Виды договора займа

ГК предусматривает несколько видов договора займа, различающихся целями займа, его формой и статусом заемщика.

Договор займа, заключенный с условием использования заемщиком полученных доходов на определенные цели, именуется целевым. Заемщик по этому договору обязан обеспечить заимодавцу возможность контроля целевого использования суммы займа.

Если заем оформляется выдачей заемщиком векселя, то правоотношения регулируются Федеральным законом от 11.03.1997 № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе» и субсидиарно — нормами ст. 807−818 ГК. Договор займа может быть заключен также путем выпуска и продажи облигаций, в том числе в иностранной валюте, например еврооблигаций (во Франции, ФРГ). В последнем случае должны соблюдаться правила ст. 140, 141, 317 ГК и других актов законодательства о валютном регулировании и валютном контроле.

По договору государственного займа заемщиком выступает Российская Федерация или субъект РФ, а займодавцем — гражданин или юридическое лицо. Подобные займы являются добровольными. Их формой служат государственные облигации или иные государственные ценные бумаги, в том числе в виде ГКО — государственных краткосрочных обязательств. Примером государственных заемных обязательств могут выступать также обязательства, предусмотренные Федеральным законом от 01.06.1995 № 86-ФЗ «О государственных долговых товарных обязательствах» .

Правила о договоре государственного займа соответственно применяются к займам муниципальных образований. Заемные обязательства могут возникать также в результате новации долга, возникшего из купли-продажи, аренды имущества или иного основания.

Впервые введенный Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» договор микрозайма, по которому займодавцем выступает микрофинансовая организация, позволяет заемщику получить микрозаем в сумме, не превышающей 1 млн руб. По мнению известных финансистов, к концу 2015 г. совокупный портфель займов российских микрофинансовых организаций (МФО) увеличится с 9 до 90 млрд руб. Возрастет и число клиентов МФО: с 80 до 800 тыс. к началу 2013 г.^[1]

Кредитный договор

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор имеет сходство с договором займа. Это односторонний (простой), реальный и возмездный договор. Кредитор вправе требовать возврата кредита, а заемщик обязан его возвратить. Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег. На полученную по договору сумму уплачиваются проценты. Поэтому к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа (ст. 807−818 ГК), если иное не предусмотрено ст. 819−821 ГК и не вытекает из существа кредитного договора. В частности, на отношения, возникшие из кредитных договоров, распространяется действие отмеченных ранее положений п. 4 ст. 809 и п. 2 ст. 810 ГК. При этом следует подчеркнуть, что указанные положения действуют с обратной силой применительно как к договору займа, так и к кредитному договору. То есть они распространяются на отношения, возникшие из тех и других договоров, заключенных до дня вступления в силу Федерального закона от 19.10.2011 № 284-ФЗ.

Вместе с тем кредитный договор имеет существенные отличия от договора займа, касающиеся займодавца, предмета договора, его возмездности и формы. Займодавцем по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация. Предметом договора служат только деньги. Кредитный договор всегда является возмездным, и он должен всегда заключаться в письменной форме. Ее несоблюдение влечет ничтожность кредитного договора.

Наряду с денежным кредитным договором закон предусматривает договоры товарного (ст. 822 ГК) и коммерческого кредита (ст. 823 ГК). По договору товарного кредита выдаются только вещи, определенные родовыми признаками, но не деньги. В этом состоит его отличие как от кредитного договора, так и от договора займа, допускающего возможность передачи в собственность заемщика и денег, и других вещей. В остальном к договору товарного кредита применяются правила ст. 819−821 ГК, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства. По общему правилу условия данного договора о количестве, ассортименте, комплектности, качестве, таре и (или) упаковке предоставляемых вещей определяются по нормам ГК о договоре купли-продажи товаров (ст. 465−485).

Коммерческий кредит является не самостоятельным договором, а одним из условий различных возмездных договоров, таких как купля-продажа, аренда, подряд или перевозка, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками. Предоставление коммерческого кредита выражается в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг.

Своеобразный вид данных отношений установлен Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-?3 «О потребительском кредите (займе)». Этот Закон, вызвавший неоднозначную оценку юридического сообщества, определяет потребительский кредит (заем) как денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

В связи с принятием данного Закона ст. 807 ГК дополнена п. 3 (Федеральный закон от 21.12.2013 № 363-?3), согласно которому «особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами». Одновременно Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» дополнен ст. 9.1 «Особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой» .

• [1] Вылегжанина У. На карманные расходы. Рынку микрофинансирования предсказывают рост // РГ. 2010. 15 июля.