Совершенствование системы дистанционного банковского обслуживания ВТБ

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ДИСТАНЦИОННОГО БАНСКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ

1.1. Понятие, сущность и история возникновения дистанционного банковского обслуживания

В условиях обострения конкуренции между крупнейшими участниками рынка розничных финансовых услуг необходимо применять новые способы формирования конкурентных преимуществ и повышения эффективности деятельности банка.

Одним из важных факторов будущего успеха российских банков является их способность управлять издержками и возможность снижать их за счет внедрения новых технологий и методов обслуживания клиентов. Наиболее эффективными технологиями, которыми могут воспользоваться банки в конкурентной борьбе, являются внедрение различных форм дистанционного обслуживания физических лиц (ДБО)., но и новые продукты, которые дают возможность на совершенно ином

ДБО позволяет кредитным организациям, используя различные каналы взаимодействия с клиентами, предоставлять им не только традиционные банковские услуги, реализуемые в любом отделении банка уровне качества удовлетворять финансовые потребности клиентов.

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) — общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей.

Начало многим электронным банковским технологиям дали банковские карты, которые значительно расширили спектр услуг, предоставляемых банками. Сама идея кредитной карточки была выдвинута в книге Эдуарда Беллами «Глядя назад» в 1880 г. Первой известной нам кредитной картой стала выпушенная в 1914 г. карта фирмы General Petroleum Corporation of California, предназначенная для оплаты нефтепродуктов. Прародительницами современных карточек были карточки отелей, сетей магазинов и газовых компаний, они начали этот бизнес еще в начале прошлого века. Эти карты использовались для учета покупок постоянных клиентов и являлись продолжением торговли в рассрочку. В 1930;х гг. с ростом автомобильной индустрии, развития авиакомпаний и торговых фирм для наиболее солидных клиентов компании стали предлагать отсрочку платежа на 30 дней, то, что сегодня называется grace-периодом и без чего сложно представить современную кредитную карту. В 1949 г. с появлением карты Diners Club началась эра универсальных кредитных карт, но Diners Club тоже была не банковская компания. И только 1 октября 1958 г. была выпушена первая карта American Express, примерно в это же время первый и второй банки Соединенных Штатов Америки — Bank of America и Chase Manhattan Bank — приступили к операциям с кредитными карточками. С начала выпусков первых кредитных карт в 1914 г. до выпуска первых карт банковскими структурами в 1958 г., прошло 44 года. Такие межбанковские ассоциации, как Visa International и MasterCard International, стали транснациональными корпорациями, ведущими бизнес во всех точках мира. Банки-участники этих систем эмитируют миллионы карт, и есть уже карточные банки, для которых карточный бизнес стал основным источником доходов.

Первым советским эмитентом международных карт был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 г. «золотые» карты Euro Card. Выпуск этих пластиковых карт был очень ограничен, и предназначались они для узкого круга лиц. Первым российским коммерческим банком, выпустившим в 1991 г. собственную карту Visa, стал «Кредобанк». Но, несмотря на то, что «Кредобанк» вступил в ассоциацию Euro Card/Master Card, эмитировать эти карты наряду с картой Visa он так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации Euro Card/Master Card

С 1993 г. Europay (Euro Card/Master Card) серьезно изменила свою тактику в России. Компания активизировала прием российских банков в члены ассоциации; для работы с ними был открыт офис в Москве. Была создана Ассоциация российских членов Europay, которая помогает в настоящее время эффективно решать общие для банков вопросы. В 1999;2000 гг. создается российская ассоциация Visa. Заметным событием стало создание компании «Diners Club Россия», российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал банк «Империал». За несколько лет с появления первой международной карты, эмитированной российским банком, рынок разительно изменился: Россия стала полноправным регионом в международных карточных платежных системах.

После успешного принятия финансовых карт на рынке банковских услуг, многие банки продолжили внедрение электронных технологий в свои операции и стали разрабатывать различные виды дистанционного банковского обслуживания.

Впервые такое обслуживание появилось примерно двадцать лет назад. Конкуренция среди западноевропейских банков за предоставление своим клиентам банковских услуг «на дому» достигла особого накала в начале 80-х годов XX века. В ноябре 1982 года строительное общество Nottingam Building Society совместно с Банком Шотландии и британской телефонной компанией British Telecom внедрило систему Homelink, которая начала функционировать в середине 1983 года. Затем аналогичные системы стали создавать другие кредитные институты.

Впервые возможность покупать банковские услуги исключительно по телефону предложил английский банк First Direct (1989 год). Впервые в истории банковского дела было объявлено, что клиенты банка обслуживаются только по телефону, так как банк не имел ни одного отделения. First Direct был первым и остается одним из самых успешных банков, обслуживающих своих клиентов через электронные каналы.

Бум электронных банков начался в США еще в 1995 году, и их возникновение было обусловлено в основном существующими в США ограничениями на открытие банками филиалов в других штатах, а также появлением интернет-банкинга. Первым американским полностью электронным банком, не имевшим ни одного офиса для работы с клиентами, стал Security First Network Bank (1995 год).