Рынок страховых услуг Турецкой республики в системе мирового страхового хозяйства

Рынки развивающихся стран начинают играть все более заметную роль в современном мировом страховом хозяйстве. Основной причиной этой тенденции можно считать присущие данным странам многообещающий потенциал развития экономики и большую численность населения, характеризующуюся высокими темпами прироста. Также это связано с ограниченными возможностями расширения масштабов деятельности на страховых рынках развитых стран.

В этой связи особого внимания заслуживает Турция, ориентация которой на Запад во внешней и внутренней политике остается неизменной на протяжении длительного периода. За последний век Турция пережила немало глубоких социально-экономических изменений, начиная от распада Османской империи и провозглашения республики в начале XX века и заканчивая признанием Турции в качестве ассоциированного члена Европейского союза в 60-х годах XX века и заключением Таможенного союза с ЕС в 1996 г. Главным достижением экономического развития Турецкой республики за последние несколько десятков лет можно считать планомерный переход от протекционизма к либерально регулируемому рыночному хозяйству.

Темпы экономического прироста в Турции за последнее несколько лет в среднем составляли 6,5% в год1. Это, без сомнений, является результатом реализации комплексных задач по интеграции страны в мировое рыночное пространство. От протекционистской доктрины, послужившей основой подъема хозяйства страны в начале 20-ых годов XX в., Турция перешла к достаточно либеральной внешнеэкономической политике. Вместе с тем, этот процесс повлек за собой появление новых рисков, требующих принятия.

1 статистические данные Всемирного банка. http://www.worIdbank.org.tr/WBSITE/EXTERNAL/COUNTRIES/ECAEXT/TURKEY соответствующих мер защиты и вызывающих повышенный спрос на страховые услуги.

Страховой рынок Турции за это время также претерпел существенные изменения и превратился в одну из самых динамично развивающихся отраслей рыночного хозяйства Турции. В современной экономике Турции роль страхования постоянно возрастает. Прежде всего, это связано с тем, что страхование является одной из главных способов управления рисками частных компаний. Во-вторых, страхование и перестрахование, обеспечивая перераспределение риска, позволяют осуществлять компенсации убытков. В-третьих, страховые организации являются одними из крупнейших институциональных инвесторов в экономике Турции.

Вышеизложенное определило выбор темы и основные направления исследования.

Актуальность темы

исследования обусловлена тем, что развитие рынка страховых услуг Турции отличается от опыта большинства развивающихся стран. Турецкая республика — единственная из развивающихся азиатских стран, которая уже более сорока лет является ассоциированным членом Европейского союза, в последнее десятилетие прилагает большие усилия для того, чтобы привести свой страховой рынок в соответствие с европейской моделью.

Страховой рынок Турции, так же как и страховой рынок России, по основным макроэкономическим показателям значительно уступает развитым странам. По этой причине опыт Турции может быть полезен для России, имеющей многочисленные и разнообразные торгово-экономические контакты со странами Европы и их компаниями, в том числе страховыми. Кроме того, изучение страхового сектора экономики Турции может вызвать интерес среди российских страховых компаний, планирующих выйти на турецкий рынок. Тем более, что российско-турецкие экономические отношения демонстрируют устойчивую тенденцию к росту.

Цель и задачи исследования

Основной целью диссертационного исследования является разработка современного целостного представления о страховом рынке Турции в системе мирового страхового хозяйства.

Постановка общей цели определила следующие задачи проводимого исследования:

— определить основные формы и виды страхования, отражающие тенденции развития турецкого страхового рынка;

— создать целостное представление о количественных параметрах турецкого страхового рынка и его структуре;

— описать и систематизировать систему государственного надзора за деятельностью страховщиков в Турции;

— провести анализ развития законодательной базы, регулирующей страховые отношения в Турции;

— показать значение и место социального страхования в Турции;

— исследовать основные результаты модернизации страхового сектора турецкой экономики на пути вступления в Европейский союз;

— проанализировать основные проблемы и оценить перспективы развития страхового рынка Турции.

Объектом диссертационного исследования является турецкий страховой рынок и тенденции его развития.

Предметом исследования стали процессы, формирующиеся в современных условиях развития страхового рынка Турции, неразрывно связанные со стратегией руководства страны, направленной на интеграцию в Европейский союз.

Границы проведенного исследования определяются географическим фактором (охватывают всю территорию Турции), хронологическими рамками (вторая половина XIX века — 2007 г.) и предметным фактором (анализ процессов формирования страхового рынка Турции).

Степень разработанности темы. Вопросам изучения тенденций развития мирового рынка страхования посвящены публикации таких отечественных деятелей науки, как проф. Адамчук Н. Г., проф. Турбиной К. Е. Однако до настоящего времени в российской экономической литературе отсутствуют научные исследования, посвященные системному анализу страхового рынка Турции. Российские экономисты-тюркологи уделяли внимание только некоторым аспектам развития социального страхования в Турции. В частности, в монографии Ульченко Н. Ю. затронута сфера социального страхования в Турции2. Однако, в целом, наблюдается полное отсутствие исследований и материалов, посвященных страхованию в Турции на русском языке. В этой связи настоящее исследование является первой в российской науке попыткой комплексного анализа развития страховых отношений и современных тенденций на рынке страховых услуг Турецкой республики.

Теоретическую основу диссертационного исследования составили труды ведущих турецких, а также отечественных учёных и специалистов, раскрывающие сущность и закономерности развития коммерческого страхования, основы государственного регулирования деятельности страховых организаций, интеграционных процессов в мировом страховом хозяйстве.

Методология исследования основывалась на использовании системного подхода и формальной логики. В процессе работы применялись общенаучные методы и приёмы: статистический и экономический анализ, синтез, сравнения, классификации, научная абстракция, моделирование, прогнозирование и т. д.

Информационная база исследования. При подготовке диссертации был использован широкий перечень зарубежных источников, в первую очередь турецких, статистические данные, юридические первоисточники, публикации в периодических изданиях.

2 Ульченко Н. Ю. Экономика Турции в условиях либерализации (80−90-е годы) / Н. Ю. Ульченко. — М.: Институт изучения Израиля и Ближнего Востока, 2002.

В работе широко использовались данные Казначейства Турции, Министерства социальной безопасности Турциипубликации и разработки ведущих турецких страховых и перестраховочных обществ: Союза страховых и перестраховочных компаний Турции, Совета по страхованию от природных бедствий, Центра информации о страховании транспортных средств Турции, Совета по надзору за страховой деятельностью. Большое значение для раскрытия изучаемой темы имели доклады Европейской комиссии о прогрессе Турции на пути вступления в ЕС, отчеты и статистические данные Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР).

В процессе исследования проанализированы турецкие законы и нормативные акты, имеющие непосредственное отношение к развитию страхования в Турции, изучена и обобщена специальная литература. Полезный материал был собран и обобщён автором при использовании глобальной информационной сети Интернет.

Большинство источников, применявшихся при написании диссертации, вводятся в отечественный научный оборот впервые.

Научная новизна диссертации заключается в комплексном анализе процессов формирования турецкого страхового рынка в современных социально-экономических условиях. Кроме того, в работе проанализированы и систематизированы основные тенденции и направления развития турецкого страхового рынка.

Наиболее существенными результатами, выносимыми автором диссертационного исследования на защиту, являются:

— впервые в отечественной экономической литературе проведен комплексный анализ развития страховых отношений на турецком рынке, на основе которого сформировано целостное представление о его структуре, количественных и качественных показателях;

— структурировано содержание основных нормативных документов, регулирующих страховые отношения в Турции;

— выявлены особенности государственного регулирования страхового рынка Турции на основе разветвленной системы государственных органов;

— проанализировано влияние переговорного процесса о вступлении Турции в Европейский союз на модернизацию страхового сектора турецкой экономики.

Апробация результатов работы. Материалы диссертации были использованы при подготовке курса лекций в школе страхового бизнеса МГИМО. По теме диссертационного исследования опубликованы три статьи, в которых нашли отражение основные выводы и предложения автора.

Практическая значимость проведенного исследования состоит в том, что полученные на его основе результаты и выводы могут быть использованы субъектами российского страхового рынка для анализа возможностей сотрудничества с турецкими страховыми компаниями и выхода на рынок страховых услуг Турецкой республики.

Кроме того, диссертация может быть полезна российским страховым организациям, органам государственного страхового надзора и другим органам законодательной и исполнительной власти при разработке программы развития страхового рынка России.

Материалы исследования могут использоваться и в качестве методического пособия в учебном процессе высших учебных заведений по дисциплинам «Международные экономические отношения», «Мировая экономика», «Мировой страховой рынок», «Страховое дело», «Страхование в Российской Федерации и за рубежом», «Экономика Турецкой республики».

Заключение

.

Рынок страховых услуг Турецкой республики, получивший свое развитие еще в середине XIX в., на протяжении многих десятилетий проходил путь трансформации от подконтрольной иностранным компаниям сферы до достаточно жестко регулируемой государством отрасли экономики.

Слабое развитие национального страхового рынка в Османской империи во многом определялось негативным отношением населения к страховой деятельности и засильем иностранных страховых компаний, вызванным полуколониальным положением страны. После провозглашения республики и прихода к власти прогрессивно настроенных реформаторов вектор развития страхового дела в Турции в корне изменился. Связано это было с тем, что новому правительству удалось взять под жесткий государственный контроль страховую деятельность, тем самым, повысив доверие населения и создав благоприятные условия для функционирования национальных компаний. Благодаря протекционистским мерам руководству Турецкой республики удалось перебороть отрицательную тенденцию и придать новый импульс развитию страхового сектора экономики.

В настоящий момент турецкий страховой рынок демонстрирует устойчивую динамику роста, выражающуюся в непрерывном увеличении объема собранных премий и количества заключенных договоров страхования. Данная тенденция наблюдается во всех отраслях страхования, причем лидерами в абсолютном выражении собранных премий являются автотранспортное страхование, а также страхование от пожара и стихийных бедствий, что связано с особенностями географического положения страны, расположенной в сейсмоопасном регионе.

Введение

обязательного страхования сооружений от землетрясений также способствовало развитию данной отрасли. Особенно стоит отметить такую отрасль, как страхование кредитных рисков, занимающую последнее место по абсолютному объему собранных премий, но отличающуюся самыми высокими темпами роста. В целом, динамичный рост, наметившийся в страховом секторе в последнее десятилетие, повысил экономический вес страховых компаний и значение всего сектора в турецкой экономике.

В то же время турецкий страховой рынок характеризуется разветвленной структурой, включающей в себя государственные регулирующие институты и негосударственные компании и учреждения. Среди негосударственных объединений ведущая роль принадлежит Союзу страховых и перестраховочных компаний Турции, участие в котором обязательно для всех страховых компаний, функционирующих на турецком рынке. Одновременно с этим, Союз страховых и перестраховочных компаний Турции является центром, через который осуществляется взаимодействие турецких страховых компаний с органами государственной власти.

Важную роль в популяризации страховой деятельности в Турции играет такая структура, как фонд «Турецкий институт страхования», занимающийся организацией образовательных мероприятий, проведением различных исследований по вопросам страхования и публикацией их результатов.

В связи с активным ростом автострахования в Турции все большее значение начинают играть такие негосударственные специализированные организации, как Бюро транспортных средств, которое занимается вопросами участия Турции в международной системе «Зеленая карта», Фонд гарантийного страхования и Центр информации о страховании транспортных средств, ведущий единую базу данных о страховании автотранспорта.

Особо стоить' отметить ведущую роль государства в регулировании и развитии страховых отношений в Турции. Турецкое правительство осуществляет надзор за деятельностью участников страхового рынка через обширную сеть подконтрольных ему структур. Государственное регулирование страховой деятельности в Турции носит достаточно жесткий характер и затрагивает все аспекты страхования. Организационно связь правительства с остальными государственными институтами страховой деятельности осуществляется через Казначейство и Министерство труда и социальной безопасности. Государственные регулирующие органы проводят комплексную политику по надзору за деятельностью всех субъектов страхового рынка при помощи разнообразных специализированных органов.

Отличительной особенностью структуры органов государственного контроля за страховой деятельностью в Турции является наличие такой специальной организации, как Совет по страхованию от природных бедствий, создание которого обусловлено тем фактом, что население Турецкой республики часто сталкивается с различными природными катаклизмами.

Отрицательной стороной разветвленной структуры органов государственного надзора является необходимость повышенных затрат на их содержание и снижение эффективности принятия решений.

В основе законодательного регулирования функционирования страхового сектора Турецкой республики лежит «Закон о страховании», принятый в июне 2007 г. и ознаменовавший собой новый этап в развитии страхования в Турции. Новый закон способствует упорядочиванию положений, регулирующих порядок деятельности участников страхового рынка, и вносит вклад в дальнейшее сближение турецкого страхового законодательства с европейским, что неоднократно отмечалось Европейской комиссией. Однако, необходимо отметить, что новый закон не оправдал всех надежд, возлагавшихся на него страховщиками. Поэтому перед турецкими законодателями остается ряд задач, скорейшее решение которых необходимо для дальнейшего прогресса на пути вступления Турции в Европейский союз.

Помимо базового «Закона о страховании» для регулирования отдельных аспектов страховой деятельности в Турции используются многочисленные дополнительные законодательные акты, такие как различные положения и общие условия.

Система социального страхования в Турции является выражением государственной политики, направленной на социальную защиту населения. Наряду с государственными институтами социального страхования в Турецкой республике существует ряд негосударственных социальных фондов, способствующих более полному охвата населения системами социального обеспечения.

На протяжении многих десятилетий турецкое руководство ведет последовательную политику по сближению с Европейским союзом. Данный процесс в последние годы в значительной мере затронул и сферу страхования, в которой был осуществлен ряд преобразований, нацеленных на гармонизацию турецкого страхового законодательства с европейским. В целом, подготовка страхового рынка Турции к вступлению в Европейский союз стала эволюционным этапом развития страховой отрасли экономики.

Дополнительным стимулом к развитию страхового рынка является приток иностранных страховых компаний, которых привлекает потенциальная емкость турецкого рынка, относительная невысокая конкуренция со стороны национальных страховых компаний и растущий спрос на услуги страхования.

Наряду с этим сохраняется ряд нерешенных вопросов, затрудняющих интеграцию турецкого страхового рынка в европейское пространство. В первую очередь, это касается отдельных пробелов в турецком страховом законодательстве и факторов, вызванных особенностями социально-экономического развития Турции.

Можно утверждать, что турецкий страховой рынок имеет достаточные обширные перспективы роста, прежде всего, за счет экстенсивных факторов, а именно, увеличения численности населения и вовлечения неохваченных страхованием регионов.

Не вызывает сомнения, что в ближайшие годы руководство Турции продолжит планомерные усилия по модернизации законодательной базы с целью повышения конкурентоспособности страховой отрасли и сближения ее с европейскими стандартами.