Госсударственное регулирование деятельности страховой организации и основные направления его совершенствования

Страхование как часть финансово-кредитной сферы является объектом государственного регулирования с целью обеспечения его стабильного функционирования.

Предоставление страховых услуг предусматривает индивидуальные конкретные страховые отношения между страховщиком и страхователем относительно объема ответственности страховщика за социальные последствия его деятельности, которые связаны с ростом риска в условиях сложных хозяйственных связей. Реализация этих отношений нуждается в наличии системы правового регулирования страховой деятельности: законодательных и нормативных актов, положений, инструкций, методических указаний, прежде всего, по вопросам финансового состояния страховщика, его платежеспособности в связи с объемами заключенных договоров страхования. Невыполнение страховщиком своих обязательств порождает претензии страхователей к государственным органам, поскольку государство, предоставляя лицензию определенному страховщику, выступает будто бы гарантом его деятельности.

Главная проблема государственного регулирования страховой деятельности — обеспечить наличие у страховщика достаточного объема средств, за счет которых он был бы способен выполнить свои обязательства перед страхователями при любых обстоятельствах, т. е. обеспечить платежеспособность каждого конкретного страховщика.

Правовые отношения в области страхования делятся на такие группы:

— правоотношение, связанные с формированием и использованием страхового фонда, за счет которого выполняются страховые обязательства страховщика по заключенным договорам страхования;

— правоотношение, которое возникало по поводу организации страхового дела, а именно: отношения с налоговыми администрациями, министерствами и ведомствами, с банками, органами государственного управления и т. п.

Переходная экономика повышает рискованность всех сфер деятельности, которая нуждается в активных мероприятиях по формированию рынка страховых услуг, действенного, но взвешенного вмешательства государства в процесс реформирования. Итак, объективный процесс развития страхового рынка предопределяет необходимость обработки и внедрение целостного механизма государственного регулирования и поддержки страхового бизнеса, предоставление определенных гарантий инвестиционным мероприятиям страховщиков.

Таким образом, вопрос о роли государственного регулирования страхового рынка остается актуальным. Очевидно, что без активного участия государства решить насущные для страхового рынка задачи невозможно. Сегодня профессиональный страховой бизнес, реально понимающий подлинное состояние дел в отечественном страховании, должен ставить вопрос не о сворачивании государственного присутствия на страховом поле, а о резкой активизации научно обоснованной государственной политики в области страхования. Речь, прежде всего, идет об осуществлении государством в дополнение к реализуемым ныне контрольным и регулятивным функциям функций по стимулированию развития главных производительных сил страхового бизнеса и укреплению доверия потребителей к страховым организациям.

В целом, реальные потребности развития страхования в нашей стране требуют не ограничения сферы участия государства в страховых отношениях, а дальнейшего повышения значения и роли органа государственного управления страховой деятельностью, развития его стимулирующих функций, укрепления форм его взаимодействия с новыми институтами гражданского общества, получающими свое развитие в сфере страхования. Только в постоянном взаимодействии самостоятельного, наделенного необходимыми полномочиями, обладающего соответствующими организационными возможностями и активно функционирующего государственного органа по управлению страховым рынком с саморегулируемыми организациями, объединяющими профессиональных участников страхового рынка, и союзами потребителей может сформироваться по-настоящему живой и развивающийся организм отечественного страхования. Думается, что и государство и отечественный страховой рынок обладают сегодня необходимыми предпосылками для достижения этой цели. Необходима лишь воля и целенаправленное приложение усилий по ее реализации.

В научной литературе страхование рассматривается не только как экономическая категория, но и как правовая, т. к. общественные отношения, возникающие при создании и использовании страхового фонда, опосредуются нормами права.

Цель дипломной работы — изучение методов и форм государственного регулирования страховой деятельности, а также направлений его совершенствования.

В первой главе рассматривается экономическая сущность страховых отношений, функции и виды страхования.

Во второй главе проводится исследование законодательных основ государственного регулирования страховой деятельности, а также методы этого регулирования.

В третьей главе рассмотрены проблемы государственного регулирования страховой деятельности, а также даны рекомендации по совершенствованию государственного регулирования.

ГЛАВА 1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ. ФУНКЦИИ И ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ

1.1. Процесс страхования. Основные понятия и термины

Первоначальный смысл понятия страхование связан в российской практике со словом «страх», а в западной практике — со словом insurance (от англ. sure — «уверенность»), которое в переводе означает — обещание возмещения за возможные будущие убытки в обмен на периодические платежи.

В настоящее же время в нашей стране существует огромное количество истолкования этого понятия, рассмотрим некоторые из них:

По мнению Косаренко «страхование представляет собой экономические отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).» [7, стр. 217]

По мнению Сплетухова «страхование — это совокупность общественных отношений, связанных с образованием страхового фонда за счет взносов, вносимых участниками его создания, с централизацией его в организациях, осуществляющих проведение страховых операций, и с использованием на покрытие ущерба или осуществление других выплат лицам, в отношении которых проводится страхование, в случае наступления заранее оговоренных случайных событий.» [14, стр. 129]

В соответствии с законом РФ № 4015−1 «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 г. (в редакции от 29.11.2007 года) страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, также за счет иных средств страховщиков. [2]