя кредитной истории дополнительный код. Источник формирования кредитной истории принимает от субъекта кредитной истории код и предоставляет его в БКИ одновременно с информацией, составляющей часть кредитной истории заемщика. Кроме того, код является паролем при обращении субъекта кредитной истории в ЦККИ через Интернет. Порядок формирования, замены и аннулирования кодов субъекта кредитной истории устанавливается Банком России.

По общему правилу, источники формирования кредитной истории представляют информацию в БКИ в срок, предусмотренный договором об оказании информационных услуг, но нс позднее 10 дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события). Информация представляется в БКИ в форме электронного документа.

Бюро кредитных историй предоставляет кредитный отчет:

1) пользователю кредитной истории — по его запросу и на основании договора об оказании информационных услуг, заключаемого между пользователем кредитной истории и БКИ.

Физические лица, за исключением индивидуальных предпринимателей, имеют право на получение кредитных отчетов только в случае, если они являются субъектами соответствующих кредитных историй, по которым запрашиваются кредитные отчеты.

Основная часть кредитной истории раскрывается пользователю кредитной истории только на основании запроса, содержащего полную информацию о субъекте запрашиваемой кредитной истории из титульной части кредитной истории.

При предоставлении пользователю кредитной истории кредитного отчета БКИ вносит в дополнительную (закрытую) часть кредитной истории следующую информацию:

• а) в отношении пользователя кредитной истории — юридического лица:
  • — полное и сокращенное (в случае если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков пародов Российской Федерации и (или) иностранном языке;
  • — единый государственный регистрационный номер;
  • — ИНН;
  • — код ОКПО;
  • — дату запроса;
• б) в отношении пользователя кредитной истории — индивидуального предпринимателя:
  • — сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;
  • — фамилию, имя, отчество (если последнее имеется) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства — написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность);
  • — ИНН;
  • — данные паспорта гражданина Российской Федерации, а при его отсутствии — документа, удостоверяющего личность (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность);
  • — дату запроса.

Кредитный отчет предоставляется пользователям кредитных историй только в форме электронного документа, юридическая сила которого подтверждена электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи руководителя бюро кредитных историй либо иного уполномоченного лица бюро кредитных историй.

Основная часть кредитной истории раскрывается пользователю кредитной истории с письменного или иным способом документально зафиксированного согласия субъекта кредитной истории. В этом согласии должны быть указаны наименование пользователя кредитной истории и дата его оформления.

По общему правилу, согласие субъекта кредитной истории, полученное пользователем кредитной истории, действуетв течение одного месяца со дня его оформления. Исключения установлены для пользователей, являющихся кредитными организациями. В силу ст. 6 Закона о кредитных историях согласие субъекта кредитной истории, полученное кредитной организацией, сохраняет силу в течение всего срока действия договора займа (кредита), заключенного с указанным субъектом кредитной истории. По истечении указанного срока БКИ не вправе раскрывать основную часть кредитной истории пользователю, получившему это согласие;

• 2) субъекту кредитной истории — по его запросу для ознакомления со своей кредитной историей. Кредитные отчеты предоставляются субъекту кредитной истории по его запросу в одной из двух форм:
  • — в письменной форме, заверенной печатью БКИ и подписью руководителя БКИ или его заместителя;
  • — в форме электронного документа, юридическая сила которого подтверждена электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи руководителя либо иного уполномоченного лица бюро кредитных историй;
• 3) в ЦККИ — титульную часть кредитного отчета в соответствии с указанием ЦБ РФ от 31.08.2005 № 1611-У «О порядке и формах представления бюро кредитных историй информации, содержащейся в титульных частях кредитных историй, и кодов субъектов кредитных историй в Центральный каталог кредитных историй» .

Информация, содержащаяся в титульных частях кредитных историй (а также об изменениях, вносимых в титульные части), предоставляется БКИ в ЦККИ в течение двух рабочих дней со дня начала формирования соответствующей кредитной истории или со дня внесения изменений в ее титульную часть. Одновременно с указанной информацией БКИ представляет в ЦККИ код субъекта кредитной истории, полученный от источника формирования кредитной истории. В случае если БКИ не получило от источника формирования кредитной истории кода субъекта кредитной истории, указанная информация направляется в ЦККИ без кода субъекта кредитной истории (правила формирования, замены и аннулирования кодов субъекта кредитной истории установлены указанием ЦБ РФ от 31.08.2005 № 1610-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектами кредитных историй и пользователями кредитных историй посредством обращения в представительство Банка России в сети Интернет»),.

Вышеуказанная информация предоставляется БКИ в ЦККИ по электронной почте в виде электронного сообщения с применением средств криптографической защиты информации, принятых к использованию в Банке России.

Электронное сообщение направляется в ЦККИ один раз в течение рабочего дня (при наличии данных) и может содержать:

• — информацию из одной или более титульных частей кредитных историй с прилагающимися к ней кодами субъектов кредитных историй (при их наличии);
• — информацию об изменениях, вносимых в титульные части кредитных историй;
• — информацию о корректировках информации из титульных частей кредитных историй (в случае обнаружения ошибок в ранее отправленной информации).

ЦККИ осуществляет расшифровывание электронного сообщения и производит проверку кода аутентификации электронного сообщения в целях подтверждения подлинности и с целью контроля целостности данного электронного сообщения, а также проверку соответствия формата электронного сообщения установленным Банком России требованиям. По результатам расшифровывания и проверки кода аутентификации электронного сообщения, а также проверки соответствия формата электронного сообщения установленным Банком России требованиям ЦККИ направляет в адрес БКИ ответное электронное сообщение о принятии (непринятии) его электронного сообщения в дальнейшую обработку;

4) в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия руководителя следственного органа — в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве, — дополнительную (закрытую) часть кредитной истории.

Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории может быть предоставлена также субъекту кредитной истории. В соответствии с Положением о предоставлении дополнительной (закрытой) части кредитной истории субъекту кредитной истории, в суд (судье) и в органы предварительного следствия, утвержденным постановлением Правительства РФ от 16.07.2005 № 435, дополнительная (закрытая) часть кредитной истории представляется в суд (судье) и органам предварительного следствия на основании соответствующих запросов, содержащих сведения о наличии в производстве суда соответствующего уголовного дела (для органов предварительного следствия — о наличии в их производстве соответствующего уголовного дела и согласия руководителя следственного органа на предоставление такой информации), в течение 10 дней со дня поступления запроса в письменной форме, заверенной печатью БКИ и подписью его руководителя.

• [1] Источник формирования кредитной истории — организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй.
• [2] Код субъекта кредитной истории — комбинация цифровых и буквенных символов, определенная субъектом кредитной истории, используемая им и (или) с его согласия пользователем кредитной истории при направлении в ЦККИ запроса о БКИ, в котором (которых) сформирована (сформированы) кредитная история (кредитные истории) субъекта кредитной истории, для подтверждения правомерности представления указанной информации.