Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России

Актуальность потребительского кредитования для банков сегодня очевидна.

Кредитование населения в насоящее время является наиболее активно развивающейся банковской операцией и, одновременно, важным условием повышения качества жизни российских граждан.

Предоставление услуг физическим лицам — это одно из наиболее перспективно развивающихся направлений деятельности современных банков в Российской Федерации. Данное направление не ново для нашей страны, но динамичное развитие оно получило благодаря стабилизации экономической ситуации в России, общему развитию банковской системы, росту конкуренции между банками. Предоставление услуг физическим лицам расширяет перечень банковских услуг и позволяет банкам привлекать дополнительных клиентов и получать дополнительную прибыль. Предоставление услуг физическим лицам непосредственным образом связано с кредитной политикой банка. Предоставление услуг населению играет сегодня очень значительную роль, поскольку стимулирует потребительский спрос и, таким образом способствует развитию экономики.

Развитие потребительского кредитования наряду с ипотечным кредитованием и кредитованием малого бизнеса является одним из приоритетных направлений Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации.

При этом сектор потребительского кредитования в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению.

Этими положениями и объясняется актуальность темы работы.

Цель работы раскрыть сущность и особенности потребительского кредитования в России. Для достижения этой цели в ходе работы необходимо решить ряд задач:

 проанализировать роль и функции кредита и кредитных отношений в современной экономике,

 выявить основные отличительные особенности потребительского кредита как экономической категории

 провести анализ современного состояния потребительского кредитования в России;

 выявить проблемы и определить перспективы развития потребительского кредитования в России.

Структура работы. Курсовая работа включает в себя введение, две главы, заключение, список литературы.

1. Кредит как экономическая категория

1.1. Понятие кредита, его сущность и специфические особенности

Кредит это экономические отношения в форме движения ссудноо капитала, которые возникают между кредитором и заемщиком на основе заключения кредитного договора, определяющего предоставление в собственность денежных средств или имущества на условиях платности, срочности и возвратности, и реализуются в интересах удовлетворения общественных потребностей.

В отечественной финансово-кредитной науке определение потребительского кредита также не получило однозначной трактовки. Ведущие ученые-экономисты при терминологическом обозначении данного вида кредита используют различные субъектно-объектные параметры.

Потребительский кредит это экономические отношения между кредитором и заемщиком физическим лицом, в форме движения ссудного капитала в денежном выражении, основанных на общепринятых принципах и осуществляемых для финансирования расходов заемщика, связанных с использованием, употреблением, применением благ, товаров и услуг в целях удовлетворения потребностей.

Потребительское кредитование это взаимосвязанный комплекс организационно-функциональных, документальных, юридических и экономических процедур, составляющих единый механизм взаимодействия кредитной организации с физическим лицом по поводу предоставления потребительских кредитов.

Сущность рынка кредитования населения представляет собой единство кредитных программ и институциональных образований, от деятельности которых зависят эффективность кредитных услуг и своевременная корректировка условий кредитования. Однако подробное рассмотрение рынка кредитования населения позволило сформулировать его сущность как совокупность отношений между кредитором и заемщиком. При этом под термином «кредитование населения» подразумевается процесс предоставления ссудных средств физическим лицам (потребителям) для удовлетворения своих потребностей (приобретение товаров, оплату услуг и т. д.), не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Рынок кредитования населения представлен различными видами кредитов: товарные потребительские кредиты, денежные потребительские кредиты, автокредиты, ипотечные кредиты, кредитные карты.

Активное развитие рынка кредитования, как в части видов и форм кредитования, так и его объемов, за последние несколько лет не привело к принятию новых законов или изменению существующих норм. Рост объемов российского рынка и совершенствование форм кредитования населения свидетельствуют, скорее, о гибкости подходов кредитных организаций, их готовности предложить потребителю новые кредитные продукты, чем о наличии адекватного правового регулирования соответствующей области. Анализ нормативно-законодательной базы показал, что в настоящее время в России не существует специальных законов, регулирующих отношения в области потребительского кредитования. Взаимоотношения между заемщиком и банком выстраиваются на основании общих норм российского гражданского и банковского законодательства, а также законодательства о защите прав потребителя.

1.2. Основные теоретические концепции кредита

В экономической теории существует множество различных подходов к определению понятия «кредит», анализу его сущности. Рассмотрим основные точки зрения на кредит.

Первоначально натуралистическую форму кредита обосновали видные английские экономисты А. Смит и Д. Рикардо. Этой теории придерживались представители так называемой исторической школы Германии и Австрии, французские экономисты Ж. Сэй., Ф. Бастия и американский Д. Мак-Куллох.

Основные постулаты экономистов натуралистической теории заключались в следующем :

объектом кредита является натуральное, т. е. не денежные вещественные блага;

кредит представляет собой движение натуральных общественных благ, и поэтому он есть лишь способ перераспределения существующих в данном обществе материальных ценностей;

ссудный капитал тождественен действительному, следовательно, накопление ссудного капитала есть проявление накопления действительного капитала, а движение первого полностью совпадает с движением производительного капитала;

поскольку кредит выполняет пассивную роль, то коммерческие банки являются лишь скромными посредниками.

Ошибочность их взглядов заключалась в частности, в том, что они не понимали кругооборота промышленного капитала в 3-х формах и сущности ссудного капитала в денежной форме, следовательно самостоятельной роли ссудного капитала и его специфики .

В результате они трактовали кредит как способ перераспредеения материальных ценностей в натуральной форме, тогда как на самом деле кредит есть движение ссудного капитала. При всех своих негативных сторонах натуралистическая теория имела ряд позитивных аспектов: натуралисты правильно считали, что кредит не создает реального капитала, который образуется в процессе производства, не преувеличивали его роли, подчеркивали зависимость процента от колебания и динамики прибыли.

Капиталотворческая теория кредита. Эта теория возникла раньше натуралистической еще до начала XVIII в. Ее основателем является английский экономист Дж. Ло (1671−1729)

Причиной появления капиталотворческой теории кредита явилась эмиссия банкнот, которая расширила сферу денежного обращения за пределы металлического денежного обращения и тем самым способствовала росту капиталистического производства. Дж. Ло, не поняв действительной роли денег в процессе воспроизводства, приписывал им решающую роль в развитии экономики. Он считал, что наличие неиспользованных земель и рабочих рук есть следствие недостаточного количества денег. Вместе с тем простейший способ увеличения количества денег без расширения добычи золота он видел в кредите и выпуске кредитных денег .

Дж. Ло отождествлял кредит с деньгами и богатством. По его мнению кредит способен привести в движение все неиспользуемые возможности страны, создавать богатство и капитал. Банки он рассматривал не как посредников, а как создателей капитала. Ло принадлежит идея об организации эмиссионного банка.

Вопросы кредита он рассматривал не с точки зрения роли его в общественном воспроизводстве в целом, а сточки зрения банкира. Все, что обладает покупательной силой, он считал богатством и производительным капиталом. Поэтому предоставляемые банками кредиты за счет депозитной эмиссии это такое же богатство и капитал.

Также он выдвинул положение о том, что создаваемые банками кредитные деньги являются производительным капиталом. Они создают кредитные орудия обращения и тем самым обеспечивают условия для превращения товарного капитала в денежный, временно свободная часть которого затем принимает форму ссудного капитала. Называя банки «фабриками кредита», Г. Маклеод считал, что в их деятельности примат принадлежит активным операциям. Эта идея получила дальнейшее развитее в работах других западных экономистов.