Защита страхового бизнеса от мошенничества

Страховое мошенничество чаще совершается в автостраховании (до 10% выплат), страховании от несчастного случая (5%), имущества (3%)¹.

Мошенничество в сфере страхования — это хищение чужого имущества путем обмана относительно наступления страхового случая, а равно размера страхового возмещения, подлежащего выплате в соответствии с законом либо договором страхователю или иному лицу (ст. 159.5 Уголовного кодекса РФ).

Страховое мошенничество наказывается штрафом от 120 тыс. руб. до 1 млн руб. или в размере заработной платы (дохода) осужденного за период от одного до трех лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет, либо лишением свободы на срок до 10 лет в зависимости от тяжести последствий, числа участников и наличии предварительного сговора.

Современное страховое законодательство достаточно строго регламентирует работу страховщика и практически исключает возможности мошенничества при строгом соблюдении требований закона и других нормативных актов. Однако значительные страховые суммы, разнообразие объектов страхования, невнимательность и недостаток профессиональной грамотности отдельных страховщиков при оценке рисков и желание некоторых граждан получить незаконные доходы делают страхование привлекательным для мошенничества. С введением ОСАГО попытки и факты мошенничества возросли (по мнению некоторых экспертов, у страхователей находятся до 1 млн поддельных страховых полисов ОСАГО) и стали серьезной проблемой страховщиков. Случаи недобросовестности и даже мошенничества как со стороны страхователей, так и со стороны страховщиков встречались и раньше и встречаются не только в России.

Немного истории

Известный русский сыщик Л. Ф. Кошко рассказал об одном из таких случаев в своих воспоминаниях^[1][2]. Дело случилось в городке Моршанск и было связано с попыткой поджога посторонним человеком из чувства личной мести к страхователю застрахованного имущества сразу после окончания договора страхования, но до его продления, причем с ведома страховщика. Доблестным сыщикам удалось поймать поджигателя на месте преступления. В ходе последующего расследования была раскрыта неблаговидная роль всех участников этого дела.

Страховое мошенничество основано, как правило, на инсценировке страхового случая, а расследование преступлений, связанных с инсценировками, всегда представляет большую сложность и требует профессиональных, в том числе, криминалистических знаний.

Из зарубежного опыта

Поданным Федерального объединения немецких страховых компаний, только на так называемые автомобильные подставы (имитация ДТП) приходится до 10% всех страховых выплат¹.

Следует также учитывать, что значительная часть (до 30%) случаев мошенничества происходят с участием работников страховщика и страховых агентов, а иногда и с участием представителей правоохранительных органов^[3][4].

Вопросы практики

В практике одного из крупнейших российских страховщиков в конце 1990;х гг. был выявлен страхователь (кочегар котельной), который регулярно страховался от несчастных случаев и болезней и столь же регулярно сам ломал себе пальцы на руке, имитируя страховой случай.

Другой страховой мошенник оказался старшим участковым уполномоченным полиции. В 2010 г. он приобрел автомобиль Audi Q7 и попал в нем в ДТП, после которого автомобиль уже не подлежал восстановлению. Однако он застраховал его у другого крупного страховщика, представив на осмотр другой автомобиль. Спустя некоторое время он заявил о хищении Audi Q7, рассчитывая получить выплату на 3 млн руб. Служба безопасности страховщика заподозрила мошенничество и обратилась в полицию. В отношении страхователя было возбуждено у головное дело по ч. 3 ст. 30 и ч. 3 ст. 159.5 Уголовного кодекса РФ (покушение на мошенничество в сфере страхования). Суд признал старшего участкового уполномоченного виновным и назначил ему наказание в виде лишения свободы на два года с отбыванием наказания в колонии-поселении^[5].

Страховщики условно делят мошенников на два тина:

• 1) ситуационные, или бытовые, которые, соблазнившись легкой наживой или выражая недовольство страховщиком, пытаются инсценировать обстоятельства страхового случая, но за недостатком опыта обычно разоблачаются;
• 2) профессионалы, заранее спланировавшие мошенничество и получение денег от страховщика, имеющие уже отработанные схемы, обладающие связями в государственных органах и иногда в судах и поэтому нередко успешные.

На возможную попытку страхового мошенничества указывают следующие обстоятельства^[6]:

• • показания заявителя о страховом случае не соответствуют обстановке на месте происшествия;
• • обстановка страхового события криминального характера не соответствует обстановке, характерной для данного вида преступлений;
• • указанное преступление могли совершить только лица, имеющие доступ к объекту страхования;
• • страховое событие произошло через небольшой промежуток времени после заключения договора страхования;
• • заявляемая страховая сумма по личному рисковому страхованию многократно превышает доходы страхователя;
• • незадолго до страхового события была увеличена страховая сумма;
• • во время заключения договора страхования страхователь под различными предлогами уклонялся от проведения осмотра имущества;
• • время страхового события приходится на дни окончания действия договора страхования либо день уплаты последнего страхового взноса;
• • страхователь имеет серьезные финансовые проблемы;
• • состояние объекта страхования ухудшилось (в результате ДТП, аварии и др.) после заключения договора страхования и до страхового события, заявленного страхователем;
• • страхователь ранее неоднократно был «жертвой» страхового случая;
• • установлен факт предстоящей конфискации, изъятия, либо иного отчуждения застрахованного имущества и др.

Выявление одного из перечисленных негативных обстоятельств не всегда однозначно указывает на попытку страхового мошенничества, однако обнаружение двух и более обстоятельств позволяет предположить ее достаточно уверенно.

Распространенной в последние годы формой мошенничества стала подделка страховых полисов, причем не только в ОСАГО в целях наживы на их продаже невнимательным автовладельцам, но и в добровольных видах — в целях незаконного получения страховой выплаты. Для борьбы с этим страховщики усилили меры безопасности по учету и хранению бланков полисов и даже перевели обычные бланки в категорию бланков строгой отчетности.

Особое внимание на первоначальном этапе расследования страхового случая по рискам убытков от неправомерных действий следует уделять выяснению следующих обстоятельств:

• • место и время страхового события либо время его обнаружения потерпевшим; время сообщения в органы о событии; кто, в какой форме, откуда (если сообщение было по телефон}') заявил о совершенном преступлении и кто, по мнению заявителя, мог причинить ущерб, какое имущество (общие и индивидуальные признаки) пострадало;
• • когда, где, за сколько и при каких обстоятельствах страхователь приобрел застрахованное имущество;
• • был ли причинен ущерб незастрахованному имуществу и какому именно; какие следы оставили преступники на месте происшествия;
• • какие следы преступных действий помог обнаружить сам заявитель;
• • каким образом преступник проник в помещение, где находилось застрахованное имущество, в каком состоянии находились замки, запорные устройства и сигнализация до совершения преступления и после;
• • были ли попытки совершения преступных действий в отношении других лип (например, соседей по квартире, гаражу);
• • проводился ли осмотр имущества до заключения договора страхования, где, когда и кем; сличались ли номера предметов страхования с документами, указывались ли данные номера в страховых документах.

Типичным примером мошенничества в личном страховании, в том числе при страховании заемщиков кредита, является сокрытие страхователем (застрахованным) заболеваний.

При выявлении указанных или иных, вызывающих подозрение, признаков работник страховщика должен сообщить о них в собственную службу безопасности или руководителю, а страховщик — провести дополнительное расследование обстоятельств страхового случая, возможно, с привлечением полиции.

Основная тяжесть борьбы со страховым мошенничеством ложится на службу андеррайтинга, которая все чаще включает криминальный андеррайтинг, и на службу собственной безопасности страховщиков.

В целях повышения качества проверки договоров страховщики начинают внедрять автоматизированные системы противодействия мошенничествам и подозрительных убытков, а также ведут списки подозрительных и нежелательных с точки зрения мошенничества клиентов.

• [1] URL: http://www.asn-news.ru/smi/19 397.
• [2] Кошко А. Ф. Король сыска. Рассказы. М.: ЭКСМО-Пресс, 2001.
• [3] URL: http://antiobman.ru/tricksl.php?a=4.
• [4] URL: http://www.ininfo.ru/mag/2008/2008;03/2008;03−010.html.
• [5] URL: www. asn-ncws.ru/ncws/55636ixzz3vn7nBDTB.
• [6] Алгазин, Л. И., Галагуза, II. Ф., Ларичев, В. Д. Страховое мошенничество и методыборьбы с ним. М.: Дело, 2003.