Страхование жизни. 
Страхование

Страхование жизни — подотрасль личного страхования, предоставляющая страховую защиту интересов физических, юридических лиц и государства, связанных с жизнью и пенсионным обеспечением граждан.

Договоры страхования жизни принято классифицировать по перечисленным ниже признакам. По виду объекта страхования:

• а) договоры страхования в отношении собственной жизни (когда застрахованный и страхователь — одно лицо);
• б) договоры страхования в отношении жизни другого лица (когда застрахованный и страхователь — разные лица).

Чтобы застраховать жизнь какого-либо лица, страхователь должен иметь страховой интерес, заключающийся в наличии потенциальной возможности понести материальные потери в результате смерти застрахованного лица.

Страховой интерес представляют:

• — работодатель в жизни своих работников;
• — супруг в жизни другого супруга;
• — родители в жизни детей;
• — кредитор в жизни заемщика;
• в) договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой и второй смерти.

Такие договоры страхования жизни заключаются супружескими парами.

По договору совместного страхования жизни по принципу первой смерти страховая сумма выплачивается в случае смерти одного из двух застрахованных лиц оставшемуся в живых. По принципу второй смерти страховая сумма выплачивается наследникам.

В зависимости от предмета страхования:

• а) договоры страхования на дожитие (страховая сумма выплачивается застрахованному лицу, если он остался в живых по истечении срока действия договора страхования);
• б) договоры страхования на случай смерти (страховая сумма выплачивается при наступлении смерти застрахованного лица выгодоприобретателю или наследнику).

В зависимости от порядка уплаты страховых премий:

а) договоры страхования жизни с единовременной (однократной) страховой премией.

Единовременная страховая премия — оплата страхового взноса полностью один раз при подписании договора страхования;

б) договоры страхования жизни с периодическими страховыми премиями.

Периодическая страховая премия уплачивается ежегодно, ежеквартально либо ежемесячно.

По виду страхового покрытия:

• а) договоры пожизненного страхования;
• б) договоры страхования жизни на определенный период времени. По виду страховых выплат:
• а) договоры страхования жизни, предусматривающие единовременную выплату страховой суммы.

Такие договоры страхования жизни предполагают выплату определенного капитала страхователю или наследнику при наступлении страхового случая или окончании срока действия договора страхования;

б) договоры страхования жизни, предусматривающие периодические (регулярные) страховые выплаты (например, аннуитет, договоры пенсионного страхования).

Аннуитет—договор страхования жизни, по которому страхователь, уплатив страховые взносы, в течение определенного периода получает последовательные периодические выплаты (ренту).

По договору добровольного пенсионного страхования страховая сумма выплачивается застрахованному лицу с момента достижения пенсионного возраста в качестве ежемесячной, квартальной или годовой пенсии.

По способу заключения:

• а) индивидуальные договоры страхования жизни (заключаются с физическими лицами, их предметом является жизнь одного или двух лиц);
• б) коллективные договоры страхования жизни (заключаются от имени юридического лица и покрывают риски для определенного количества физических лиц).

Практика показывает разнообразие заключаемых страховыми организациями договоров страхования жизни.

Основными типами договоров страхования жизни являются следующие:

1. Срочное страхование жизни — страхование жизни на случай смерти на определенный период времени.

Страховщик обязуется выплатить указанную в договоре страховую сумму при наступлении смерти застрахованного лица в течение срока действия договора.

2. Пожизненное страхование — на случай смерти в течение всей жизни застрахованного лица.

Страховщик обязуется выплатить указанную в договоре страховую сумму при наступлении смерти застрахованного лица, когда бы она не произошла.

3. Смешанное страхование жизни — страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени.

Страховщик обязуется выплатить страховую сумму как при наступлении смерти застрахованного лица в течение срока действия договора страхования, так и в случае, если застрахованный останется жив.