Критерии страховых рисков

Существует несколько аспектов, оценка которых позволяет отнести риск к страховому:

• 1. случайный характер риска предполагает, что сторонам, заключившим договор страхования, неизвестны размер ущерба и момент наступления страхового случая.
• 2. страховая премия должна определяться на основе статистических данных однородных событий, выявляющих закономерности наступления риска.
• 3. страховой риск не должен быть плодом вымысла страховщика, т. е. умышленным;
• 4. события, приносящие массовый ущерб, например, глобальные стихийные бедствия, не должны рассматриваться, как страховые риски;
• 5. ущерб и прочие интересы страхователя можно каким-либо образом оценить или измерить.

Исходя из этих критериев, страховым риском можно назвать событие, при наступлении которого страховая компания обязана возместить ущерб потерпевшей стороне, определив размер выплаты по договору.

Виды страховых рисков Известно несколько подходов к классификации страховых рисков. Основой для нее может быть:

• 1. источник опасности — это стихийные бедствия или целенаправленное человеческое воздействие;
• 2. объем ответственности — универсальные и индивидуальные риски;
• 3. оценка события — объективные и субъективные риски.

Несмотря на различные подходы, имеется некая общая классификация, согласно которой различают следующие виды рисков:

Риски гражданской ответственности. Это претензии, связанные с причинением ущерба источниками повышенной опасности, например, вредным производством. Лицо или предприятие, имеющее такие источники, может перед третьими лицами застраховать свою гражданскую ответственность.

Экологические риски. Природа этих рисков понятна из названия категории. Обычно возможность наступления экологически неприятных явлений не входит в объем ответственности страхующей компании. Однако, в последние годы активно развивается именно это направление страховых услуг.

Риски, связанные с транспортом — это страхование грузов и подвижного транспортного состава.

Специальные риски. К данной категории относятся особые ценности — произведения искусства, штучные ювелирные украшения, именные изделия ручной работы, музыкальные инструменты и проч.

Риски общетехнического плана связаны с производственными авариями, внезапными сбоями в работе оборудования, которые приводят к материальному ущербу или угрожают здоровью и жизни людей.

Инвестиционные риски. Это явления недополучения ожидаемой прибыли или полное лишение финансовых вложений в ходе реализации каких-либо проектов. В эту большую группу входят кредитные и предпринимательские риски, финансовые и коммерческие. Страховые и не страховые риски социальный страхование риск.