Международная практика страхования банковских депозитов

Актуальность темы

исследования. Развитие экономики напрямую связано с рынком капитала и кредитно-финансовой системой, которые продемонстрировали свою уязвимость во время финансового кризиса в 2007;2008 гг. А потеря доверия вкладчиков не только дестабилизирует деятельность кредитных учреждений, но и приводит к значительному ослаблению финансовой системы в целом. Это вызвало необходимость создания организаций, которые осуществляли бы меры по гарантированию депозитов с целью защиты вкладчиков.

Системы страхования вкладов (ССВ) в целом, безусловно, оказывают позитивное влияние на стабильность финансового рынка, но в процессе их функционирования возникают проблемы, связанные с вопросами морального риска, неблагоприятного отбора, являющиеся следствием асимметричной информации. Плохая адаптация существующих ССВ к действиям депозитных учреждений, связанных с повышением рискованности их операций после введения таких систем, зачастую требует значительных государственных расходов. Так, 24 ноября 2008 г. Агентству по страхованию вкладов (АСВ)1 по решению Центрального Банка Российской Федерации было передано 200 млрд руб. и 1 декабря 2008 г. дополнительно — 65,9 млрд руб. для санации проблемных банков. В октябре 2008 г. Федеральной корпорацией США по страхованию вкладов (ФКСД)(Рес1ега1 Deposit Insurance Corporation, FDIC) была запущена Программа освобождения американских банков от проблемных активов (Troubled Assets Relief Program, TARP), на реализацию которой был создан фонд в 700 млрд долл.3. Кроме того, ССВ дали значительные полномочия регулирующим органам без гарантий того, что сами эти органы не будут принимать неверные решения.

Функционирующие системы страхования вкладов можно рассматривать как альтернативу не только для тех случаев, когда страхование невозможно, но и как альтернативу различным специальным мерам, которые правительства и центральные.

1 АСВ создано на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

2 ЦБ РФ выделил АСВ 65,9 млрд руб. для санации банков / Официальный пресс-релиз Министерства финансов РФ от 1 декабря 2010 г.

3 Программа освобождения американских банков от проблемных активов принята в октябре 2008 г. Конгрессом США // www.bloomberg.com банки многих стран предпринимают в целях обеспечения стабильности банковской системы через снижение риска масштабного снятия средств населением с депозитных счетов банков, а также поддержания социальной стабильности. Наличие таких проблем требует взвешенного подхода при создании системы гарантирования, направленного на обеспечение ее эффективной деятельности при минимальных затратах государства.

Возрастающие требования к эффективности функционирования ССВ, определяют потребность поиска новых решений на стыке страхования, финансового менеджмента, банковского надзора и контроля, и создания на их основе интегрированной системы защиты депозитов с целью обеспечения стабильности экономики в целом. Но, несмотря на стремления Международной ассоциации страховщиков депозитов (International Association of Deposit Insurers, IADI) и Европейского форума страховщиков депозитов (European Forum of Deposit Insurance, EFDI), занимающихся обобщением и распространением международного опыта функционирования ССВ, действующие системы имеют значительные межстрановые 4 различия, в том числе и в толковании термина «депозит» .

Актуальность и недостаточная разработанность проблемы совершенствования отечественной системы страхования вкладов предопределили выбор темы, цели и задач исследования. До настоящего времени анализ путей совершенствования механизма страхования банковских депозитов не выступал в качестве самостоятельного объекта исследования. Вышеизложенное обусловило необходимость исследования накопленного опыта и мировых тенденций по данной проблематике.

Степень разработанности темы исследования. До настоящего времени в научных исследованиях доминируют проблемы анализа банковских рисков и управления ими (работы В. В. Аленичева, Т. Д. Аленичевой, X. Грюнинга и др.). Среди публикаций последних лет, в основном посвященных роли систем страхования депозитов в предотвращении банкротств банков, можно, в частности, назвать подготовленное Международной ассоциацией страховщиков депозитов «Общее.

4 В диссертационной работе термины «вклады», «вклады населения», «банковские вклады», «вклады физических лиц», «депозиты», «депозитные вклады», «банковские депозиты», «депозиты физических лиц» используются как синонимы. руководство по урегулированию несостоятельности банков"5, исследование Всемирного банка «Урегулирование несостоятельных банков страховщиками депозитов на примере различных стран"6, с помощью современных методов статистического моделирования анализирующее влияние страхования депозитов на стабильность национальных банковских систем.

Вопросам участия государственных органов в предотвращении банкротств, а также ликвидации банков посвящен ряд документов Базельского комитета по банковскому надзору7 («Руководство по работе с проблемными банками» и др.), совместная программа МВФ и Всемирного банка «Глобальная инициатива по несостоятельности банков» (Global Bank Insolvency Initiative), направленная на оценку финансовых систем разных стран с целью оказания технической помощи государствам в совершенствовании их законодательства о несостоятельности банков. В 2001 г. Форумом финансовой стабильности одобрены такие документы, как «Рекомендации по созданию эффективных систем страхования депозитов», «Ключевые принципы Международной ассоциации страховщиков депозитов для эффективных систем страхования депозитов».

Анализу возможностей взаимодействия банка и страховой компании посвящены работы Е. В. Андреевой, A.B. Аникина, Д. В. Гармаша, O.A. Кудрявцева, С. Р. Моисеева, Г. Э. Ходанчика, Л. И. Цветковой, однако в большинстве из них рассматриваются или частные проблемы страховых операций, или отдельные тенденции в развитии страхования банковских депозитов.

Фундаментальное значение для организации системы страхования имеют труды Ю. С. Бугаева, JI.A. Орланюк-Малицкой, Л. И. Рейтмана, К. Е. Турбиной, В. В. Шахова и других авторов. Исследованием возможности страхования депозитов занимались Н. Ф. Галагуза, Н. С. Ковалевская, П. А. Медведев, A.B. Турбанов, Н. Ю. Рассказова, Д. Б. Шаплыко, Юлдашев Р. Т., Адамчук Н. Г. и др.

Большое значение для исследования природы депозитов частных вкладчиков имеют труды A.B. Аникина, A.A. Казимагомедова, Л. Н. Красавиной, О. И. Лаврушина и других ученых.

5 General Guidance for the Resolution of Bank Failures. International Association of Deposit Insurers (IADI), 2005, Dec. 05.

6 Thorsten Beck и Luc Laeven. Resolution of Failed Banks by Deposit Insurers: Cross-Country Evidence. May 2006, World Bank, WPS3920.

7 Supervisory Guidance for Dealing with WeakBanks, Basel Committee on Banking Supervision, 2002, March.

Вместе с тем в течение последних лет в России не было издано ни одной монографии, посвященной непосредственно анализу возможных путей совершенствования отечественной ССВ, анализу ее основных субъектов и отношений между ними, которые предопределяют цели и основные направления развития и совершенствования системы. Поэтому при подготовке диссертационной работы были использованы зарубежные источники, в частности, исследования Г. Гарсия, Э. Долана, Г. Кауфмана, Ч. Кана, А. Саундерса, А. Хенсона и др.

Цель исследования состоит в нахождении возможных путей повышения эффективности ССВ в России на основе анализа основных принципов и методов функционирования таких систем за рубежом, форм и методов государственного участия в них, а также экономической и правовой природы отношений, складывающихся по поводу организации страховой защиты интересов частных вкладчиков в ССВ.

Данная цель обусловила необходимость решения следующих задач:

• изучить банковские риски и страховые услуги, предоставляемые для защиты от них;

• определить экономическое значение проведения страхования депозитов;

• проанализировать и обобщить международный опыт функционирования систем страхования депозитов;

• исследовать экономическую и правовую природу отношений в сфере страхования банковских вкладов;

• провести сопоставление методологических подходов традиционных видов страхования и обязательного страхования банковских вкладов;

• изучить возможность реинжиниринга ССВ за счет привлечения страховых компаний;

• определить пути дальнейшего совершенствования системы страхования вкладов в России.

Объектом исследования является международная практика страхования депозитов в системе предоставления страховых услуг банковскому сектору экономики.

Предмет исследования — совокупность экономических отношений между участниками финансового рынка в сфере страхования депозитов.

Границы проведенного исследования определяются хронологическими рамками (1950;2010 гг.), пространственно-географическим фактором (охватывает территорию ЕС, США, РФв ряде случаев — других стран, которые ввели ССВ).

Область исследования. Диссертация выполнена в соответствии с п. 6 «Мировой рынок товаров и услуг: сдвиги в отраслевой структуре, формы и методы конкуренции в различных его секторах, механизмы регулирования международной торговли товарами», п. 26 «Международная деятельность банков, инвестиционных и страховых компаний, пенсионных фондов и других финансовых институтов» (специальность 08.00.14 — «Мировая экономика») и п. 9.17 «Совершенствование системы управления рисками российских банков» (специальность 08.00.10 -«Финансы, денежное обращение и кредит») Паспорта специальностей ВАК.

Теоретическую и методологическую основу диссертационного исследования составили труды ведущих отечественных и зарубежных ученых и специалистов, посвященные анализу страхования в условиях рыночной экономики. Методология исследования основывалась на использовании системного подхода, статистического и экономического анализа, синтеза, сравнения классификаций и обобщения.

В работе широко использовались законодательные акты и иные нормативно-правовые документы РФ, директивы Европейского союза, законодательство США, имеющие непосредственное отношение к проблеме организации страхования банковских депозитов, документы органов власти, материалы негосударственных отечественных и зарубежных учреждений, университетов и международных организаций, научно-практических конференций, а также публикации и документы Федеральной корпорации страхования банковских депозитов США.

В процессе исследования использованы данные Госкомстата России, Министерства финансов РФ, Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования, Центрального банка РФ, аналитические материалы и отчеты других банков. Кроме того, эмпирическую базу исследования составили статистические сборники, статьи научной периодической печати, учебно-методическая литература, а также материал, собранный и обобщенный с использованием глобальной информационной сети Интернет.

Научная новизна настоящего диссертационного исследования заключается в обосновании экономической целесообразности изменения структуры российской.

ССВ и форм организации предоставления страховых услуг за счет привлечения страховых компаний, что будет способствовать повышению транспарентности и устойчивости системы, совершенствованию механизма реализации обязательного страхования банковских вкладов в Российской Федерации.

Основные научные результаты, полученные в работе и выносимые на защиту: по специальности 08.00.14:

1) проведен углубленный анализ зарубежного опыта формирования отношений, возникающих в процессе гарантирования банковских вкладов;

2) выявлены недостатки и положительные стороны отдельных моделей организации гарантирования депозитов, применяемые в международной практике;

3) доказано незначительное влияние ССВ на макроэкономические показатели;

4) выявлена недостаточная устойчивость российской модели ССВ, в том числе за счет роста негативного воздействия морального риска;

5) доказано, что использование страхования применительно к банковским вкладам правомерно в качестве составляющего элемента общенациональной системы их гарантированияпо специальности 08.00.10:

6) проанализирован международный опыт страхования банковских рисков и выявленная на мировом страховом рынке тенденция предоставления услуг по страхованию вкладов коммерческими страховщиками;

7) определены различия между понятиями «страхование» вкладов и «гарантирование» вкладов;

8) обоснованы классификационные признаки страхования в деятельности систем гарантирования вкладов, не использующихся в специфическом режиме функционирования;

9) предложены пути совершенствования ССВ за счет введения коммерческих страховщиков, в том числе совместно действующих на основе страхового пула.

Научно-практическая значимость исследования заключается в возможности повышения эффективности российской ССВ за счет адаптации положительного опыта, полученного на основе изучения международной практики ССВ и тенденций их совершенствования, анализа преимуществ и недостатков этих систем. Это будет способствовать решению важной народнохозяйственной задачи по более широкому вовлечению в экономику финансовых ресурсов, находящихся в настоящее время у населения.

Практическая значимость работы обусловливается возможностью использования ее результатов при подготовке изменений в законодательстве РФ о страховании вкладов в банках, а также для регионального исследования, проводимого Международной ассоциацией страховщиков депозитов. Основные положения и выводы диссертации с 2008 г. используются в учебном процессе для подготовки магистров в МГИМО (У) МИД России по направлению «Экономика».

Апробация результатов исследования. Основные положения и рекомендации исследования были доложены автором и обсуждались на 5-й Международной g конференции «Meeting Global Challenges» 5−6 июня 2008 г.

Результаты исследования включены в разд. 4. «Возможности страхования и преимущества страховых решений» НИР «Актуальные проблемы повышения эффективности контроля за использованием собственности и финансовых активов Российской Федерации за рубежом и деятельностью транснациональных корпораций с долей государственного капитала при освоении международных рынков сырья» (шифр 1.2.15. 2.2.21- 2.2.23), выполненной в 2006 г. для государственного научного учреждения «Государственный научно-исследовательский институт системного анализа Счетной палаты Российской Федерации» (НИИ СП).

Публикации. По положениям и результатам исследования опубликованы 3 работы, общим объемом 2,3 п.л., в том числе 2, общим объемом 1,7 п.л. (авт. объем 0,85 п.л.), — в научных журналах, входящих в «Перечень ведущих рецензируемых научных журналов и изданий, в которых должны быть опубликованы основные научные результаты диссертации на соискание ученой степени доктора и кандидата наук» ВАК.

Структура работы. Диссертационная работа изложена на 173 страницах и состоит из введения, трех глав, иллюстрированных 27 рисунками и 13 таблицами, заключения, списка использованной литературы и 8 приложений.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

.

Банковская система играет важнейшую роль в экономике каждой страны. Она обеспечивает функционирование платежной системы, стимулирует сбережения, инвестиции и экономический рост, а также способствует развитию финансового посредничества. Этим можно объяснить, почему обеспечение надежности функционирования финансового сектора является ключевой задачей каждого государства. Отсюда признание большинством стран мира необходимости создания специальных организаций, которые способствовали бы поддержанию финансовой стабильности.

Происходящие в мировой экономике процессы показали, что ее организационной основой являются рынок и государственное макроэкономическое регулирование. Реформирование российской экономики с учетом положительного зарубежного опыта предполагает создание рыночной экономики со всеми присущими ему механизмами, структурами и функциями макроэкономического регулирования для решения вопросов социальной политики, поддержания стабильности и экономической эффективности национального хозяйства.

Введение

в России ССВ — одно из направлений обеспечения государственного регулирования социально-экономических процессов. Общегосударственная ССВ может ослабить негативные последствия экономического спада, обеспечив застрахованным вкладчикам быстрый доступ к своим средствам, но вместе с тем не позволяет избежать возникновения экономического спада.

Чувствительность платежеспособности банков к любым потерям и потрясениям объясняется тем, что банки осуществляют процесс мобилизации и трансформации привлеченных, как правило, краткосрочных депозитов в более долгосрочные и менее ликвидные кредиты и инвестиции, качество которых со временем может ухудшаться, а стоимость, соответственно, снижаться, приводя к падению ликвидности, обесцениванию банковских активов и ухудшению финансового состояния. Создатели ССВ утверждают, что она дает возможность существенного увеличения пассивов коммерческим банкам, снижая степень риска инвестиций, и способствует снижению инфляции. Вместе с тем, анализ, проведенный в диссертационной работе, показал, что роль ССВ в этом процессе нельзя переоценивать, так как система лишь отчасти способствует сдерживанию данного процесса.

Рыночная экономика подвержена циклическим колебаниям и задачей государства является, не подавляя, а используя рыночные механизмы, избегать негативных последствий такой цикличности, сглаживать экономические кризисы и обеспечивать устойчивый экономический рост, в том числе и за счет укрепления финансовой стабильности. Современный мировой кризис доказал, что как антициклический (антикризисный) регулятор страхование важно, так как, во-первых, оно само по себе является естественным, чисто рыночным стабилизатором экономики. Во-вторых, страховые компании дают постоянный приток в экономику инвестиционных ресурсов, что благоприятно для экономического роста и стабильности функционирования финансово-кредитной системы.

В диссертационном исследовании обосновывается, что основные результаты конвергенции концепций управления рисками (определены как объединение раскладки ущерба и передачи чистых рисков, применяемых в страховании) с практикой передачи рисков через финансовые рынки, принятой в управлении спекулятивными рисками в рамках новых финансовых инструментов — страховых ценных бумаг, могут стать не только альтернативой применяемому сегодня перестрахованию этих рисков, но и обеспечить финансовую устойчивость ССВ, а в стратегическом отношении — способствовать снижению зависимости российских страховщиков от западного страхового рынка.

В мировой экономике страховой рынок представляет собой элемент инфраструктуры, способствующий повышению эффективности всех сфер предпринимательской деятельности, позволяющий обеспечить наиболее эффективное использование капитала, гарантированную стабильность и предсказуемость в процессе составления бюджета хозяйствующих субъектов и государства. Именно поэтому управление рисками и страхование стали основными составляющими современной концепции экономической безопасности и стабильности развития любого государства. По своей способности влиять на развитие экономики страхование не уступает другим элементам государственного регулирования, так как на формирование, развитие и организацию страховых отношений влияют объективные экономические законы рыночной экономики, внешняя и внутренняя рыночная среда, а также специфические функции страхования. Защита от банковских рисков и привлечение финансовых ресурсов из альтернативных источников с помощью страховых технологий, в том числе и сбережений населения в условиях дефицита инвестиционных ресурсов может стать существенным элементом государственной финансовой политики и способствовать уменьшению объемов внешних заимствований. Таким образом, страхование, обладающее институциональной структурой, занимает достаточно весомое место в экономике и тесно связано с системой государственного регулирования.

В большинстве случаев ССВ рассматриваются в качестве приложения к мерам по регулированию банковской деятельностью, которые предпринимаются в целях защиты вкладчиков от потерь в случае фактического закрытия банка (предоставляя краткосрочную финансовую помощь в рамках механизма «кредитора последней инстанции»). Таким образом, стратегиями защиты национальной экономики могут быть как страховые, так и нестраховые концепции управления рисками, объединяющие различные методы риск-менеджмента, реализуемые через собственную институциональную инфраструктуру. Но современная рисковая среда предъявляет растущие требования к эффективности функционирования ССВ. И только формирование интегрированной системы защиты депозитов может стать ответом на растущие потребности государства и бизнеса.

По результатам проведенного в диссертации исследования можно сделать следующие основные выводы:

Страховые компании в настоящее время покрывают большой спектр банковских рисков, способствуют поддержанию финансовой устойчивости банка и в некоторых случаях даже предотвращают его банкротство, тем самым способствуя стабильности финансовой системы государства и развитию национальной экономики. Вместе с тем, потенциал страховщиков по защите от банковских рисков использован пока не полностью.

Интеграция стратегий развития страхового сектора и финансового рынка, обеспечивающая финансовую устойчивость страховщиков и преимущества размещения сформированных резервов как источник внутренних инвестиций в экономику, — источник синергетического эффекта, позволяющий создать сильный финансовый сектор при относительно слабой банковской системе и финансовых рынках.

Созданные в международной практике ССВ и их функционирование рассматриваются государствами как необходимый механизм предотвращения внезапной паники среди вкладчиков при возникновении непредвиденных экономических событий, способных угрожать дальнейшему существованию кредитного института.

Целью обязательного страхования в ССВ является удовлетворение не только частных, но и публичных интересов, связанных с заинтересованностью государства в стабильности банковского сектора и платежной системы, а также экономики в целом.

ССВ не оказывают существенного влияния на макроэкономические показатели стран, так как размещение средств на банковских депозитах населением определяется как консервативная стратегия инвестирования.

В большинстве стран ССВ направлены на равную защиту депозитов всех категорий вкладчиков. Однако при этом каждая система имеет свою специфику, уточняющую виды депозитов, на которые распространяются гарантии.

В настоящее время не существует единой универсальной схемы построения и функционирования ССВ, несмотря на процесс унификации банковского законодательства разных стран. Национальные различия банковских систем достаточно велики, что влияет на формирование и реализацию механизма гарантирования депозитов. В «прямых системах» гарантия законодательно закреплена и обеспечена государством, т. е. носит предопределенный характер. При «косвенной защите» (имплицитной) гарантии основаны на устных заверениях или действиях властей, ранее предпринимавшихся в аналогичных ситуациях.

В добровольных и обязательных ССВ в качестве организационно-правовой основы защиты депозитов частично используются классификационные признаки страхования, такие как форма страхования — обязательная или добровольная, охват страхованием, установление условий страхования и страховых тарифов, перечень страховых случаев, замкнутый характер. При «косвенной защите» отсутствуют какие-либо страховые отношения.

Декларируя использование методологических подходов страхового дела в работе ССВ, профессиональные участники страхового рынка в большинстве систем участия не принимают. Кроме того, отсутствует требование к наличию лицензии на осуществление страховой деятельности, требование к величине уставного капитала и собственным средствам.

Отношения, возникающие в действующих ССВ, не являются страховыми. Деятельность по защите вкладчиков можно сравнить с договором поручительства, где поручитель принимает ответственность за исполнение контракта, заключаемого между двумя другими сторонами, т. е. гарантирует вклад.

По своей природе созданные ССВ уменьшают степень рыночной дисциплины, которая иначе повлияла бы на решения, принимаемые банками, сберегательными учреждениями и вкладчиками, содействуя возникновению морального риска. Гарантирование депозитов снижает заинтересованность в оценке кредитного риска у населения в конкретном банке. В подобной ситуации депоненты могут выбирать банки без учета их финансового положения, но в зависимости от размера предлагаемых процентных ставок. Соответственно, воздействие рыночных сил, обеспечивающих разумное экономическое поведение, сокращается, и банки невысокой надежности могут привлечь дополнительные депозиты.

Недобросовестные менеджеры, в свою очередь, начинают реализовывать более рискованную банковскую стратегию по сравнению с той, которую они проводили бы в отсутствии существующей ССВ. Прибыль от рискованных вложений получат банки и их акционеры, убытки ложатся на плечи фонда ССВ;

Существующие ССВ могут быть эффективными, только если рынок страховых услуг не способен обеспечить покрытие рисков. В этой ситуации такое нерыночное решение проблемы страхования депозитов представляется вполне логичным. При достаточно высоком уровне экономического развития страхование начинает играть роль системы раннего оповещения, поскольку выполняет функции отбора рисков, приемлемых для страхования и перестрахования, заставляя участников рынка самостоятельно вырабатывать превентивные меры, к чему они не стремятся при государственной гарантии. Поэтому нет достаточных оснований утверждать, что существующие ССВ обеспечат защиту вкладов от несостоятельности банков лучше частного рынка страховых услуг.

Принцип обязательного участия банков в ССВ с фиксированной страховой премией имеет основополагающее значение для обеспечения ее платежеспособности, но недостаточен для обеспечения поддержания финансовой устойчивости ССВ.

Применяемая система гарантирования вкладов является дорогой для государства и содержащей потенциальную угрозу необходимости выделения средств из бюджета не только в кризисной ситуации.

Во многих ССВ страховой взнос, фиксируемый государством и одинаковый для всех страхуемых банков, направлен на обеспечение единообразного решения проблем вкладчиков и отражает принцип солидарности, что приводит к антиконкурентному действию регулятивного вмешательства государства в частный рынок.

Повышение эффективности ССВ может быть обеспечено созданием в его структуре пула страховых компаний.

Предоставление гарантий через страхование имеет ряд преимуществ над бюджетным: достигается строго целевое использование средств страхового фонда, нет усугубления бюджетного дефицита, а, следовательно, ускорения инфляционных процессов, от которых в первую очередь страдают наименее защищенные категории граждан. Применение страховых технологий — один из вариантов совершенствования страхования депозитов, позволяющий укрепить рыночную дисциплину при сохранении основной структуры системы страхования депозитов. Страхование предоставляет больше возможностей для дифференциации и распределения рисков, а значит, страховые взносы будут регулироваться на основе показателей, отражающих степень риска, в соответствии с чем сохраняется важное преимущество страхового решения над государственной защитой — обеспечение адекватной страховой защитой.

Достаточность фонда страхования и правильность выбора тарифной ставки страховых взносов может быть обеспечена только дифференцированным участием кредитных организаций в системе обязательного страхования вкладов как по риску, так и по вкладам, покрываемым страхованием депозитного портфеля.

Гарантии финансовой устойчивости ССВ при участии страховщиков обеспечиваются перестрахованием, в том числе в АСВ и секьюритизацией.

Инвестирование средств страховых резервов осуществляется в соответствии с требованиями по размещению страховых резервов, включающих основные положения стандарта Базель II. При этом финансовыми спекулянтами страховщики никогда не станут в силу строгих требований страхового надзора, а также из-за преимущественной долгосрочности страховых операций.

У всех участников такой системы будет стимул для установления приемлемых, но точных ставок страховых премий: частные страховые компании будут заинтересованы в таких ставках для защиты от убытков при стремлении получить максимальную выгоду, а государство — набор регулятивных полномочий (устанавливать более высокие требования к размеру капитала, вводить ограничения, проводить проверки, осуществлять надзор и принудительные меры). Более того, частные страховые компании, стремящиеся к извлечению прибыли от операций, скорее всего, будут совершенствовать систему страхования депозитов, что пойдет только на пользу государственной программе.

Сочетание государственной программы, являющейся основой ССВ, подкрепленной страховым фондом пула страховых компаний, позволит повысить качество и эффективность программы.

В условиях мирового кризиса наметилась тенденция по реформированию ССВ в различных странах, что позволит этим системам отвечать новым экономическим реалиям и вызовам. Российскому банковскому сектору реформирование ССВ также необходимо при совершенствовании банками работы по контролю и управлению рисками, где страхование может служить весьма эффективным инструментом такого управления. Подобного рода реформирование позволит сохранить основную структуру ССВ, повысить степень рыночной дисциплины, а также оперативно реагировать на текущие проблемы и задачи экономики.