Выдача поручительств и гарантий за исполнение клиентами их обязательств

Например, банк-поручитель обязуется перед другим банком (банком-кредитором) отвечать за исполнение клиентом своих обязательств по возврату кредита. Ответственность поручителя прописывается в договоре поручительства. Как правило, поручитель отвечает перед банком-кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга. Поручитель и должник отвечают перед банком-кредитором солидарно. Поручительство может обеспечивать как уже возникшие обязательства, так и обязательства, которые возникнут в будущем. Перед тем как выдать поручительство за какое-либо лицо, банк оценивает его финансовое положение. Если финансовое положение этого лица не удовлетворяет банк, то он отказывает в выдаче поручительства.

В случае гарантии банк-гарант принимает на себя по просьбе другого лица (принципала) обязательство уплатить указанному им третьему лицу (бенефициару) определенную денежную сумму в соответствии с условиями данного гарантом обязательства независимо от действительности основного обязательства, которое гарантия обеспечивает. Условия гарантии оговариваются между гарантом и принципалом в соглашении о выдаче гарантии. За выдачу гарантии гарант получает комиссионное вознаграждение. Гарантийные продукты банков представлены на рис. 12.3.

Рис. 12.3. Гарантийные продукты банков

Законодательство РФ предусматривает ограничение для банков с базовой лицензией по предоставлению банковских гарантий, а именно они не вправе проводить данные операции с иностранными юридическими и физическими лицами.

Услуги по доверительному управлению денежными средствами и иным имуществом клиентов.

В США и других странах англо-американской правовой системы управление имуществом клиентов осуществляется на основе траста. Траст предполагает основанные на доверии отношения между принципалом и агентом, в которых агент является держателем собственности от имени и на благо принципала. Ему клиенты передают средства для последующего инвестирования от их имени и по их поручению на разных сегментах финансового рынка в целях получения прибыли для клиентов. В США трастовую деятельность осуществляют банки и специализированные (трастовые) компании. Основными видами их услуг являются услуги по управлению портфелями ценных бумаг клиентов. Также получили развитие услуги по управлению фондами стимулирования служащих, корпоративные трасты (например, трасты в форме имущества, передаваемого компанией в обеспечение выпуска облигаций). Распространены также услуги по управлению земельными участками, другим недвижимым имуществом клиентов, которые банки и трастовые компании оказывают физическим лицам при недостатке у них соответствующего опыта, длительного отсутствия в стране.

В России операции, подобные трасту, осуществляются на основе договора доверительного управления имуществом. По этому договору одна сторона (учредитель управления) передает другой стороне (доверительному управляющему) на определенный срок имущество в доверительное управление, а другая сторона обязуется осуществлять управление этим имуществом в интересах учредителя управления или указанного им лица (выгодоприобретателя). Передача имущества в доверительное управление не влечет перехода права собственности на него к доверительному управляющему. В этом состоит основное и главное отличие правовой конструкции доверительного управления от траста, при котором право собственности переходит к агенту-управляющему. Доверительный управляющий имеет право совершать в отношении этого имущества любые юридические и фактические действия в интересах выгодоприобретателя, действуя при этом от своего имени, но, указывая, что выступает в качестве доверительного управляющего. Объектами доверительного управления могут быть предприятия и другие имущественные комплексы, отдельные объекты, относящиеся к недвижимому имуществу, ценные бумаги, права, удостоверенные бездокументарными ценными бумагами, исключительные права и др.

В случае доверительного управления ценными бумагами банк от своего имени за комиссионное вознаграждение осуществляет в течение определенного срока доверительное управление переданными ему и принадлежащими другому лицу в интересах этого лица или указанных им третьих лиц ценными бумагами; денежными средствами, предназначенными для инвестирования в ценные бумаги; денежными средствами и ценными бумагами, получаемыми в процессе управления ценными бумагами.

В практике российских банков услуги по доверительному управлению ценными бумагами и другим имуществом клиентов практически не встречаются.