Источники банковского права

В результате изучения данной главы студент должен:

знать

• • понятие, состав и структуру источников банковского права;
• • принципы толкования и применения правовых норм, регулирующих банковскую деятельность;

уметь

• • толковать правовые нормы, регулирующие банковскую деятельность;
• • применять правовые нормы, регулирующие банковскую деятельность;

владеть навыками

• • толкования и применения нормативных правовых актов банковского законодательства и других источников банковского права;
• • проведения аналитической работы в целях совершенствования законодательства, регулирующего банковскую деятельность.

Нормативные правовые акты

Источниками банковского права являются любые внешние формы его выражения, регулирующие банковскую деятельность, как в части ее осуществления, так и в части публичной организации: нормативные правовые акты; общепризнанные принципы и нормы международного права, международные договоры РФ; обычаи; судебная практика.

Нормативные правовые акты выступают источниками банковского права, если в них выражены особенности правового регулирования банковской деятельности. Эти особенности могут выражаться в Конституции РФ, общих и специальных законах, нормативных актах Банка России.

Нормативные правовые акты, включая акты банковского законодательства, как правило, являются комплексными, поскольку содержат нормы разных отраслей права. Например, Закон о банках содержит: а) нормы частного банковского права, регулирующие банковские отношения, возникающие между кредитными организациями, а также этими организациями и их клиентами, и б) нормы публичного права, регламентирующие отношения между Банком России и кредитными организациями. Этот вывод относится и к так называемым отраслевым (общим) актам: ГК РФ, КоАП РФ, УК РФ и другим кодексам, которые содержат нормы преимущественно одной отрасли права, поскольку в каждом из них можно обнаружить нормы иной отраслевой принадлежности. Так, в ГК РФ содержатся нормы публичного права, например положения об осуществлении определенных видов предпринимательской деятельности только на основании лицензии (п. 1 ст. 49).

В отличие от отраслей права, включающих однородные нормы права, отраслей законодательства может быть сколь угодно много, вплоть до банно-прачечного законодательства. То, что в российском правоведении приобрело устойчивое название отраслей права (государственное, гражданское, трудовое, налоговое, административное, уголовное, процессуальное право и т. д.), но существу, отраслями права не является. Каждая из них, но существу, представляет собой законодательный массив, представленный системой комплексных нормативных правовых актов, содержащих нормы частного и публичного права и направленных на регулирование разнородных общественных отношений в той или иной сфере общества: экономике, социальной сфере, обороне и т. д. Законодательство, регулирующее банковскую деятельность, также представляет собой систему комплексных нормативных правовых актов, содержащих нормы частного банковского права и нормы публичного права, направленные на регулирование разнородных общественных отношений в банковской сфере.

Таким образом, банковское законодательство — это совокупность нормативных правовых актов, регулирующих банковскую деятельность, как в части как ее осуществления, так и в части публичной организации. Специализация банковского законодательства заключается в правовом регулировании банковских отношений и публичных отношений, связанных с организацией предпринимательской деятельности. Остановимся кратко на характеристике основных актов банковского законодательства.

Так, в соответствии с Конституцией РФ, устанавливающей предметы ведения Российской Федерации, к ее ведению отнесены финансовое, валютное, кредитное регулирование, денежная эмиссия, федеральные банки (п. «ж» ст. 71), а также гражданское законодательство (п. «о» ст. 71). В ст. 75 Конституции РФ установлено, что денежная эмиссия осуществляется исключительно Банком России; защита и обеспечение устойчивости рубля — основная функция Банка России, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти. Конституцией РФ определен порядок назначения Председателя Банка России: он назначается на должность и освобождается от должности Государственной Думой по представлению Президента РФ (п. «г» ст. 83, п. «в» ст. 103).

Общими законами, регулирующими отношения в банковской сфере, являются, в частности, ГК РФ, КоАП РФ, УК РФ, Закон об АО, Закон об ООО, Закон о банкротстве и многие другие.

Например, ГК РФ содержит ряд положений, регулирующих банковские отношения: о банковской гарантии (§ 6 гл. 23), о кредите (§ 2 гл. 42), о финансировании под уступку денежного требования (гл. 43), о банковском вкладе (гл. 44), о банковском счете (гл. 45), о расчетах (гл. 46) и др. Гражданский кодекс РФ является стержнем частного права, фиксирует стабильные нормы, включая нормы, регламентирующие банковские отношения. Динамика банковской сферы учитывается в текущих законах, в частности в Законе о банках. При этом нормы гражданского нрава, содержащиеся в Законе о банках, должны соответствовать ГК РФ (п. 2 ст. 3 ГК РФ).

Так, Конституционный Суд РФ признал не соответствующими Конституции РФ положения ч. 2 ст. 29 Закона о банках об изменении банком в одностороннем порядке процентной ставки по срочным вкладам граждан как позволяющие банку произвольно снижать ее исключительно на основе договора без определения в федеральном законе оснований, обусловливающих такую возможность. При этом Конституционный Суд РФ отметил, что в соответствии с ГК РФ одностороннее изменение условий обязательства (если это не связано с осуществлением предпринимательской деятельности) нс допускается, кроме случаев, когда это предусмотрено законом (ст. 310); размер процентных ставок по договорам срочного банковского вклада с гражданами не может быть досрочно уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом (ст. 838)^[1].

В КоАП РФ содержатся составы административных правонарушений в области предпринимательской деятельности (гл. 14) и финансов (гл. 15). Среди них, в частности, указаны такие административные правонарушения, как нарушение порядка работы с денежной наличностью и порядка ведения кассовых операций, а также нарушение требований об использовании специальных банковских счетов (ст. 15.1); нарушение законодательства о банках и банковской деятельности (ст. 15.26); неисполнение предписания Банка России, направленного им при осуществлении надзора в национальной платежной системе (ст. 15.36) и некоторые другие.

В УК РФ предусмотрены, в частности, составы следующих преступлений в сфере экономической деятельности: незаконная банковская деятельность (ст. 172); легализация (отмывание) денежных средств, приобретенных другими лицами преступным путем (ст. 174); незаконное получение кредита (ст. 176) и некоторые другие.

Законодательство о банковской деятельности развивается главным образом путем принятия специальных законов, в числе которых следует указать прежде всего па такие федеральные законы, как Закон о банках и Закон о Банке России. Правовое регулирование отдельных аспектов банковской деятельности осуществляется многими другими федеральными законами: Законом о банкротстве кредитных организаций, Законом о кредитных историях, Законом о банке развития, Законом о страховании вкладов, Законом о НПС и рядом других, содержание которых будет раскрыто в соответствующих главах данного учебника.

На характеристике Закона о банках и Закона о Банке России следует остановиться подробнее.

Закон о банках состоит из семи глав, которыми урегулированы правовое положение кредитных организаций и их взаимоотношений с клиентами, друг с другом и с государством. Круг отношений, урегулированных Законом о банках, виден из его структуры: гл. I «Общие положения»; гл. II «Порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковских операций»; гл. III «Обеспечение стабильности банковской системы, защита прав, интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций»; гл. IV «Межбанковские отношения и обслуживание клиентов»; гл. V «Филиалы, представительства и дочерние организации кредитных организаций на территории иностранных государств»; гл. VI «Сберегательное дело»; гл. VII «Бухгалтерский учет в кредитных организациях и надзор за их деятельностью» .

Закон о Банке России включает 16 глав, регламентирующих правовой статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка России. Особо следует подчеркнуть, что целями деятельности Банка России являются не только защита и обеспечение устойчивости рубля, развитие и укрепление банковской системы России, обеспечение и развитие национальной платежной системы, но и обеспечение стабильности и развитие финансовых рынков России. Функции и полномочия Банка России по обеспечению стабильности и развития финансовых рынков России в данном учебнике раскрываются только в части рынка банковских услуг. Особенности правового регулирования иных финансовых рынков (рынка ценных бумаг, рынка страховых услуг и др.), которые также регулируются и контролируются Банком России, составляют предмет других учебных курсов, изучающих правовое регулирование рынка ценных бумаг, рынка страховых услуг и других финансовых рынков.

Структура Закона о Банке России выглядит следующим образом: гл. I «Общие положения»; гл. II «Капитал Банка России»; гл. III «Национальный финансовый совет и органы управления Банком России»; гл. IV «Взаимоотношения Банка России с органами государственной власти и органами местного самоуправления»; гл. V «Отчетность Банка России»; гл. VI «Организация наличного денежного обращения»; гл. VII «Денежно-кредитная политика»; гл. VII. I «Развитие финансового рынка Российской Федерации и обеспечение стабильности его функционирования»; гл. VIII «Банковские операции и сделки Банка России»; гл. IX «Международная и внешнеэкономическая деятельность Банка России»; гл. X «Банковское регулирование и банковский надзор»; гл. X. I «Регулирование, контроль и надзор в сфере финансовых рынков»; гл. XI «Взаимоотношения Банка России с кредитными организациями, некредитными финансовыми организациями, их ассоциациями и союзами, а также с еаморегулируемыми организациями некредитных финансовых организаций»; гл. XII «Организация безналичных расчетов»; гл. XII. I «Обеспечение стабильности и развития национальной платежной системы»; гл. XIII «Принципы организации Банка России»; гл. XIV «Служащие Банка России»; гл. XV «Аудит Банка России»; гл. XVI «Заключительные положения» .

В юридической науке обсуждается вопрос о кодификации банковского законодательства^[2]. Предлагается принять Банковский кодекс, в котором будут урегулированы правовое положение кредитных организаций, правила их деятельности, взаимоотношений с Банком России, статус и функции Банка России.

В принципе предложение о принятии консолидированного федерального закона, в котором содержались бы нормы частного и публичного права, регулирующие отношения в банковской сфере, может быть реализовано, нормы Закона о банках и Закона о Банке России могут быть объединены в одном федеральном законе^[3]. Однако такой консолидированный федеральный закон не следует именовать кодексом, поскольку в нем будут содержаться правовые нормы разной отраслевой принадлежности и их невозможно подразделить на Общую и Особенную части, что является основным отличительным признаком кодекса.

Значительный массив составляют подзаконные нормативные акты Банка России: указания, положения, инструкции (ст. 7 Закона о Банке России)^[4]. Нормативные акты Банка России должны соответствовать федеральным законам, обеспечивать их исполнение. Указанные акты вступают в силу по истечении десяти дней после дня их официального опубликования в официальном издании ЦБ РФ — «Вестнике Банка России» .

• [1] См.: Постановление Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан О. Ю. Веселяшкиной, А. Ю. Веселяшкина и Н. П. Лазаренко.
• [2] См., например: Братко А. Г. Банковское право: курс лекций. М., 2006. С. 94; Власов К. А. Вопросы необходимости кодификации банковского права Российской Федерации // Юридический мир. 2009. № 6.
• [3] Например, до недавнего времени Федеральный закон от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» содержал в себе нормы частного нрава (определяющие правовое положение профессиональных участников рынка ценных бумаг и правила их деятельности, взаимоотношения между ними, а также между ними и их клиентами) и нормы публичного права (определявшие правовой статус ФСФР России, функции которой в настоящее время переданы Банку России, взаимоотношения профессиональных участников рынка ценных бумаг и ФСФР России).
• [4] См., например: Указание ЦБ РФ от 20.06.2007 № 1843-У «О предельном размере расчетов наличными деньгами и расходования наличных денег, поступивших в кассу юридического лица или кассу индивидуального предпринимателя»; Положение о правилах осуществления перевода денежных средств, утв. ЦБ РФ от 19.06.2012 № 383-П; Инструкция ЦБ РФ от 14.09.2006 № 28-И «о́б открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» .