Кредитные операции Банка

В ходе прохождения практики была исследована работа ряда отделов головного офиса Павлодарского филиала АО «Каспи банк». Рассмотрим более подробно обязанности возложенные на практикантов в разных отделах банка, а также знания и навыки, получить которое возможно проходя практику в банковском учреждении.

В процессе ознакомление с работой отдела по кредитованию физических лиц мною были исследованы следующие операции специалистов отдела:

• — формирование кредитного досье (кредитной истории);
• — составление описи документов, сопровождающих выдачу кредита;
• — прием документов на кредиты;
• — выезд оценщиков;

Кредитное досье (история) — совокупность информации, свидетельствующей об открытии и погашении полученных (ссудополучателем) кредитов и т. д. Кредитная истории формируется работниками банка по каждому заемщику — юридическому или физическому лицу. В кредитном досье отражаются оценка кредито — и платежеспособности заемщика по прошлым кредитным договорам; процесс исполнения обязательств перед банком; наличие просроченной задолженности, сроки и источники ее погашения; санкции, примененные ранее банком к заемщику и их эффективность; собственность заемщика и ее изменения; его доходы-расходы, а также все предоставленные заемщиком в банк документы. Кредитное досье позволяет более точно оценить качество заемщика и его привлекательность как клиента с точки зрения банка, а также оптимизировать условия заключаемого с ним соглашения с целью минимизации кредитного риска. Как правило, банки самостоятельно формируют кредитные досье клиентов, организуя единую базу данных по заемщикам. Ее сведениями могут воспользоваться любые подразделения банка, в том числе и некредитные. В целях снижения кредитного риска коммерческие банки подписывают соглашения об обмене информацией, содержащейся в кредитном досье. Чем более длительную кредитную историю имеет заемщик и чем меньше в ней отражено негативной информации, тем ниже риск его кредитования и, следовательно, в каждом последующем договоре могут фигурировать более выгодные для него условия.

Кредитное досье юридических лиц содержит: полные и официальные координаты руководителя исполнительного органа, подписавшего кредитный договор, рейтинг заемщика и его принадлежность к связанной группе заемщиков, акционерам и/или инсайдерам; информация о форме собственности и сфере деятельности заемщика, его текущее кредитное состояние; информация о кредитах, срок погашения которых истек, с указанием банка-кредитора, размера кредита, даты его погашения по договору, сведения об аккредитивах, наличии и величине гарантий, овердрафта; информация о несвоевременно погашенных кредитах за последние 5 лет, с указанием финансового учреждения-кредитора, размера кредита, даты его погашения по договору и даты фактического погашения. Кредитное досье физических лиц содержит следующие данные: полные координаты и идентификационные реквизиты потенциального/реального клиента; текущее кредитное состояние (например, место работы и должность); информацию о кредитах, срок погашения которых истек, с указанием банка-кредитора, размера кредита, даты и способов погашения по договору; информацию о несвоевременно погашенных кредитах за последние 15 лет, с указанием финансового учреждения-кредитора, размера кредита, даты его погашения по договору и даты фактического погашения.

Также я ознакомилась с условиями выдачи и документооборотом, сопровождающим программу предоставления кредитов населению.

Каждый банк имеет четкую и детально проработанную программу предоставления кредитов населению, где сформулированы цели, принципы и условия выдачи кредитов разным категориям заемщиков в специальном документе — меморандуме о кредитной политике. В этом документе указаны преимущественные сферы ссудной деятельности банка на предстоящий период и определены такие важные моменты кредитной работы банка, как распределение полномочий при принятии решений о выдаче ссуды, предельные размеры ссуды одному заемщику, лимит кредитования на каждый филиал банка и т. д.

Привлечение клиентов для потребительского кредитования АО «Каспи Банк» осуществляет путем проведения рекламных акций, семинаров, разъяснительной работы и использования других приемов и методов. Работа с привлеченными клиентами возлагается на кредитного менеджера.

В обязанности кредитного менеджера входит:

• — информирование клиентов о порядке и условиях потребительского кредитования банка;
• — предварительная квалификация клиентов;
• — расчет расходов на получение потребительского кредита;
• — консультация клиентов о необходимом пакете документов для кредитования;
• — анализ кредитной заявки;
• — подготовка и внесение на рассмотрение кредитной заявки на розничный кредитный комитет;
• — мониторинг кредита и работа с просроченной задолженностью.

Рассмотрим подробнее процесс предоставление потребительских кредитов.

При обращении клиента в АО «Каспи Банк» по вопросу потребительского кредитования, кредитный менеджер выясняет потребности и намерения клиента, мотивацию необходимости получения потребительского кредита и серьезность данных намерений. После того, как кредитным менеджером получено полное представление о потребностях клиента, он консультирует его программах и условиях потребительского кредитования, разъясняет ему все права и обязанности, связанные с получением кредита.

Процесс работы банков второго уровня по предоставлению кредитов можно отобразить в следующей схеме:

• 1) Удобные кредиты:
  • — Клиент может устанавливать размер ежемесячного платежа;
  • — Клиент сам определяет срок кредитования, изменяя сумму ежемесячных платежей;
  • — клиент экономит на переплате до 3-х раз, просто сократив срок кредита за счет размера платежей.

Сумма кредита до 3 000 000 тенге без залога и без комиссий за рассмотрение и выдачу кредита. Кредит можно получить в любом отделении банка.

2) Кредитная карта за 15 минут: получение карты за 15 минут, оформление по 1 документу. Кредитный лимит по платежной карте как и экспресс-кредит приобретает всё большую популярность. Бесплатно и без процентов за пользование кредитом до 55 дней. С каждым платежом деньги поступают на кредитную карту и ими снова можно пользоваться. Кредитный лимит по карте является револьверным, то есть автоматически возобновляемым, что выгодно отличает его от других видов. На рисунке 1 Кредитная карта АО «Каспи Банк».

Рисунок 1. Кредитная карта АО «Каспи Банк».

• 3) Кредит «Автоэкспресс»: рассмотрение заявки занимает всего 15 минут, оформление кредита происходит в автосалоне. Постановку автомобиля на учет kaspi bank полностью берет на себя, клиенту не нужно будет никуда ходить и тратить свое время. Сумма кредита: от 300 000 тенге до 15 000 000 тенге. Срок кредита: от 12 до 84 месяцев.
• 4) Кредит «Автокэш»: кредит выдается без залога и первоначального взноса, без комиссии за рассмотрение и выдачу кредита. Сумма — до 3 000 000 тенге.
• 5) Кредит Евроремонт за 1 день: без залога и на любые цели; без комиссии за рассмотрение и выдачу кредита. Наличие домовой книги делает ваш кредит на 20% дешевле.

В случае согласия клиента с условиями банка кредитный менеджер производит расчет расходов на получение кредита. Один экземпляр расчета расходов передается клиенту, второй экземпляр с подписью клиента кредитный менеджер оставляет у себя и предоставляет клиенту перечень документов.

При полном сборе необходимых документов заемщиком, кредитный менеджер проводит предварительную квалификацию, то есть рассмотрение и анализ представленной клиентом информации и документов на предмет их соответствия требованиям банка.

На стадии предварительной квалификации кредитный менеджер проводит:

• — проверку правильности заполнения клиентом заявления-анкеты;
• — рассмотрение соответствия представленных клиентом документов требованиям банка;
• — предварительный анализ платежеспособности клиента;
• — оформление заключения по предварительной квалификации.

В процессе предварительной квалификации кредитным менеджером проводится сверка всех указанных клиентом данных в анкете на получение потребительского кредита с данными предоставленных документов. Кроме того, проводится предварительный анализ платежеспособности клиента с целью определения его финансовых возможностей по получению кредит на запрашиваемых условиях и его своевременного и полного погашения в полном объеме.

По результатам предварительной квалификации кредитный менеджер готовит экспертное заключение установленной формы и с документами заемщика передает на рассмотрение юридическим отделом и, при необходимости, службой безопасности. Одновременно проводится оценка предоставленного в залог имущества и составляется акт оценки. Заключения перечисленных органов банка передаются кредитному менеджеру, который готовит экспертное заключение по потребительскому кредиту.

Кредитная заявка с экспертным заключением кредитного менеджера выносятся на рассмотрение розничного кредитного комитета.

В случае принятия розничным кредитным комитетом положительного решения о предоставлении потребительского кредита кредитный менеджер уведомляет об этом заемщика и оговаривает время прибытия в банк для оформления займа.

По прибытии клиента кредитный менеджер формирует договора займа и залога. Сформированные договора должны быть завизированы самим кредитным менеджером, а также юристом и руководителем отдела розничного кредитования. Договора залога и займа подписываются со стороны банка, и со стороны клиента. Кроме того, кредитный менеджер готовит для подписания клиентом заявление-согласие субъекта кредитной истории — физического лица на предоставление информации о нем в кредитное бюро.

После подписания всех перечисленных документов кредитный менеджер формирует следующие документы:

• — График погашения кредита;
• — Договор и полис страхования имущества (при некоторых программах потребительского кредитования — страхования от несчастных случаев и болезней);
• — Опись документов кредитного досье, передаваемых в хранилище банка;
• — Распоряжение на оприходование на баланс стоимости залогового имущества и документов по залогу;
• — Распоряжение на выдачу кредита.

График погашения кредита составляется в двух экземплярах и отражает следующие данные:

• — Дата погашения;
• — Сумма взноса;
• — Сумма основного долга;
• — Сумма вознаграждения;
• — Сальдо основного долга.

Клиент подписывает график погашения кредита, заявление-согласие на предоставление данных в кредитное бюро, договор и полис страхования, затем направляется в кассу для оплаты страховой премии и комиссий банка.

Кредитный менеджер прошивает договор займа с графиком погашения и подписывает график погашения у руководителя отдела розничного кредитования. Все прочие распоряжения также подписываются уполномоченными лицами банка.

Сформированное кредитное досье с подлинниками необходимых документов передаётся специалисту (бухгалтеру) по учёту кредитных операций.

Специалист (бухгалтер) по учёту кредитных операций до выдачи займа осуществляет последующий контроль за операциями по передаче в установленном порядке в кассу банка сформированного досье, рассматривает полноту документов, сверяет с описью и подписывает ее.

Заемщику выдаются денежные средства в кассе банка, либо производится оплата безналичным путем в случаях, когда потребительский кредит предоставляется на приобретение товаров длительного пользования или по желанию клиента.

Возврат займа и уплата вознаграждения осуществляется ежемесячно равными долями (аннуитетный платеж). Даты плановых ежемесячных платежей отражаются в графике погашения займа и уплаты вознаграждения, которая является неотъемлемой частью договора банковского займа.

Порядок погашения основного долга и начисления вознаграждения по потребительским кредитам определяется банком в его кредитной политике и процедурах по розничному кредитованию.