1. Существенные и несущественные условия договора страхования
Договор страхования является одним из наиболее сложных видов договоров в гражданском праве. По договору страхования одна сторона — страхователь обязывается к уплате страхового взноса, а другая сторона — страховщик (организация, созданная специально для страховых операций) принимает на себя ответственность за те последствия, которые могут произойти для имущества или жизни страхователя или другого заинтересованного лица (выговоренного лица) от наступления предусмотренного в договоре события.
Статья 432 ГК РФ гласит, что договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора .
Существенными условиями договора страхования являются условия, без которых страховой договор невозможен как таковой.
Перечень существенных условий договора страхования приведен в ст. 942 ГК РФ.
Существуют условия, которые закон называет необходимыми для договоров страхования. К таким условиям можно отнести порядок и срок внесения страховой премии.
В абз. 2 п. 2 ст. 11 Закона об организации страхового дела имеется норма, которая может быть истолкована как признание величины тарифа существенным условием договора страхования. Это толкование, однако, неверно, так как в соответствии с п. 2 ст. 954 ГК РФ использование тарифов является правом, а не обязанностью страховщика, а в силу п. 2 ст. 3 ГК РФ норма ст. 954 ГК РФ имеет большую юридическую силу, чем соответствующая норма ст. 11 названного Закона .
Ст. 942 ГК РФ указывает: при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение :
• об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
• о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
• о размере страховой суммы;
• о сроке действия договора.
Определенность имущества или иного имущественного интереса не означает, что объект страхования обязательно должен быть индивидуально определен в договоре: он может быть определен родовыми признаками (например, при страховании товаров в обороте), а в некоторых случаях объект в договоре имущественного страхования может быть описан в форме способа, с помощью которого производится его индивидуальное определение в дальнейшем (ст. 941 ГК). Однако непременным условием является такое описание, чтобы при страховом случае не возникало сомнений: действительно ли вред причинен тому интересу, в отношении которого осуществлялось страхование .
Описание характера события, на случай наступления которого производится страхование, должно обеспечивать возможность доказывания факта его наступления.
Наступление страхового случая состоит в причинении вреда в результате возникшей опасности, от которой производится страхование. Поэтому подлежат доказыванию три составляющих страхового случая:
— факт возникновения опасности, от которой производится страхование;
— факт причинения вреда;
— причинно-следственная связь между этими событиями.
Это не означает, что, согласовывая в договоре характер страхового случая, в его описание следует обязательно включать все эти три составляющие. Иногда нет нужды доказывать каждую из трех составляющих страхового случая, так как закон, иные правовые акты или договор увязывают некоторые из составляющих между собой. Так, при перестраховании сама страховая выплата признается страховым случаем (п. 1 ст. 967 ГК), и дальнейших доказательств не требуется .
