Общие положения и понятия правового регулирования страхования объектов недвижимости в Российской Федерации

Тема: «Общие положения и понятия правового регулирования страхования объектов недвижимости в Российской Федерации».

Введение

Глава 1. Система правового регулирования имущественного страхования в РФ.

1.1 Страхование недвижимого имущества как вид имущественного страхования.

1.2 Особенности недвижимости как объекта страхования.

1.3 Содержание страхового интереса при страховании недвижимого имущества Глава 2. Особенности содержания договора страхования недвижимого имущества.

2.1 Правовая характеристика договора страхования недвижимого имущества.

2.2 Условия договора страхования недвижимости.

2.3 Правовой анализ некоторых обязанностей страхователя по договору страхования недвижимого имущества.

2.4 Правомочия сторон договора страхования недвижимости Глава 3. Некоторые проблемы исполнения договора страхования недвижимого имущества.

3.1 Переход прав на застрахованное имущество.

3.2 Особенности страховой защиты недвижимого имущества при наступлении страхового случая по вине страхователя Заключение Список литературы.

В период развития рыночных отношений все большее значение в нашей жизни приобретают объекты, имеющие значительную стоимость. В ряду этих объектов одно из центральных мест занимает недвижимость с ее устойчивой тенденцией к росту стоимости, что является неотъемлемым признаком при определении «недвижимости» как таковой. Естественно, люди стараются предупредить негативное воздействие на принадлежащее им недвижимое имущество.

В глобальных катастрофах и катаклизмах, которые в настоящее время сотрясают многие государства мира, существенный, нередко невосполнимый урон наносится объектам недвижимости. Нельзя отрицать того, что помимо природных сил стихийного характера (наводнения, бури, землетрясения и т. п.), непрерывное изменение самой среды жизнедеятельности человека обусловливает возникновение различных неблагоприятных факторов (ядерные материалы, электромагнитное излучение, взрывоопасные вещества). Все это влечет непредвиденные убытки, которые не могут быть предупреждены ни совершенствованием системы общественных отношений, ни профессионализмом осуществления той или иной деятельности. Лишь наличие заранее созданного материального резерва является гарантией нормальной жизнедеятельности человека при наступлении тех или иных нежелательных последствий.

Одним из наиболее распространенных объектов страхования является недвижимость, которая имеет повышенную экономическую ценность. Это обусловлено, прежде всего, тем, что она предназначена для использования в течение длительного времени. Как правило, объект недвижимости обладают конструктивной сложностью, требующей больших затрат на поддержание в надлежащем состоянии. Вместе с тем достаточно не простой процесс передачи права собственности на недвижимость обуславливает не очень высокий уровень ликвидности недвижимости как товара, так как ее нельзя быстро реализовать на наличные деньги.

Таким образом, важность предложенной темы, на взгляд автора, очевидна и продиктована реалиями общественно-экономической жизни страны.

Исследование возникновения процессов развития, а также современное правопонимание действительно уникального юридического явления, каковым выступает страхование недвижимого имущества, позволяет не только установить его место в системе гражданского оборота, но и, что более важно, выработать эффективные юридические способы воздействия на связанные со страхованием недвижимости гражданско-правовые отношения.

Проблема страхования недвижимости заключается, прежде всего, в том, что в действующем российском законодательстве фактические отношения по страхованию недвижимости урегулированы в недостаточной мере и не созданы в должной степени те правовые формы, в рамках которых предстоит развиваться данной области страхования.

Необходимо совершенствовать законодательную базу и сложившуюся практику применения соответствующих нормативно-правовых актов с учетом возникновения в современных условиях новых факторов правового, социального, а также экономического характера, вызывающих постоянное изменение и развитие гражданско-правовых отношений в сфере страхования недвижимости.

Как известно, основанием возникновения правоотношения по страхованию недвижимости является договор. В последнее время значение договора особенно возросло в связи с тем, что нередко именно он становится единственным регулятором взаимоотношений сторон. Несмотря на перспективность развития отношений по страхованию недвижимости, оформление конкретных договоров часто вызывает определенные трудности, обусловленные, в первую очередь, несовершенством законодательства в этой области.

Изучению вопросов правового регулирования страхования недвижимости вообще и договора страхования недвижимости в частности в научной литературе, при этом вопросы правого регулирования страхования недвижимости не были предметом самостоятельного исследования. Судебная практика по данному вопросу далеко не единообразна, а количество научных разработок по этой тематике незначительно. Этим обусловлена актуальность выбранной темы.

Цель работы состоит в исследовании особенностей правового регулирования страхования недвижимости и выявлении соответствующих пробелов в гражданском законодательстве, а также выработке предложений по совершенствованию практики его применения.

Для достижения поставленной цели предстояло решить следующие задачи:

— исследовать сущность страхования недвижимого имущества как вида имущественного страхования;

— определить особенности недвижимости как объекта страхования;

— исследовать содержание страхового интереса при страховании недвижимого имущества;

— изучить правовую характеристику договора страхования недвижимого имущества;

— исследовать правовую природу договора страхования недвижимости и элементы его структуры;

— сформулировать определение договора страхования недвижимости;

— разработать и обосновать рекомендации по совершенствованию норм, регламентирующих порядок заключения и исполнения договора имущественного страхования в целом и договора страхования недвижимости в частности.

Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся в сфере страхования недвижимости, а также правовой механизм, обеспечивающий страхование жилых помещений как объектов недвижимости.

Предметом исследования выступают нормативно-правовые акты, регулирующие общественные отношения в области страхования недвижимости, анализ договорной конструкции страхования недвижимости, а также особенности страхования жилых помещений как объектов недвижимости. За рамками предмета исследования находятся такие виды страхования недвижимости, как: объекты природного происхождения (земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты, леса, многолетние насаждения); воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания, космические объекты.

Теоретической основой работы явились труды ученых: М. И. Брагинского, В. В. Витрянского, К. А. Граве, С. Гришаева, Е. А. Дорожинской, О. С. Иоффе, А. Д. Корецкого, И. В. Кривошеева, Л. И. Лазаревой, Л. А. Лунца, Е. Мена, Л. К. Никитенкова, А. А. Обарчук, В. И. Осипова, Д. А. Петрова, В. Потоцкого, В. К. Райхер, Л. И. Рейтман, А. П. Сергеева, В. И. Серебровского, Е. А. Суханова, Ю. К. Толстого, Ю. Б. Фогельсона, Г. Ф. Шершеневича, М. Я. Шиминова, И. Э. Шинкаренко, А. А. Шишкина и др.

Нормативной базой исследования явились Конституция РФ, действующее гражданское законодательство РФ, отечественные нормативноправовые акты дореволюционного и советского периодов, а также акты зарубежных стран.

Методологическую базу исследования составили исторический, диалектический, формально-логический и сравнительно-правовой методы в сочетании с комплексным анализом изучаемого явления.

Эмпирическую базу исследования составили материалы судебных решений Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ, арбитражных судов, опубликованные и размещенные в электронных справочных правовых системах.

Глава 1. Система правового регулирования имущественного страхования в РФ.

1.1 Страхование недвижимого имущества как вид имущественного страхования.

На деятельность человека, как в частной, так и в публичной сфере, постоянно оказывают воздействие различные факторы, в том числе негативные. Борьба с такими обстоятельствами, угрожающими хозяйственной сфере деятельности человека, издавна ведется или путем их подавления, или путем предупреждения. В данном случае речь идет о превентивных мерах по защите имущества (например, установка пожарных и охранных средств сигнализации, применение программных и аппаратных средств защиты информации и т. д.).

Кроме вышеуказанных средств, человечество выработало еще одно — страхование.

Как писал профессор В. И. Серебровский: «Сущность страхования заключается в том, что ущерб, которое данное хозяйство или человек могут понести от известной опасности, распределяется между несколькими хозяйствами или группами людей, находящимися в более или менее одинаковых условиях по отношению к наступлению той же опасности. Этот результат достигается тем, что те лица, которым угрожает какая-нибудь опасность, делают на случай наступления определенной опасности (пожара, болезни и т. и.) известные денежные отчисления (взносы), из коих постепенно составляется тот фонд, из которого впоследствии выплачивается вознаграждение потерпевшему» Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. — М.: Статут, 2010. — С. 273.

Раскрывая особое значение страхования для общества, В. К. Райхер обратил внимание на способы борьбы со стихийными бедствиями, причем одни, превентивные (предупредительные) мероприятия, направлены на предупреждение и недопущение самого стихийного бедствия, другие — репрессивные — на уменьшение вредоносности стихийных бедствий. Помимо этих мер, он указал и на объективно существующую потребность в восстановлении причиненных стихийными бедствиями хозяйственных потерь за счет соответствующих ресурсов Райхер В К Государственное страхование в СССР. — М.: Госюриздат, 1938. — С. 5−7.

В.И. Серебровский, характеризуя страховые отношения, выделял еще одну дополнительную черту — моральное значение страхования, поскольку страхование, ослабляя момент риска, дает возможность человеку как носителю хозяйственной деятельности возможность с уверенностью взирать в неизвестное будущееСеребровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. — М.: Статут, 2010. — С. 273.

Несомненно, эта функция имеет место, но только если мы оцениваем страхование не с правовой точки зрения. Ведь уверенность в будущем является в большей степени представлением субъекта о последствиях реализации стихийного бедствия, и у каждого индивидуума оно будет собственным, оригинальным. Подвергнуть это правовому регулированию невозможно.

А.А. Обарчук функции страхования сводит к следующим: «накопительная (формирование страховых фондов); компенсационная (возмещение убытков); превентивная (предупреждение наступления страховых случаев и минимизация убытков)» Обарчук А. А. Гражданско-правовое регулирование имущественного страхования: Дис… канд. юрид. наук. — СПб., 2004. — С. 12.12.

Думается, что сфера страхования не охватывается лишь указанными функциями. К ним можно добавить такие функции страхования, как: сберегательная, служащая средством обеспечения защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых платежей (данная функция наиболее характерна для страхования на дожитие, когда категории «страхование» в наибольшей степени присуща функция накопления обусловленных договором сумм в их денежном выражении); контрольная, проявляющаяся в том, что страховые платежи аккумулируются в страховой фонд на строго определенные цели, используются в строго определенных случаях и строго определенным кругом субъектов.

Страхование существует как особая сфера перераспределительных отношений по поводу формирования и использования целевых фондов денежных средств для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных событий и явленийАгапеев В. Е. Страховое право / Под ред. В. В. Шахова, В. Н. Григорьева, С. Л. Ефимова. — М.: Юнити-Дана, Закон и Право, 2010. — С. 27. Отсюда можно сделать вывод о наличии еще одной функции страхования — распределительной, которая будет применяться одновременно с контрольной функцией.

Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» впервые закреплено правовое понятие страхования: это отношение по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (ст. 2).

К характерным чертам страхования можно отнестиКрюков В. П. Страховое право (очерки). — М.: АНКИЛ, 1992. — С. 57.: во-первых, не постоянный, а вероятностный характер отношений. При страховании нельзя заранее предусмотреть ни время наступления страхового случая, ни размер причиненных убытков. Невозможно определить заранее и конкретного страхователя, интересы которого будут подлежать защите в тот или иной момент времени.

Во-вторых, возвратность средств: страховые платежи после объединения их в страховой фонд подлежат (за вычетом расходов за услуги страховой компании) выплате самим же страхователям. Здесь необходимо конкретизировать отличие рассматриваемого нами страхования, связанного с непредвиденными чрезвычайными событиями, от социального страхования. Как пишет в своей работе Л. И. Лазарева: «Коммерческое страхование представляет собой сделку, страховое обязательство. Но государственное социальное страхование (обязательное страхование лиц наемного труда) предусматривает страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. При этом страхователем выступает организация (независимо от формы собственности), которая обязана зарегистрироваться в этом качестве, уплачивать страховые взносы, а застрахованным гарантируются права на получение страхового возмещения… на этот вид страхования действие закона „Об организации страхового дела в РФ“ не распространяется» Лазарева Л И Правовое регулирование страховой деятельности в России: Учеб. пособие. — М.: Изд-во МГУ, 2011. — С. 7.

Применительно к такой характерной черте страхования, как возвратность средств, размер выплат конкретному страхователю при рассматриваемой нами форме страхования (в отличие от социального) может зависеть не только от размера ущерба, но и от условий страхового договора: например, от размера страховых платежей, срока договора и т. д. Возврат средств, согласно среднестатистическим данным, осуществляется, как правило, по истечении пяти-десяти лет после их внесения. Поэтому невыплата средств какому-либо страхователю из-за краткосрочности договора лишь подтверждает вероятностный характер отношений при страховании, но не свидетельствует об отсутствии этой характерной черты страхования, ведь при страховании выплата средств предназначается не конкретному страхователю, а как бы всем им в совокупности.

В-третьих, строго очерченный (замкнутый) характер перераспределительных отношений, которые заключаются в том, что сумма ущерба, подлежащая возмещению при наступлении страхового случая, распределяется между всеми участниками этих отношений. Субъекты страхования — юридические и физические лица — аккумулируют в специализированной организации (страховой компании) денежные фонды, за счет которых и осуществляется защита имущественных и личных интересов указанных лиц. При этом риск раскладывается на всех страхователей.

Таким образом, переспределительные отношения при страховании основываются на том, что общее количество страхователей, участвующих своими взносами в формировании страхового фонда, как правило, превышает число страхователей, получающих право на возмещение потерь, связанных с наступлением страхового случая, что в конечном итоге и делает возможным перераспределение. И поскольку этот фонд используется исключительно для возмещения потерь страхователям, размер страховых взносов будет зависеть от количества лиц, участвующих в этих отношениях: чем шире круг страхователей, тем меньшая доля придется на каждого из них в распределении ущерба. Поэтому возможность возместить значительный ущерб при незначительных суммах взносов появляется лишь тогда, когда количество страхователей будет максимальным.

По форме осуществления страхование бывает обязательным и добровольным. Если классифицирующим признаком для различных форм страхования считать правовую структуру возникающих отношений (т.е. структуру прав и обязанностей), то существуют не две формы страхования, а пять: добровольное страхование, негосударственное обязательное страхование, обязательное государственное страхование, взаимное страхование, страхование с участием специализированного фонда.

Договор считается заключенным после достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям: об имуществе или ином имущественном интересе, являющемся объектом имущественного страхования, о страховом случае, размере страховой суммы, о сроке действия договора. Договор страхования считается заключенным в письменной форме и в случае, когда он оформляется выдачей страхователю составленного и подписанного страховщиком страхового полиса (свидетельства, сертификата) и принятием этого полиса страхователем. Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность. Действие договора страхования начинается: при уплате страхового взноса наличными деньгами — со следующего дня после уплаты; путем безналичного расчета — со дня поступления удержанных взносов на счет страховщика.

Имущественное страхование является одним из видов добровольного страхования (другой вид — личное). А так как договор страхования недвижимости регулируется в соответствии с договором страхования имущества, следовательно, страхование недвижимости также является добровольным, а не обязательным.

Объектом имущественного страхования является имущественный интерес или имущество. При страховании недвижимости могут быть застрахованы жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, поставленные на постоянное место и имеющие стены, и крышу, а также квартиры со всеми конструктивными элементами, отделкой и оборудованием. Не подлежат страхованию квартиры, требующие капитального ремонта или находящиеся в домах, подлежащих сносу.

Последние годы в связи с массовой приватизацией в нашей стране очень многие граждане приватизировали свои жилые помещения, а соответственно стали собственниками своего имущество, что повлекло не только права владения, пользования и распоряжения, но и обязанности по содержанию и риск утраты жилья по каким-либо обстоятельствам. Поэтому, для того чтобы защитить интересы собственников жилых помещений, в качестве одного из условий приватизации нужно ввести обязательное страхование жилья. Это условие, с одной стороны, можно считать противозаконным, так как оно нарушает конституционный принцип — право граждан на свободу заключения договора. Но, с другой стороны, это условие является правовой защитой интересов собственников, цель которого состоит в страховом возмещении утраченного или поврежденного имущества (недвижимости) при наступлении страхового случая.

На практике наблюдаются случаи мошенничества. Причем оно может совершаться представителями страхователя (юридического лица), страховщика, застрахованными лицами, выгодоприобретателями или страхователями (физическими лицами), по сговору различными субъектами отношений страхования.

На стадии заключения страхового договора со стороны застрахованных лиц (страхователей — физических лиц) возможен обман в отношении страхуемого имущества. При этом лицо может: страховать несуществующее имущество, использовать для предъявления чужое имущество, взятое на время, или подделанные документы на имущество. Например, на якобы находящуюся в собственности квартиру, но на самом деле принадлежащую другим лицам и всего лишь арендуемую виновным. Также сюда можно отнести ввод в заблуждения относительно реальной стоимости страхуемого имущества, сознательно завышая ее для получения высокого страхового возмещения (обычно используются те же уловки, что и в первом случае, — подменяется временно свое имущество на более дорогое чужое имущество, применяется документальный обман). Или страхование одного и то же имущества в размере его полной страховой стоимости у двух и более страховщиков.

На стадии исполнения страхового договора со стороны застрахованных лиц, выгодоприобретателей, страхователей — физических лиц возможен обман при осуществлении страхового случая самим застрахованным, выгодоприобретателем или страхователем — физическим лицом с целью получения страхового возмещения: застрахованное имущество (дом, дача, квартира и т. д.) уничтожается лицом путем поджога, взрыва, и т. д. для получения страхового возмещения.

Для того чтобы исключить случаи мошенничества и обмана страхования недвижимого имущества, на практике нужно уделить особое внимание условиям, порядку заключения данного договора, проверке документов, подтверждающих права собственников на данное имущество, реальность его существования.

Конечно же, вопросы, связанные со страхованием недвижимости, существуют и имеют большое значение не только для собственников, интересы которых могут быть нарушены, но и для государства, цель которого — максимально защитить права граждан. Но это возможно только в том случае, если страхование недвижимости как особый вид данных правоотношений будет законодательно закреплено и отрегулировано.

Исходя из изложенного, правовое регулирование страхования недвижимости можно определить как осуществляемое системой правовых средств воздействие на, общественные отношения, основным содержанием которых является несение на возмездной основе страховой организацией риска возмещения собственнику или иному титульному владельцу возможных убытков, выраженных в утрате или повреждении имущества, перечисленного в п. 1 ст. 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, и которые предполагают распределение указанных имущественных потерь между лицами, участвующими в создании специального фонда, являющегося источником возмещения и находящегося в распоряжении страховой организации.

1.2 Особенности недвижимости как объекта страхования.

В рыночных условиях страховая защита недвижимости имеет некоторые особенности, так как она является объектом особого рода, к которому неприменимы обычные нормы. Это обусловлено как высокой стоимостью объектов недвижимости, так и их социальной значимостью.

На наш взгляд, при определении места страхования недвижимости в системе отрасли гражданского права, его следует относить к подгруппе, входящей в группу правоотношений, регулирующих имущественное страхование. Таким образом, подгруппу отношений по страхованию недвижимости можно разбить на такие виды, как, например, страхование зданий, страхование квартир и т. д.

В настоящее время понятие недвижимости приводится в ст. 130 Гражданского кодекса РФ Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г. (ред. от 8.05.2010) // СПС Консультант Плюс. К недвижимым вещам (недвижимое имущество, недвижимость) относятся, в частности, земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты и все, что прочно связано с землей, то есть объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, в том числе леса, многолетние насаждения, здания, сооружения и т. д. Таким образом, к отличительной особенности недвижимости относится ее неразрывная связь с землей (при этом сами по себе земельные участки также рассматриваются в качестве недвижимости), что, в свою очередь, предполагает ее значительную стоимость. Следует отметить, что Гражданский кодекс РФ, рассматривая участки недр и обособленные водные объекты в качестве недвижимости, ставит их в один ряд с земельными участками и делает независимыми от последних. Однако очевидно, что ни участки недр, ни водные объекты вне связи с землей существовать не могут. Вне связи с земельными участками недвижимые вещи теряют обычное назначение и соответственно понижаются в цене. Так, не рассматриваются в качестве недвижимости деревья, выращиваемые в специальных питомниках, или дома, предназначенные на снос.

Вместе с тем закон относит к недвижимости и объекты, которые по своей физической природе являются движимыми. Это подлежащие государственной регистрации воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания, космические объекты (искусственные спутники, космические корабли и т. д.). Законом к недвижимым вещам может быть отнесено и иное имущество.

В настоящее время в научной литературе нет общего мнения по вопросу о том, к какому из звеньев систематики при классификации страховых правоотношений следует относить правоотношения, связанные со страхованием недвижимости.

Представляется, что весь перечень имущества, предусмотренный в ГК РФ в качестве недвижимого, можно разделить на несколько групп:

1) недвижимое имущество, перечисленное в ч. 1 п. 1 ст. 130 ГК РФ: имущество, прочно связанное с землей, т. е. объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначения невозможно. Причем указанные признаки служат своего рода критерием, разграничивающим движимые и недвижимые вещи, который может быть применен ко всем объектам недвижимости. Ведь в эту группу входят объекты, которые не только по своему статусу, но и по своей природе являются недвижимостью.

Внутри этой группы можно выделить несколько подгрупп. Во-первых, объекты природного происхождения (земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты, леса, многолетние насаждения); во-вторых, искусственно созданные объекты, прочно связанные с землей (предприятия как имущественный комплекс и объект недвижимости, здания, сооружения, жилые и нежилые помещения Собрание законодательства Российской Федерации. — 28 июля 1997. — № 30. — Ст. 3594.

Фачичеев П. А. Правовые проблемы ипотеки морских судов // Залог и ипотека в российском и зарубежном праве. Материалы межд. нар. науч. конф. — М., 2010. — С. 27.;

2) недвижимое имущество, предусмотренное ч. 2 п. 1 ст. 130 ГК РФ. К данной группе законодатель относит: подлежащие государственной регистрации воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания, космические объекты. В силу специфики этих объектов, а также необходимости повышенного контроля за владением, пользованием и распоряжением законодатель относит их к объектам недвижимости.

Тем не менее указанное в п. 2 положение ГК РФ подвергается в юридической литературе многочисленной критике.

Нельзя не признать, что во многом признание, по сути, движимых вещей недвижимостью имеет основной целью распространение на эти объекты правового режима, установленного для недвижимости. В данной ситуации необходимо говорить о таком юридико-техническом средстве, как фикция, под которой понимается факт действительности, «подводимый» под понятие (формулу), прямо противоречащее данному факту.

Однако нельзя забывать о том, что эти объекты отвечают главному требованию, предъявляемому к недвижимости, — связь с землей и несоразмерный ущерб их назначению при перемещении¹.

Все вышеперечисленные объекты обладают особой ценностью в силу их эксплуатации в строго определенных условиях, потому ущерб может возникнуть при отрыве от привычной среды использования. Понятие «отрыв от привычной среды» следует, по нашему мнению, трактовать широко, включая такие аспекты, как перерыв амортизации; вынужденный простой, влекущий за собой несение убытков, упущенную выгоду и др.

Однако все еще сохраняющийся общий принцип определения недвижимого имущества как объектов, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, не отражает сути современного понимания недвижимости.

Необходимость в более гибком подходе к формированию понятия недвижимости, по мнению А. В. Черных, «…во многом определяется постоянным расширением нетрадиционных приемов предпринимательской практики и потребностями оборота. Например, самолет, используемый для пассажирских перевозок на регулярных авиалиниях, при применении рассматриваемых критериев, безусловно является недвижимостью. Тот же самый самолет, будучи приобретенным физическим лицом для личного пользования, превращается в движимую вещь. А если собственник данного самолета перестанет его использовать как личное транспортное средство и откроет в нем кафе или музей, то движимая вещь вновь превратится в недвижимую, даже при отсутствии прочной связи с землей»². Или, например, перемещение зданий, представляющих архитектурную ценность, на значительные расстояния. Если четко исходить из критерия, предусмотренного законодательством, то ввиду отсутствия ущерба при их перемещении подобные объекты к недвижимому имуществу не относятся.

Таким образом, можно говорить об условности понятия «недвижимое имущество», а, следовательно, открывается широкий простор в истолковании предмета договора страхования недвижимого имущества. Тем не менее, при определении предмета страхования в рассматриваемом договоре среди многочисленных точек зрения на данный вопрос наиболее верной видится позиция М. В. Абрамова, согласно которой к основным признакам недвижимости следует отнести:

— вещь, т. е. предмет природы или результата труда, по поводу которого возникают правоотношения;

— вещь должна быть индивидуально определенной, т. е. необходимо наличие особых, только ей присущих черт, характеристик и качеств, она должна быть юридически незаменима;

— вещи должны быть присущи такие признаки, как прочность и непотребляемость;

— вещь должна находиться в определенной связи с землей. Причем прочность связи с землей считается достаточной, если перемещение объекта без несоразмерного ущерба его назначению невозможно, а также возможно причинение несоразмерного ущерба при изъятии некоторых объектов недвижимости из привычной среды эксплуатации использования. Кроме того, значение имеет не только сама связь объекта с землей, но и функциональное назначение объекта, которое невозможно реализовать без наличия этой связи Абрамов М. В. К вопросу о понятии недвижимого имущества // Юрист. — 2002.-№ 4.-С. 13.

Спецификой недвижимого имущества является возможность его использования только в условиях более или менее постоянного нахождения на определенном земельном участке, а для объектов, не связанных с землей и предназначенных для перемещения людей и грузов, особым условием является место их использования — это водное, воздушное или космическое пространство.

1.3 Содержание страхового интереса при страховании недвижимого имущества.

Недвижимое имущество, подлежащее страхованию по договору страхования недвижимости, может быть утрачено (полностью или частично) либо повреждено в результате стечения обстоятельств.

Согласно пп. 1,2 ст. 930 ГК РФ, имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Такой интерес мы будем в дальнейшем именовать как страховой интерес.

Сам по себе страховой интерес не является объектом страхования Тузова Р. Р. Чем отличается страховой интерес от страхового риска // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. — 2010. — № 1. — С. 95−99., поскольку «…объектом страхового обязательства является имущественный интерес страхователя в целостности страхуемого имущественного блага» Ефимова Л. Страхование как способ обеспечения обязательств по кредитному договору // Хозяйство и право. — 2009. -№ 7. Имущественные интересы, выступающие объектом страхового обязательства, поименованы в ст. 4 Закона о страховании, в ГК РФ. Суть же страхового интереса состоит в сохранении этих имущественных интересов. Следовательно, суть страхового интереса можно также свести к отмеченному нами ранее недопущению утраты недвижимого имущества или повреждения в результате стечения обстоятельств.

Следует отметить, что страховой интерес приобретает юридическое значение только при имущественном страховании Трубников А. А. Страховое возмещение при утрате арендатором имущества: бухгалтерский учет, налогообложение // Аудиторские ведомости. — 2011. — № 2.. При страховании гражданско-правовой ответственности и страховании предпринимательского риска страховой интерес презюмируется: так, например, предполагается, что добросовестный участник гражданского оборота не будет желать наступления ответственности либо причинения убытков вследствие реализации предпринимательского риска. Соответственно, здесь страховой интерес вытекает из существа обязательства. В отличие от этого, при страховании имущества, в частности недвижимости, наличие страхового интереса необходимо доказать. Отсутствие доказательств в данном случае приводит к недействительности договора страхования.

Таким образом, по нашему мнению, можно сделать вывод о том, что наличие страхового интереса как условия выплаты страхового возмещения не презюмируется, а должно быть доказано выгодоприобретателем.

Интерес представляет позиция Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ: «…при возникновении спора о действительности договора страхования имущества в связи с отсутствием интереса у лица, в пользу которого заключен договор, обязанность доказывать отсутствие интереса лежит на лице, предъявившем требование» Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28.11.2003 г. № 75. Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования. П. 2 // СПС «Гарант». .

Необходимо также отметить, что по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя и только в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственностьФогельсон Ю. Конструкция «интерес» и «риск» в Гражданском кодексе // Хозяйство и право. — 2008. — С. 20−29.

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Назначение лица, чьи интересы страхуются, здесь недопустимо, — это приводит к ничтожности договора страхования. Ведь если лицом, чьи имущественные интересы страхуются, является предприниматель, то кто-то несет расходы по страхованию его деятельности. Это противоречит сути предпринимательской деятельности, ведущейся самостоятельно, на свой риск и своим иждивением Крусс В. И. Право на предпринимательскою деятельность — конституционное полномочие личности / Отв. ред. С. А. Авакьян. — М.: Юрист, 2010. — С. 56−58. Более того, такое страхование можно рассматривать как разновидность дарения, которое ограниченно используется в предпринимательских отношениях. Поэтому невозможно выделение лица, чьи интересы страхуются, при страховании предпринимательского риска.

По договору страхования риска ответственности за причинение вреда допустимо наличие лиц, чьи интересы страхуются. При этом данные лица могут не являться ни страхователем, ни выгодоприобретателем.

В договоре страхования недвижимого имущества лицом, чьи интересы страхуются, может быть не только страхователь, но и выгодоприобретатель. Это обусловлено тем, что при имущественном страховании то лицо, чье имущество страхуется, должно иметь интерес в сохранности этого имущества. Например, при страховании объектов незавершенного строительства по полису на предъявителя.

Таким образом, в отличие от договора страхования ответственности за причинение вреда, страхования ответственности по договору и страхования предпринимательского риска, по договору страхования недвижимости в качестве лица, чьи интересы страхуются, может выступать не только сам страхователь, но и выгодоприобретатель.

Юридическое закрепление страхового интереса при страховании недвижимости предполагает установление определенных правил поведения, только при неукоснительном соблюдении которых возможна страховая выплата.

Имеется определенная совокупность требований, предъявляемых к страховому интересу и позволяющих гарантировать его страховую защиту Серебровский В. И. Очерки советского страхового права: Избранные труды (в сер. «Классика российской цивилистики»). — М., 2010. — С. 374−394.

Так, например, страховой интерес должен быть имущественного свойства. Моральный интерес страхованию не подлежит. Интерес может быть будущим, возможным, неизвестным, условным, даже непоименованным.

Однако наличие правовой связи между определенным лицом и имущественным объектом еще не означает наличия страхового интереса. В то же время существование страхового интереса уже свидетельствует о наличии правовой связи между страхователем и объектом страхования.

Именно поэтому отсутствие интереса у лица, в пользу которого заключен договор страхования недвижимого имущества, может явиться основанием для обращения в арбитражный суд с иском о признании недействительным договора страхования. И часто на практике это происходит после наступления страхового случая, а инициатором судебного разбирательства, как правило, является страховая организация, на которой лежит обязанность по выплате страхового возмещения.

Страховой интерес при заключении договора страхования недвижимости должен быть правомерным, т. е. не противоречащим существующему правопорядку. При совершении неправомерных действий (правонарушений) страховой интерес неправомерен. Данное требование базируется, главным образом, на положениях ст. 928 ГК РФ. Например, не подлежат судебной защите интересы, связанные с действиями, запрещенными уголовным, административным, таможенным и. иным публичным законодательством, либо интересы, возникающие в силу сделки, совершенной с целью, противоречащей гражданскому законодательству. Так, Ю. Б. Фогельсон, характеризуя страховой интерес по договору страхования имущества, пишет: «Интерес, страхуемый по договору страхования имущества, должен быть основан на федеральном законе, указе Президента РФ, постановлении Правительства РФ или договоре». И далее: «…правомерность интереса означает юридическую возможность фактически возможного поведения, приносящего пользу. Иными словами для того чтобы интерес был правомерным и подлежал страхованию, нет необходимости в легальном, позитивном разрешении соответствующего фактически возможного поведения — достаточно, чтобы это поведение было нормативно запрещено» Фогельсон Ю. Комментарии к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (глава 48) /Под ред. Г. П. Абовой, Л. Ю. Кабалкина. М.: Юрайт, 2010 // СПС «Гарант».. Таким образом, по договору страхования недвижимости могут страховаться только те интересы, которые обусловлены возможностью поведения, не запрещенного нормативно-правовыми актами.

При этом нужно отличать такие признаки страхового интереса, как правомерность и юридическое закрепление.

Страховой интерес при заключении договора страхования недвижимости должен быть юридическим, т. е. основанным на законе, ином правовом акте или на договоре. Страховое вознаграждение принадлежит лишь лицу, находящемуся в определенной правовой связи с объектом страхования, — так называемому интересанту Фогельсон Ю. Указ. соч.

Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 30 января 2010 г. №КГ-Л40/40−01 // СПС «КонсультантПлюс». .

По одному из рассмотренных дел арбитражный суд кассационной инстанции отметил, что под страховым интересом понимается тот убыток, который страхователь может понести вследствие наступления страхового случая. Для наличия страхового интереса необходимо, чтобы лицо, в пользу которого осуществляется страхование, имело какие-либо права в отношении застрахованного имущества или несло связанные с ним обязанности.

Следовательно, можно сделать вывод о том, что интересантом в исследуемом нами договоре страхования недвижимости всегда будет являться собственник недвижимого имущества. Данный интерес будет сохраняться у собственника даже тогда, когда принадлежащая ему недвижимость будет передана в пользование другим лицам.

Исходя из толкования ст. 930 ГК РФ, в отношении договора страхования имущества можно говорить о том, что основанный на законе страховой интерес в сохранении страхуемого имущества всегда принадлежит собственнику данного имущества, т. е. интерес собственника всегда основан на законе. Однако в соответствии с положениями ст. 930 ГК РФ может быть застрахован интерес, основанный не только на законе, но и на иных правовых актах или договоре. Это означает, что по договору страхования недвижимости может быть застрахован не только интерес собственника, а потому договор страхования может заключаться не только в его пользу.

Так, Ю. Б. Фогельсон пишет: «…Интерес в чужом имуществе может существовать у лица только в том случае, когда это лицо использует это имущество для своих целей. Отсюда следует, что интерес, подлежащий страхованию по договору страхования имущества, имеют лишь собственник и лицо, которое вправе на законных основаниях непосредственно использовать это имущество для себя» Фогельсон Ю. Б Указ. соч.

С учетом изложенного, можно утверждать, что в качестве лица, в чью пользу осуществляется страхование недвижимости, может выступать либо собственник этой недвижимости, либо лицо, которое вправе на законных основаниях непосредственно использовать это имущество для себя.

Обратимся к правовой конструкции ст. 31 Закона «Об ипотеке», которая в п. 2 предусматривает обязанность залогодателя страховать недвижимое имущество за свой счет в полной стоимости от рисков утраты и повреждения. Помимо этого, ст. 32 данного Закона предусматривает обязанность залогодателя по сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств третьих лиц, огня, стихийных бедствий. В случае же реальной угрозы утраты или повреждения заложенного имущества залогодатель обязан уведомить об этом залогодержателя.

Из рассмотренных выше положений Закона «Об ипотеке» можно сделать вывод о том, что в данном случае интересантом будет являться не только собственник недвижимости в лице залогодателя, но и непосредственно залогодержатель.

Более подробно остановимся на п. 2 упомянутой нами ст. 31 Закона «Об ипотеке», в соответствии с которой, как было отмечено, залогодатель обязан страховать недвижимое имущество за свой счет в полной стоимости от рисков утраты и повреждения. В то же время п. 3 данной статьи закрепляет право залогодержателя на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Таким образом, законодатель предусматривает страхование заложенной недвижимости как в пользу самого залогодателя, так и в пользу залогодержателя. По нашему мнению, это не совсем верно, так как залогодержатель здесь не является ни собственником застрахованной недвижимости, ни ее законным пользователем (подобный статус он может получить только в случае неисполнения своих обязанностей кредитором).

Исходя из этого, на наш взгляд, страхование имущества, заложенного по договору ипотеки, должно осуществляться только в пользу залогодателя за собственный счет.

Поэтому необходимо дополнить п. 1 ст. 31 Закона «Об ипотеке», изложив его в следующей редакции: «Страхование имущества, заложенного по договору ипотеки, осуществляется в пользу залогодателя за собственный счет в соответствии с условиями этого договора».

Таким образом, на наш взгляд, при страховании недвижимости любое лицо, имеющее страховой интерес, аналогичный интересу страхователя, на основании страхового полиса на предъявителя вправе получить страховое возмещение.

Учитывая изложенное в данном параграфе, можно сделать вывод о том, что в договоре страхования недвижимости юридически значимыми являются следующие признаки:

— в качестве лица, чьи интересы страхуются, может выступать не только сам страхователь, но и выгодоприобретатель;

— наличие страхового интереса как условия выплаты страхового возмещения не презюмируется, а должно быть доказано выгодоприобретателем;

— при страховании недвижимости любое лицо, имеющее страховой интерес, аналогичный интересу страхователя, на основании страхового полиса на предъявителя вправе получить страховое возмещение.

Нужно также отметить точку зрения, представленную в литературе, в соответствии с которой под страховым интересом понимается тот «…убыток, который страхователь может понести вследствие наступления страхового случая.

Для наличия страхового интереса недостаточно одной только субъективной заинтересованности, просто желания сохранности имущества или невозникновения убытков. Необходимо, чтобы лицо, в пользу которого осуществляется страхование, имело какие-либо права в отношении застрахованного имущества или несло связанные с ним обязанности. Таким лицом является не только собственник имущества, но и его наниматель, залогодержатель, или комиссионер…" Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Под ред. проф. О. Н. Садикова. — М.: Инфра-М, 2006. — С. 500.

Глава 2. Особенности содержания договора страхования недвижимого имущества.

2.1 Правовая характеристика договора страхования недвижимого имущества.

Особенности юридических фактов, лежащих в основе правоотношений по страхованию недвижимости, предопределяют существование добровольного страхования недвижимости. Таким образом, договор страхования недвижимости является основной формой, закрепляющей возникающие в сфере страхования недвижимости правоотношения.

Помимо этого необходимо отметить, что в последние несколько лет в Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации активно обсуждался проект введения обязательного страхования жилья, который так и не получил дальнейшего развития. Тем не менее, если бы данный законопроект об обязательном страховании жилья был принят, он бы противоречил только положениям ГК РФ. Так, например, выделяя обязательное страхование, ГК РФ в п. 1 ст. 935 предусматривает только обязательное страхование имущества третьих лиц. В связи с этим Ю. Б. Фогельсон пишет: «Обязанность страховать может быть установлена только в отношении интересов лиц, не являющихся страхователем, либо в отношении ответственности страхователя перед другими лицами, либо в отношении имущества государственных и муниципальных предприятий (ст. 113 ГК) и учреждений (ст. 120 ГК). Иными словами, обязательное страхование должно так или иначе быть связано с причинением вреда чужим интересам"Фогельсон Ю. Б Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / Под ред. Т. П. Абовой, А. Ю. Кабалкина. — М.: Юрайт, 2010 // СПС «Гарант».. Более того, данное положение подтверждается также судебной практикойОбзор судебной практики по гражданским делам от 21.12.2009 г. п. 9 // Бюллетень Верховного Суда РФ. — 2001. // СПС «Гарант».. С учетом этого мы считаем необходимым исследовать в настоящей главе именно договорную форму страхования недвижимости.

Анализ существующей на сегодняшний день специальной литературы, посвященной проблемам страхования Гришаев С. Страхование недвижимости // Хозяйство и право. — М., 2009. — № 11. — С. 97−103., показал, что исследование, имеющее целью выработку понятия договора страхования недвижимости, не завершено, а единообразие в толковании норм ГК РФ пока не достигнуто.

Договор страхования недвижимости, как видно, является подвидом вида договора страхования имущества. Определение договора имущественного страхования, содержащееся в п. 1 ст. 929 ГК РФ, сводится к тому, что одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Данное определение договора имущественного страхования, включающее в себя страхование различных имущественных интересов, позволило выделить в ГК РФ три разновидности договора имущественного страхования: договор страхования имущества (ст. 930 ГК РФ), договор страхования гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК РФ), договор страхования предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ).

Согласно позиции М. И. Брагинского Брагинский М. И. Договор страхования. — М.: Статут, 2000. — С. 77−78.

Фогельсон Ю Б Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (глава 48) / Под ред. Т. В. Абовой, А. Кабалкина. — М.: Юрайт, 2010 // СПС «Гарант». в соответствии с п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования по умолчанию является реальным, но волеизъявлением сторон может быть превращен в консенсуальный. На наш взгляд, более справедливым в данном аспекте представляется мнение Ю. Б. Фогельсона: «…норма п. 1 ст. 957 ГК говорит не о моменте заключения договора, а о его вступлении в силу. Несмотря на то, что ст. 425 ГК в качестве общего правила установления совпадение этих моментов, гражданскому праву известны сделки, когда момент заключения договора и момент его вступления в силу не совпадают. Таким свойством обладают, например, условные сделки. Таким же свойством законодатель наделил договор страхования, установив норму п. 1 ст. 957 ГК РФ, и это совершенно не означает, что правовая природа договора страхования (его реальность или консенсуальность) может зависеть от волеизъявления сторон».