Совершенствование деятельности банка в сфере депозитов физических лиц (на примере Стромынского отделения Сбербанка России)

Кредитный кризис и кризис ликвидности в мировой банковской системе заставили многих финансистов пересмотреть свое отношение к розничному бизнесу, в частности, наладить работу продакт-менеджмента. Стало очевидно, что внедрение новых финансовых продуктов требует не только соответствия современным тенденциям рынка: во время их разработки должны учитываться долгосрочные цели банка. Стало ясно, что организация работы продакт-менеджмента в области депозитных продуктов требует такого же пристального внимания со стороны банкиров, как и кредитование. По мнению экспертов, многие из банков до сих пор не осознали необходимости создания конкурентных предложений по депозитам. В современных условиях кризиса ликвидности и трудностей с получением финансирования на рынке капитала развитие прочной депозитной базы поможет стабилизировать ситуацию.

Следует отметить, что вопросам формирования депозитной политики в нашей стране не уделялось должного внимания. Это было связано с тем, что спрос на банковские услуги значительно превышал предложение при высокой инфляции и наличии дешевых ресурсов все эти условия обеспечивали высокую норму прибыли банковских операций, меняя саму природу их риска. Снижение нормы прибыли и исчезновение таких традиционных источников дохода, как межбанковские кредиты и операции на срочном валютном рынке сделало формирование депозитной политики коммерческих банков в плане оптимизации структуры привлеченных ими средств и снижения процентных расходов по ним вопросом номер один.

Банковский кризис 2008 года и последующее развитие банковской системы России подтвердили необходимость повышения роли депозитной политики коммерческих банков, а следовательно, ее совершенствования.

Исходя из сказанного, актуальность темы дипломного исследования обусловлена: во-первых, существенным повышением роли депозитной политики в обеспечении устойчивости коммерчесого банка и, во-вторых, необходимостью комплексных исследований депозитной политики коммерческого банка во взаимоотношениях с клиентами.

Степень разработанности проблемы. Вопросы, связанные с исследованием теоретических основ депозитной политики коммерческого банка, сложившейся практики ее реализации и путей совершенствования депозитной политики в научной литературе разработаны недостаточно. К настоящему времени практически отсутствуют работы, посвященные специальным комплексным исследованиям сущности депозитной политики коммерческого банка, целей и задач ее проведения, факторов, определяющих специфику построения модели депозитной политики российских коммерческих банков, а также критериев выбора оптимальной депозитной политики. В то же время важность исследования этих вопросов подчеркивают многие ученые — экономисты. Основная часть исследований затрагивает лишь отдельные направления деятельности банка в сфере проведения депозитных операций и разработки депозитной политики. В частности, этим вопросам посвящены работы Казака А. Ю., Кочмолы К. В., Пановой Г. С. Изучение работ этих ученых предопределило необходимость систематизации существующих представлений о формировании концепции оптимальной депозитной политики коммерческого банка в процессе аккумуляции банковских ресурсов. Поскольку в процессе исследования вопросов формирования и реализации депозитной политики коммерческих банков затрагиваются общетеоретические аспекты проведения пассивных операций, то для данного исследования большое значение имели научные труды Бабичевой Ю. А., Батраковой Л. Г., Белоглазовой Г. Н., Василишена Э. Н., Жукова Е. Ф., Иванова В. В., Каценеленбаума З. С., Колесникова В. И., Коробовой Г. Г., Косого М. А., Красавиной Л. Н., Кроливецкой Л. П., Лаврушина О. И., Мамоновой И. Д., Медведева П., Миловидова А. Д. и др.

Актуальность и недостаточная научная разработанность проблемы формирования депозитной политики коммерческого банка для физических лиц и обоснование ее роли в обеспечении устойчивости его функционирования определили выбор темы, цели и задачи дипломного проекта.

Целью дипломного исследования является выяснение основных направлений совершенствования деятельности банка в сфере депозитов физических лиц.

Задачи исследования. Для реализации поставленной цели потребовалось решить следующие задачи, определившие логику дипломного исследования и его структуру:

— исследовать теоретические основы депозитной политики коммерческого банка, раскрыв ее сущность и принципы формирования;

— определить особенности депозитных операций банка для физических лиц;

— сделать анализ современного состояния депозитной политики физических лиц банками России.

— раскрыть основные аспекты депозитной политики для физических лиц конкретного банка;

— разработать систему совершенствования деятельности банка с сфере депозитов физических лиц.

Предметом исследования является система экономических и организационных отношений, складывающихся в процессе формирования и реализации российскими коммерческими банками их депозитной политики.

Объектом исследования выступило Стромынское отделение Сбербанка.

Методологической основой исследования являются положения диалектического материализма. В процессе исследования вопросов сущности депозитной политики физически лиц и организации деятельности банка по ее разработке и реализации использован системный подход к рассмотрению указанных вопросов.

Теоретическую базу диссертационного исследования составили законодательные и нормативные акты Российской Федерации, Центрального Банка РФ, научные монографии, диссертационные исследования, экономическая периодика («Деньги и кредит», «Банковское дело», «Вопросы экономики», «Российский экономический журнал», «Бизнес и банки», «Финансовая газета» и др.).

Информационной базой работы послужили статистические данные, публикуемые Центральным банком РФ и другими официальными органами.