Развитие банковского кредита в РФ: состояние, проблемы и перспективы

В 2009 году финансовый кризис сильнее всего отразился на малом и среднем бизнесе: количество банковских кредитов уменьшилось, задолженность возросла. Однако, именно малый и средний бизнес с 2010 г. стал наиболее активно оживлять тенденцию использования банковских кредитов. Кредитный портфель малого и среднего бизнеса на сегодняшний день значительно опережает крупный бизнес. Это обусловлено тем, что малый бизнес является более динамичным, тогда как крупные промышленные компании сворачивали инвестиционные программы, мелкие предприятия, особенно выходящие на рынок наоборот успешно адаптировались на рынке за счет инвестиций в новое производство. Крупные банки РФ, в т. ч. «Сбербанк», «ВТБ» расширили количество предложений (в т.ч. беззалоговые кредиты, экспресс-кредитование, микрокредиты и долгосрочные кредиты) в 2010;2011 гг. для малого и среднего бизнеса, значительно снизив процентные ставки по банковским кредитам для них. При этом сами предприятия отдают предпочтению кредитам в национальной валюте и долларах США, реже в евро. Подобную заинтересованность поддерживают банки, формируя наименьше процентные ставки по краткосрочным кредитам в рублях.

Значительное уменьшение процентных ставок по банковским кредитам наблюдалось в 2010;2011 гг. (до 10%), однако в дальнейшем ожидать этого не следует. Альтернативой снижения процентных ставок становятся иные льготы для заемщиков, в особенности юридических лиц малого и среднего бизнеса. Например, отмена или уменьшение комиссии за рассмотрение кредитной заявки (во многих банках присутствует и такая комиссии), снижение процента за выдачу кредита (самая распространенная комиссия): во многих банках есть комиссия за выдачу кредита. Обычно она выражена в процентах от суммы выдаваемого кредита: как правило, она составляет 1% или 1,5%, но иногда доходит до 2 — 5%. Для клиентов своих партнеров банк может эту комиссию или отменить вообще, либо уменьшить эту комиссию вдвое, на треть или на четверть.

По количеству банковских кредитов на первых местах стоят Северо-Западный и Центральный федеральные округа, где насчитывается наибольшее число финансово активных малых и средних предприятий. То есть на рынке банковского кредитования выделяется структурирование не только по принципу размеров заемщиков, но и их территориального размещения. Если говорить о производственной структуре, то в основном это кредиты для предприятий оптовой и розничной торговли, ремонта, строительства и обрабатывающей промышленности. С августа 2010 г. наметилась также тенденция увеличения банковского кредитования нефинансовых организаций, чем ознаменовалось завершение фазы «кредитного сжатия» после финансового кризиса