Страхование от несчастных случаев
В 2007 г. в денежном выражении рынок личного страхования развивался существенно быстрее, чем в 2006 г. С другой стороны, отмечается тенденцию сокращения общего числа договоров. В первую очередь, это связано с уменьшением количества монополисов, используемых медицинскими учреждениями для снижения стоимости своих услуг для населения. Выплаты по страхованию от несчастных случаев (НС) составили… Читать ещё >
Содержание
- Введение
- 1. Теоретические основы страхования от несчастных случаев
- 2. Анализ особенностей российского рынка страхования от несчастных случаев
- Заключение
- Список литературы
Личное страхование является крупной отраслью страхования. Личное страхование это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.
Из классических видов личного страхования одним из наиболее распространенных сегодня в России является страхование от несчастных случаев. Причем большая доля в нем приходится на обязательное страхование отдельных категорий граждан (военнослужащие, налоговая полиция и другие). В то же время достаточно динамично развиваются и добровольные виды.
Риски, на случай которых производится страхование, временная утрата трудоспособности, стойкая утрата трудоспособности (инвалидность), смерть застрахованного лица.
По числу застрахованных основная часть приходится на коллективные договоры. Причина достаточно очевидна: страхование от несчастных случаев на время исполнения трудовых обязанностей стимулируется действующим порядком налогообложения (страховые платежи предприятий относятся на себестоимость в размере 1 процента от объема реализуемой продукции, и на них не начисляются взносы в Пенсионный фонд России).
К тому же отдельные категории предприятий, работа на которых связана с повышенным риском для работников (например, строительные организации), по закону обязаны гарантировать трудящемуся компенсацию ущерба от несчастного случая, и основной формой таких гарантий является страхование.
К сожалению, полис страхования от несчастных случаев не устраняет причины несчастного случая, но существенно помогает в решении его последствий. Немало финансовых проблем возникает если несчастный случай (дома, на работе, на отдыхе) привел к травме. Решение материальных проблем, поможет в проведении эффективного лечения и реабилитации, компенсировать потерю в заработке.
Таким образом, страхование от несчастных случаев является одной из наиболее важных форм личного страхования, что и обуславливает актуальность исследований данной темы.
1. Теоретические основы страхования от несчастных случаев
Объекты личного страхования жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев. В отличие от имущественного страхования объекты личного страхования не имеют абсолютного критерия стоимости.
Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая. Проанализируем понятие несчастного случая по отношению к страхованию, отбор и тарификацию рисков, предоставляемые гарантии или обеспечение, разновидности страхования несчастных случаев, применяемые в зарубежном страховании.
Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть .
Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.
Необходимо также иметь в виду, что, лица, заключающие договор о страховании от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут более активный образ жизни, чем представители среднего класса, путешествуют чаще среднестатистического жителя и в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что, в конце концов, и приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев.
Застраховаться от несчастного случая может практически любой человек в возрасте от одного-трех до 75−80 лет. Ни одна страховая компания, конечно, не возьмется страховать инвалидов 1-й и 2-й группы, лиц, страдающих психическими заболеваниями, носителей ВИЧ или больных СПИДом. Поводом для отказа может также послужить неприемлемое сочетание возраста, рода занятий или хобби. Скажем, страховая компания, скорее всего, откажет в страховке от несчастного случая 60-летнему пожарнику, увлекающемуся парашютным спортом. Оно и понятно — в подобной ситуации вероятность наступления страхового случая практически стопроцентная, а гарантированная выплаа страховщика совершенно не устраивает. На Западе застрахованы все: люди имеют несколько полисов страхования. Например, страхуют отдельные части тела, страхуются от несчастного случая в ДТП и так далее. Тем не менее российская практика во многом отличается от международной в международной практике страховые суммы значительно выше. Также отличается и таблица выплат по травмам и повреждениям. Существует российская таблица и так называемая континентальная таблица выплат. Если в России особое внимание уделяется страхованию от травм, то западные компании часто вообще отказываются от этого риска и страхуют только на случай наступления смерти или, что реже, смерти и инвалидности.
Список литературы
- Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. Изд. 2-е. М.: Финансы и статистика, 2003.-418 с.
- Грищенко Н.Б. Понятие страхового фонда в современной рыночной экономике // Страховое дело, № 11 2002.
- Ермасов С.В., Ермасова Н. Б. Страхование: Учеб пособие для вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. 356 с.
- Кадыкова М.А. Страховка на всякий случай// «Газета» № 189 17.10.2007.
- Хибакова О. Чур меня! // Эксперт Сибирь" № 13(110) 3 апреля 2007
- Шахов В.В. Страхование. Учебник. М.: Юнити, 2001. 512 с.