Введение
В современных условиях в Российской Федерации считается, что банки выступают в роли посредников денежных операций, которые с одной стороны, мобилизуют временно свободные денежные средства общества, а с другой — перераспределяют их в интересах заемщиков на условиях срочности, возвратности и платы. Такое определение отражает деятельность коммерческих банков, которые не имеют права на эмиссию новых денег и вынуждены совершать кредитные операции за счет старых, т. е. ранее выпущенных в обращение денежных средств. Правильность такого определения подтверждается наличием двух групп противоположных по экономическому содержанию операций банков. Посредством пассивных операций денежные потоки поступают на счета в банке, а активных — вливаются в кругооборот индивидуальных капиталов предпринимателей.
Экономисты США полагают, что банки являются предприятиями по снабжению общества деньгами. Несмотря на внешнюю простоту подобного определения, оно наиболее полно характеризует работу банков. Действительно, и центральный и коммерческие банки выступают в роли «поставщиков денег» для общества. Кроме того, это определение подчеркивает должностные обязанности банков по удовлетворению потребностей общества в деньгах. Если подобное удовлетворение не достигается, банковская система работает неудовлетворительно и нуждается в реструктуризации.
Роль банков в современной рыночной экономике заключается в организации денежного обращения для стимулирования производства и распределения ВВП и национального дохода посредством выполнения присущих им функций и соответствующих банковских операций. Эта роль реализуется в проведении единой государственной денежно-кредитной политики.
В России оптимальной структурой банковской системы считается сеть головных банков в субъектах Федерации и акционерных банков как филиалов этих банков по проведению единой государственной денежно-кредитной политики. В центре этой политики должны находиться кредитные и денежные программы работы банков, органически связанные с программами развития народного хозяйства.
1. Современное состояние банковской системы России Банки могут быть классифицированы по самым разным признакам, в том числе:
• по организационно-правовой форме (частный, государственный, муниципальный и т. д.);
• по отдельным видам осуществляемых операций (инвестиционные, экспортно-импортные и т. д.);
• по отраслям и сферам, на которые ориентированы банки;
• по размерам (крупные, средние, мелкие);
• по социально-экономической роли (сберегательный, агропомбанк и др.);
• по рейтингу и т. д.
Небанковская кредитная организация — это организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций должен устанавливать Банк России'. Пользуясь предоставленными ему полномочиями, в настоящее время Банк России выделил три типа небанковских кредитных организаций:
• небанковские кредитные организации;
• расчетные небанковские кредитные организации;
• небанковские кредитные организации инкассации.
По участию капитала все банки можно разделить на три группы: частные банки, банки с государственным участием и банки с участием иностранного капитала. В настоящее время все банки, независимо от их структуры деятельности, подчиняются единым нормам банковского законодательства. Банк России предъявляет к ним одинаковые требования и для всех банков (за исключением Сбербанка России) установлены единые нормативы, регулирующие их деятельность. Универсальный статус не исключает возможности добровольной специализации банков на отдельных продуктах, операциях или видах деятельности. Добровольная специализация в рамках универсального статуса предполагает, что всю ответственность за решение о выборе сфер деловой активности несут сами банки и их учредители.
