Перестраховочный договор. 
Страхование

Характерные черты перестрахования состоят в том, что:

• • перестрахование — это подлинное страхование, а не соглашение между партнерами;
• • основным объектом договора перестрахования является оригинальным риском, т. е. риском, взятым на себя страховщиком по прямому договору страхования;
• • второй стороной по перестраховочному договору может быть только страховщик, между страхователем и перестраховщиком не возникают правоотношения (основное различие между перестрахованием и сострахованием).

Основные принципы перестрахования схожи с принципами страхования, но особенности правового регулирования перестрахования позволяют выделить собственные перестраховочные принципы:

• • страховой объект или страховой интерес должны соответствовать требованиям, допускающим предоставление страхового покрытия;
• • предмет договора страхования на момент заключения перестраховочного договора должен уже существовать;
• • договор должен полностью соответствовать «добрым нравам» (bona fidei) и основываться на полном доверии (uberrimae fidei), это значит, что цедент обязан предоставить цессионарию полную и достоверную информацию о цедированном риске; в некоторых источниках эти принципы объединяют общим названием «принцип доброй воли»; он имеет особое значение для поддержания долгосрочного сотрудничества и позволяет заключать большое число договоров, минимизировать административные расходы;
• • договор перестрахования является возмездным, т. е. должен соблюдаться принцип возмещения убытков: цессионарий обязан выплатить цеденту возмещение при обязательном условии, что последний выплатил причитающееся возмещение застрахованному лицу; на основе этого важного принципа строится сам договор.

Это является важным, так как перестраховочные отношения, в первую очередь, складываются на основе договорных отношений.

Участниками перестраховочных договорных отношений являются:

• а) страховщик, частично передавший застрахованный риск, — прямой (первичный) страховщик (direct insurer), перестрахователь, цедент или компания-цедент (ceding company);
• б) компания, принявшая риск в перестрахование, — перестраховочная компания, перестраховщик (reinsurer), цессионер, цессионарий.

Перестраховочные операции могут выполнять профессиональный перестраховщик, прямой страховщик, перестраховочный брокер.

Профессиональный перестраховщик — это страховое общество, специализирующееся только в области перестрахования.

Прямой страховщик, занимающийся, в том числе, перестрахованием, имеет свои особенности в каждой стране. Можно выделить две группы подобных организаций. Первая группа занимается перестраховочными операциями от случая к случаю, непостоянно и в особых сферах деятельности. Их деятельность осуществляется по договору на основе взаимности (ресипросити). Вторая группа постоянно выполняет перестрахование на страховом рынке. Со временем в таких компаниях отдел, занимающийся перестрахованием, преобразовывают в дочернее общество. Они работают на рынке в качестве только профессиональных перестраховщиков. Однако головная компания поддерживает их, в том числе и с помощью передачи ответственности по страховым договорам на более выгодных условиях, чем обычно.

Перестраховочный брокер оказывает содействие в передаче риска. Он является экспертом в области законодательства и практики перестрахования. Как правило, такой брокер выступает агентом перестрахователя и не несет юридической ответственности перед перестраховщиком. Если брокер допустил профессиональную небрежность, в результате которой пострадали интересы перестрахователя, посредник обязан возместить пострадавшему убытки. Комиссионные брокер получает от перестраховщика, хотя он представляет интересы уполномочившего его на это перестрахователя. Они изменяются в пределах 1,0—2,5% перестраховочной премии (в договорах эксцедента могут быть выше). Брокер может быть более заинтересован в комиссионном вознаграждении, чем в установлении долговременных деловых отношений, основанных на его способности обеспечивать компанию выгодными контрактами.

Процесс передачи риска в страхование называется трансфером; передача риска в перестрахование первичным страховщиком — цессией (cession) или цедированием риска (цедированный риск). Если перестраховщик решает в дальнейшем размещать риск, то этот процесс называют ретроцессией (retrocession). Распределение риска происходит так же, как и при первичном и вторичном размещении. Изменяется только название участников. Лицо, передающее обязательства в дальнейшее перестрахование (ретроцессию), называют ретроцедентом, а лицо, принимающее на себя такие обязательства, — ретроцессионарием {ретроцессионером). Пример передачи риска по всем страховым и перестраховочным организациям представлен на рис. 3.6.

Рис. 3.6. Пример передачи риска по разным уровням.

Ретроцессия является формой перестрахования второго уровня. С ее помощью достигается дальнейшее дробление риска и распределение ответственности среди большего числа страховщиков, что не всегда говорит о качестве. Нередко в договоры перестрахования включается оговорка «без права ретроцессии».

Перестрахование предоставляет защиту цеденту от финансовых потерь, которые ему придется нести по заключаемым полисам при ее отсутствии. Объем защиты в каждом конкретном случае определяется соответствующим перестраховочным договором и перестраховочным обычаем, который имеет особое значение в связи с отсутствием юридических норм. При подписании договора стороны имеют полную договорную свободу. Это позволяет выбирать перестраховщикам и перестрахователям оптимальное для особых потребностей цедента перестраховочного покрытия и наиболее удобный и подходящий вид договора.

Перестраховочный договор — это такие отношения, в соответствии с которыми партнер (перестраховщик) за плату (перестраховочную премию) принимает от другого партнера (перестрахователя) часть риска или весь риск по одному или нескольким видам страхования. Правовое регулирование перестрахования имеет свою специфику и квалифицируется как право перестрахования. Оно включает в себя:

• • основы общегражданского законодательства, содержащиеся в гражданском и торговом кодексах страны^[1];
• • общие принципы законов страхования;
• • обычное право (обычай и арбитражную практику);
• • договоры перестрахования.

Все споры по перестраховочным операциям рассматриваются в обычных и (или) арбитражных судах при условии, что практическая деятельность арбитров была связана со страхованием и перестрахованием. Это необходимо потому, что перестрахование является достаточно узкоспециализированной областью и возникает опасение в некомпетентности органов при рассмотрении споров в суде. Перестрахованию не требуется разветвленной страховой инфраструктуры, но ему необходимы специальные органы для разрешения различных споров и конфликтов.

В некоторых зарубежных странах законы о договоре страхования либо ограничиваются тем, что они неприменимы к перестрахованию, либо указывают, что перестрахование может быть приемлемо с морским страхованием. Не существует зафиксированных положений, условий и правил. Несмотря на некоторые попытки стандартизировать общие правила, определяющие содержание и форму договоров перестрахования, они не могут быть использованы на практике. Перестраховочное договорное право находится в состоянии постоянного развития и подстраивается под быстро меняющиеся требования страховых рынков.

Системы надзора за деятельностью перестраховочных компаний. Деятельность перестраховщиков различается особенно в тех странах, где функционируют крупные профессионалы. По форме контроля эти страны можно подразделить на три группы:

• 1) нс предусматривается контроль над деятельностью профессиональных национальных перестраховщиков (в Бельгии, Ирландии и Франции), они не нуждаются в государственной поддержке, операции проводят по всему миру;
• 2) существует единый контроль над деятельностью профессиональных перестраховщиков и прямых страховщиков (в Швейцарии, США и Великобритании), они равноправны перед законом, существует комплексная система надзора;
• 3) присутствуют промежуточные формы контроля (в Германии, Австрии и Нидерландах), непосредственный и косвенный контроль над деятельностью (договор перестрахования — коммерческая тайна, отчетность и аудит проверяются государственными органами).

Договор перестрахования — соглашение, по которому цедент передает часть принятых на страхование рисков цессионарию, который принимает на себя часть ответственности по данному риску и получает перестраховочную премию. Подобные соглашения являются основными источниками права перестрахования, в мировой практике отношения между страховщиком и перестраховщиком могут возникнуть только из договора и представляют собой коммерческую тайну профессиональных перестраховщиков. Предмет договора перестрахования «вытекает» из договора страхования. Элементами перестраховочного договора выступают риск страхователя, полученный через страховщика; валютный риск и риск перевода валюты; страховая премия, страховая выплата, оговорки и т. д. Неотъемлемым элементом договора является первоначальный, или оригинальный, риск, т. е. риск, по которому ответственность на себя берет прямой страховщик.

Характерное отличие перестраховочного договора — оговорки, или так называемые статьи договора. Эти оговорки присущи исключительно договорам перестрахования. Стандартных договоров не существует, но при их составлении и урегулировании спорных вопросов используют обычаи делового оборота, применяемые в мировом перестраховочном бизнесе. Возникшие разногласия со временем сформировались в правила, которые постепенно трансформировались в стандартные оговорки. Всего существует около 20 оговорок.

Наиболее распространены следующие оговорки.

• 1. Оговорка об обязанностях следовать решениям и действиям цедента (участие в судьбе или следование судьбе — follow the fortunes). Суть ее состоит в том, что перестраховщик будет подвержен тем же внешним обстоятельствам, что и цедент, если это не вина последнего. Цессионер всегда имеет право на свою премию, выполняет обязательства в принятых размерах. Каждая сторона должна выполнять взятые на себя обязательства (доля каждого в покрытии) после разделения оригинального риска.
• 2. Оговорка об ошибках и упущениях. Неумышленные ошибки и упущения цедента должны быть известны цессионарию и не лишают страховщика права на перестраховочное покрытие. При подсчете собственного удержания цедент должен руководствоваться своей обычной практикой, согласовывать минимальные размеры максимально возможного убытка (PML) и вводить лимиты ответственности в договоры.
• 3. Оговорка о праве на проверку. Важнейший элемент защиты перестраховщика (редко) и существенный фактор в отношениях сторон. Цессионарий имеет право на проверку внутренней финансовой документации цедента, если информация не адекватна реальности, нет сведений о надежности партнера или по просьбе самого цедента.
• 4. Арбитражная оговорка {арбитраж). Международная практика, как правило, предусматривает рассмотрение спорных вопросов только третейскими судами. Арбитражная комиссия состоит из трех человек, которые выбирают суперарбитра (в крайнем случае назначается третьим лицом). Решение должно основываться на принципе справедливости (uberrimae fidei).
• 5. Оговорка о помощи в урегулировании убытков. Обо всех заявляемых убытках страховщик обязан информировать перестраховщика с приложением всей существенной информации. После получения извещения об убытках от страхователя страховщик должен отослать предварительную информацию перестраховщику в течение определенного времени.
• 6. Оговорка о совместном урегулировании убытков. Перестраховщик обязан оказывать страховщику необходимую помощь в урегулировании убытков. Цессионарий за свой счет имеет право принимать соответствующие меры по установлению ответственности и размера убытка. Цессионарий не имеет право вести переговоры со страхователем или рекламантом и оплачивать убыток без согласия перестраховщика.

Можно выделить три основных этапа договора перестрахования: процессы заключения, ведения и его окончания. Первым этапом является

заключение

договора. Как правило, он делится на три процесса: подготовку, прилагаемые документы и начало действия договора. Первый процесс (подготовка) определяет способы заключения договора. Это может происходить либо в головном офисе, либо через посредников (агентов, брокеров) или дочерние общества. Перестраховщики могут специализироваться по разным видам деятельности, но чаще всего они имеют специальные региональные отделения для заключения и ведения договоров со своими цедентами и (или) специальные отделы по направлениям, где работают квалифицированные специалисты. Например, в авиации, при страховании кредита, долговых обязательств, строительных работ, жизни и медицинском страховании. Второй процесс — процедура проверки прилагаемых документов — включает в себя сбор необходимых первоначальных сведений о наиболее важных положениях и условиях, представленных в слипе, и статистические данные о предшествующем развитии бизнеса. И, наконец, третий процесс — начало действия договора.

Стороны приходят к принципиальному соглашению в отношении положений и условий, договор должен быть зафиксирован в письменной форме. Часто это делает цедент, но иногда и цессионарий, особенно, если он перестраховывает всю ответственность по договору. Когда обе стороны согласны с формулировками, договор подлежит подписанию. Дальнейшие изменения согласовываются и оформляются как дополнение, или согласование происходит при обмене корреспонденцией.

Вторым этапом договорного процесса является ведение перестраховочного договора. Этот этап включает в себя закрепление важных положений (статей) договора: основные понятия в технике перестрахования (перестраховочная премия, перестраховочная комиссия, убытки, тантьема); институт бордеро, состоящий из двух элементов — бордеро премии (все полученные премии от страховой организации), заявление об убытках (убытки, которые возникли у страховщика и должны быть возмещены перестраховщиком); взаимные расчеты и их урегулирование; незаработанную премию (резервы премии) и резервы неоконченных убытков; депозиты и проценты; статистику перестраховщика.

И, наконец, третий этап договора — окончание договора. Здесь могут быть реализованы разные варианты. Например, договоры перестрахования могут заключаться на длительные сроки (по факультативному перестрахованию заключаются обычно на 12 месяцев) или на неопределенный срок (обычно договоры по облигаторному перестрахованию). Расторжение договора может осуществиться посредством отправки письменного заявления о намерениях (за три месяца до окончания календарного года). Существует также право досрочного расторжения договора, если произошло банкротство или ликвидация страховой компании, потеря более 50% оборотного капитала компании или при слиянии или поглощении. Кроме того, договор может прекратить свое действие автоматически по форс-мажорным обстоятельствам.

• [1] В России оно следует принципам и нормам системы континентального права.