Актуальность темы
диссертационного исследования. Гражданско-правовая ответственность является одним из важнейших объектов изучения в юриспруденции, привлекавшим и продолжающим привлекать к себе внимание исследователей. Это не удивительно, поскольку гражданская ответственность является своеобразным отражением жизни со всеми ее противоречиями и конфликтами.
Индивидуальная ответственность в современном мире, где значительно умножились риски причинения вреда, перестала быть единственным источником компенсации вредапоявились и иные системы и средства, к которым прибегают люди чтобы, во-первых обеспечить действительное возмещение понесенного ущерба и, во-вторых, по возможности уменьшить последствия наступившей для причинителя вреда ответственности и его имущественные потери.
Одним из важнейших способов управления рисками и наилучшим способом, позволяющим компенсировать возможные потери, в современную эпоху является страхование. Все большее значение приобретает страхование гражданско-правовой ответственности, которое дает возможность распределить возможные риски между большим числом страхователей и, тем самым, сократить масштаб риска для каждого из них.
Однако комплексного и фундаментального исследования проблематики, связанной с гражданско-правовой ответственностью, по крайней мере, в праве стран Ближнего Востока, на сегодняшний день не существует. Более того, как законодатели, так и судебные органы существенно расходятся между собой в подходе к соответствующей проблематике. Причем расхождения во взглядах на одни и те же вопросы наблюдаются не только в праве различных государств, но нередко и между правоведами одного государства, которые бывают далеки от единства в своей трактовке принципов, категорий и норм, образующих институт гражданско-правовой ответственности.
То же самое следует сказать и о взглядах на природу и основные юридические характеристики такого важного и сравнительно нового социально-экономического явления, каким выступает страхование гражданско-правовой ответственности.
Степень научной разработанности темы исследования. Вопросы гражданской ответственности, а также проблемы страхования гражданско-правовой ответственности привлекают внимание достаточно широкого круга исследователей в арабских странах. Имеются разработки, касающиеся сопоставления гражданской ответственности в традиционном исламском праве и в современном законодательстве ряда мусульманских стран. Об этом, в частности, пишут в своих работах Бирхам Мухаммад Атаулла, Мансур Хатим аль-Фатлауи, Мухаммад Таха аль-Башир и др. В работах Абд аль-Азиза Фахми Хейкала, Абд аль-Кадира аль-Утейра, Абд аль-Монейма аль-Бадрауи, Абд ан-Насира Тауфика аль-Аттара, Махмуда аль-Кейлани и др. Страхованию гражданской ответственности как относительно новому направлению в страховании посвятили свои монографии Изз ад-Дин ад-Данасури, Абд аль-Хамид аш-Шавариби, Махмуд Джамал ад-Дин Заки, Мухаммад Ибрахим Дасуки и др.
Однако, главные аспекты гражданско-правовой отвественности на Ближнем Востоке недостотачно разработаны, необходим комплексный подход к их исследованию с учетом законодательного и правоприминительного опыта, сложившегося в последние годы, когда вопросам страхования такой ответственности стало уделяться повышенное внимание.
Необходимо также констатировать, что несмотря на многообразие законодательных и правоприменительных проблем в сфере страхования гаржданской ответственности, ее правовые аспекты в ведущих арабских странах не получили широкого освещения.
К сожалению правоведам стран Ближнего Востока практически неизвестны достижения советской и российской цивилистики, в т. ч. в области анализа института гражданско-правовой ответственности, тем более недоступны работы российских исследователей в сфере страхового права, в том числе страхования гражданско-правовой ответственности. Тем не менее, автор при подготовке данного исследования знакомился с фундаментальными работами таких ученых как М. И. Брагинский, С. Н. Братусь, Е. Н. Гендзехадзе, О. С. Иоффе, А. С. Комаров, Т. С. Мартьянова, Г. К. Матвеев, В. К. Райхер, В. И. Серебровский, М. Я. Шиминова.
Цель и задачи исследования
Цель настоящего диссертационного исследования заключается в разработке на основе критического анализа существующей законодательной базы и судебной практики теоретических и практических положений, направленных на совершенствование страхования гражданско-правовой ответственности в арабских странах, прежде всего в Иордании.
Достижение данной цели связано с решением следующих научно-практических задач:
— раскрыть основные представления об институте гражданско-правовой ответственности, в частности, основания возникновения, условия наступления ответственностиизменение и прекращение гражданских правоотношений в сфере гражданско-правовой ответственностиособенности правового регулирования ответственности за различные правонарушения;
— провести анализ существующего законодательства о страховании гражданско-правовой ответственности в Иордании, Египте, а также в.
Великобритании;
— исследовать особенности применения норм о страховании гражданско-правовой ответственности в арабских государствах;
— исследовать главные аспекты страхования гражданско-правовой ответственности в качестве особого гражданского правоотношения;
— раскрыть сущность и особенности договора страхования гражданско-правовой ответственности;
— изучить виды договоров, заключаемых в данной сфере;
— выработать конкретные предложения по совершенствованию законодательного регулирования и практике применения норм в сфере страхования гражданско-правовой ответственности в арабских странах.
Объектом диссертационного исследования выступают, прежде всего, процесс формирования законодательства о страховании гражданско-правовой ответственности, а также общественные отношения, складывающиеся в сфере страхования гражданско-правовой ответственности в Иордании, Египте и Великобритании.
Предметом диссертационного исследования служит прежде всего иорданское законодательство, судебная практика и юриспруденция. Однако значительное внимание уделено анализу соответствующих положений египетского законодательства и судебной практики в силу значительного авторитета египетского права для законодательных органов и правоведов стран Ближнего Востока. Исследование обращается также к британскому праву, поскольку британское законодательство и правовая доктрина оказали существенное влияние на формирование современного права Королевства Иордания.
Методология диссертационного исследования. Данное исследование основано на совокупности таких методов научного познания, как: диалектический, комплексный, метод системного и сравнительноправового анализа, формально-логический, социологический. Исходным моментом выступил диалектический метод, обосновывающий взаимообусловленность всех социально-экономических процессов, в том числе протекающих в сфере страхования гражданской ответственности. Комплексный подход к исследованию позволил автору проанализировать рассматриваемые вопросы во всем многообразии их связей и отношений. Наиболее активно применялся метод сравнительного правоведения, который позволил выявить различные подходы к решению проблем правового регулирования страхования гражданско-правовой ответственности в Египте, Иордании и Великобритании. Применение историко-правового метода позволило обосновать тенденции развития арабского законодательства о страховании гражданско-правовой ответственности с учетом накопленного правового опыта.
Нормативную базу исследования составляют законодательство, судебная практика и юриспруденция в Иордании, Египте и Великобритании,.
Теоретическую базу настоящего исследования составили научные труды арабских исследователей в области общей теории права, гражданского, торгового права и ряда других наук, которые относятся к теме диссертации.
Эмпирическая основа диссертационного исследования представлена как опубликованной, так и неопубликованной судебной практики Кассационного суда Иордании, Кассационного суда Египта, судебных органов Великобритании по спорам, возникающим в сфере правового регулирования страхования гражданской ответственности.
Научная новизна диссертационного исследования проявляется в комплексном сравнительно-правовом анализе иорданского, египетского и британского законодательства, регламентирующего страхование гражданско-правовой ответственности, правоприменительной практики в данной области, сопоставлении нормативной и правоприменительной базы. С позиций общей теории права, теории гражданского и торгового права, правоприменительной практики разработаны научно-практические положения, касающиеся формулирования определения понятия «гражданско-правовая ответственность», специфики договоров страхования гражданской ответственности, комплекса прав и обязанностей участников гражданско-правовых отношений в данной области.
Говоря о новизне настоящей работы, нельзя не отметить, что данная тема на сегодняшний день не получила должного освещения в трудах правоведов Иордании, да и всего Ближнего Востока. Нормы, касающиеся гражданско-правовой ответственности, в этом бурно развивающемся регионе разработаны недостаточноздесь мы встречаем немало противоречивых подходов как законодателей, так и судебных органов. Что касается правового регулирования страхования гражданско-правовой ответственности, то здесь положение дел еще более неудовлетворительно. В частности, в Иордании законодательные нормы, регулирующие страхование гражданско-правовой ответственности чрезмерно лаконичны, немногочисленны и не сведены в единый нормативный актв связи с этим возникают немалые трудности и осложнения в ходе соответствующей правоприменительной практике.
Чтобы лучше раскрыть тему, мы предпочли пойти по пути сравнительного анализа норм и доктрин различных юридических систем. В нашей работе впервые сравниваются законодательные подходы и правоприменительная практика двух арабских стран, обладающих наиболее развитыми юридическими системами — Иордании и Египта, а также Великобритании, право которой в свое время сыграла немалую роль в становлении этих систем.
Научная новизна представленной темы исследования нашла свое отражение в теоретических и практических положениях, выносимых на защиту.
Положения, выносимые на защиту:
1 Прежде всего, обосновывается особая социально-экономическая значимость страхования гражданско-правовой ответственности: идея страхования ответственности строится на том, что каждый субъект несет ответственность за вред, причиненный другим лицам, и этот вред должен быть возмещен даже в том случае, если его причинитель окажется несостоятельным в финансовом отношении.
2. Обосновывается вывод о том, что застрахованным риском в данной ситуации являются финансовые последствия наступления ответственности. При этом не имеет значения, наступает ли страховой случай в результате обращения потерпевшего с требованием о возмещении вреда, или наступления ответственности как таковой, или чего-то ещеспоры некоторых иорданских и египетских исследователей данного вопроса не имеют существенного теоретического и прикладного значения.
3. Диссертант утверждает, что договор страхования гражданской ответственности не является договором в пользу третьего лица. Нельзя говорить о праве потерпевшего на получение страховой возмещения, иначе мы отойдем от самой сути страхования ответственности, превратив его в страхование в пользу третьего лица. Между тем, как показано в диссертации, эти две юридических конструкции ни в коем случае нельзя смешивать. Потерпевший не имеет непосредственного права на страховое возмещение. Не может он, вопреки утверждениям некоторых исследователей, и вчинять судебные иски страховщику.
4. Благодаря возникновению страхования гражданской ответственности изменились нормы и правила страхования.
Обосновывается вывод о том, что такое понятие, как вина, являвшееся существенным элементом известных схем прежде всего имущественного страхования потеряло свое конститутивное значение для развития страхового правоотношения. Традиционные схемы страхования основаны на прямой зависимости невиновности страхователя в возникновении застрахованного ущербав страховании ответственности виновность его превращается в юридически безразличную характеристику.
Главное то, что если раньше вся ответственность лежала исключительно на причинителе вреда, то теперь она распределяется среди большой массы страхователей, что значительно облегчает задачу компенсирования возможного вреда. Одновременно страхование ответственности привело к значительному увеличению числа исков, вчиняемых потерпевшими, поскольку их шансы на получение компенсации существенно возросли. Соответственно увеличилась и сумма возмещения, выплаты которой требуют потерпевшие. Стал компенсироваться и такой вред, который прежде чаще всего игнорировался, например, моральный. Делается вывод о том, что правоведам в арабских странах следует отказаться от традиционных основ страхового законодательства, ставившего во главу угла принцип вины.
5. Тот факт, что страхование ответственности в определенных случаях предписывается законом, не отменяет возможности варьирования условий самого страхового договора, касающихся описания страховых случаев или размеров обязательств страховщика. Законодатель предписал лишь минимально приемлемые размеры страхового возмещения, а все, что превышает их, может обсуждаться и варьироваться, поскольку в конечном счете это будет способствовать более полной компенсации ущерба, причиненного потерпевшему. Обосновывается вывод о том, что, несмотря на вмешательство законодателя, страховой договор представляет собой добровольное соглашение между сторонами.
6. Автор приходит к выводу о том, что страхование ответственности связано с возможностью наступления события, угрожающего имущественному состоянию страхователя, т. е. совокупности его прав, которые могут быть оценены в денежном выражении. Объектом защиты при страховании ответственности является имущественное состояние, а не сама по себе ответственность. Страхование ответственности ставит целью не защиту от ответственности, поскольку ответственность уже наступила, а защиту имущественного состояния от материальных убытков, сопряженных с наступлением ответственности. Но поскольку имущественному состоянию угрожают финансовые потери, которые могут возникнуть в результате наступления страхового случая, то можно утверждать, что застрахованным риском при страховании ответственности являются предполагаемые материальные потери страхователя.
Кроме этого, автор выносит конкретные предложения по усовершенствованию иорданского законодательства в сфере страхования гражданско-правовой ответственности.
Рекомендации иорданскому законодателю.
Во-первых, мы рекомендуем иорданскому законодателю незамедлительно принять четкие и ясные законы, регулирующие страхование гражданско-правовой ответственности (как это сделано применительно к страхованию от пожара). Ведь совершенно очевидно, что в наше время необходимость страхования гражданской ответственности ни у кого не вызывает сомнений.
Во-вторых, необходимо пересмотреть текст статьи 931 Гражданского кодекса Иордании, запрещающей выплачивать страховое возмещение кому-либо, пока потерпевший не получил возмещения причиненного ему вреда в рамках страхования ответственности. Ведь такая постановки вопроса противоречит юридическому смыслу страхования гражданской ответственности.
В-третьих, при заключении договора страхования, договаривающимся сторонам следует предоставить возможность самим определять те случаи, когда должен приводиться в действие механизм возмещения. Если сохранить существующий текст статьи 930 Гражданского кодекса, согласно которому страховщик должен приступить к выполнению своих обязательств лишь при выдвижении требования потерпевшего о компенсации, то вряд ли это будет полезным для такого рода страхования.
Что касается обязательного страхования гражданской ответственности при эксплуатации автотранспорта, то здесь мы можем дать следующие рекомендации:
1. Правильное применение принципов страхования предполагает, что обязательное страхование должно увязываться не с регистрацией автомобиля, а с выдачей водительского удостоверения, так что каждый водитель получит страховой полис, гарантирующий его ответственность. Благодаря этому ответственность будет лежать на человеке, реально пользующемся тем или иным транспортным средством, а не на ком-то другом, будь то даже собственник данного средства.
Поскольку число водительских удостоверений по определению превышает число автомобилей, то такой подход позволит увеличить количество страховых премий и, соответственно, уменьшить размеры каждой из них.
Надо заметить, что такой подход нашел практическое воплощение в ряде стран. Например, в Великобритании закон «О дорожном движении» предписывает каждому водителю, намеренному эксплуатировать транспортные средства на дорогах Соединенного Королевства, представить страховой полис. В случае, если водительские права выдаются человеку, не достигшему 18-летнего возраста, полис страхования ответственности должны предъявить его родители или опекуны.
2. Иорданскому законодателю следует избегать установления верхней планки обязательств страховщика в связи со смертью или причинением телесных повреждений потерпевшему. Такой опыт есть, например, в Египте, где считается, что жизнь и здоровье человека бесценны и предельный размер компенсации за них не может быть жестко установлен.
3. Как нам представляется, полезно было бы сформировать комиссию с участием представителей соответствующих государственных ведомств, страховых компаний и практикующих судей для определения размеров компенсаций, которые должны выплачиваться пострадавшим в тех или иных случаях, и рассмотрения конфликтов, возникающих в этой связи. Деятельность такой квалифицированной и опытной комиссии позволит быстро улаживать конфликты подобного рода. Думается, что ее решения будут более справедливы, чем некоторые судебные постановления, во многом основанные на субъективных оценках и предположениях.
4. Следовало бы создать фонд, из которого выплачивались бы компенсации лицам, пострадавшим от неизвестных транспортных средств (водители которых скрылись с места происшествия и не были найдены) или от действий водителей, не заключивших страхового договора. Такой фонд можно создать в рамках Союза страховых компаний Иордании. Он мог бы вместо потерпевшего требовать возмещения от причинителя вреда, если таковой будет выявлен или найден.
5. Законодателю следует исключить из системы страхования пассажиров угнанного или захваченного транспортного средства, знавших о факте угона или захвата. Это нужно для того, чтобы страхование не стало средством поощрения неправомерных действий правонарушителей.
Теоретическая и практическая значимость исследования. Проведенное теоретическое исследование может быть использовано для дальнейшего развития науки гражданского, торгового, гражданского процессуального права, в частности в Иордании и в других странах Ближнего Востока. Учет и внедрение содержащихся в диссертации выводов и рекомендаций позволит усовершенствовать правоприменительную деятельность соответствующих органов для достижения единообразного и последовательного решения сходных вопросов при вынесении судебных постановлений. В свою очередь, это скажется на эффективности правосудия в целом. Настоящее исследование может быть использовано при преподавании курсов соответствующих правовых дисциплин, а также в процессе правотворчества, правоприменительной деятельности, по юридическому просвещению граждан в странах Ближнего Востока.
Апробация результатов исследования. Диссертация подготовлена на юридическом факультете Российского университета дружбы народов, где проведено ее рецензирование и обсуждение. Основные положения исследования отражены в опубликованных статьях.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
.
В работе мы рассмотрели главные аспекты страхования гражданско-правовой ответственности. При выборе темы мы руководствовались прежде всего тем, что для Иордании данная область правового регулирования является относительно новой. С одной стороны, она мало изучена, с другой — отсутствуют детально регулирующие ее законодательные нормы, а в связи с этим возникают немалые трудности и осложнения в ходе соответствующей правоприменительной практики.
Чтобы лучше раскрыть тему, мы предпочли пойти по пути сравнительного анализа норм и доктрин различных юридических систем. Сама по себе идея страхования не нова, и договоры страхования гражданской ответственности поначалу мало чем отличались от иных соглашений, предусматривающих ответственность за те или иные действия. Однако по мере гигантского развития науки и техники, свидетельницей которого стала наша эпоха, появились такие сложные технологии, использовать которые практически невозможно и недопустимо без наличия договора, предусматривающего ответственность за возможные негативные последствия их эксплуатации.
Множество разнообразных технических открытий и изобретений обусловило и соответствующее обилие источников ответственности. Человек оказался в затруднительном положении, порой просто не зная, отчего может наступить его ответственность. И если бы этот вопрос не нашел юридического решения, то, весьма вероятно, такая ситуация стала бы определенным тормозом на пути современного научно-технического прогресса.
В то же время небывало умножились источники причинения вреда, а вместе с ними — и трудности, с которыми сталкиваются потерпевшие при попытке получить компенсацию за понесенный ими ущерб, так как порой бывает очень непросто доказать существование причинно-следственной связи между тем или иным действием и причиненным вредом.
Законодатели предприняли немало усилий для того, чтобы потерпевшим было легче реализовать их законные права. С этой целью смягчались условия, необходимые для наступления ответственности, потерпевшие освобождались от обязанности доказывать, что им был причинен вред, и т. д. Но, тем не менее, поставленная задача-максимум не была выполнена, поскольку обоснование ответственности и сегодня требует наличия целого ряда обстоятельств. Поэтому система страхования ответственности приобрела столь большое и очевидное значение. Она, хотя и косвенно, защитила потерпевших, избавив их от риска столкнуться с неплатежеспособностью причинителя вреда.
Начавшись с отдельных областей применения, система страхования гражданской ответственности с самого начала вызвала полемику среди правоведов. Говорили о том, что она ведет к смешению понятий. Ведь получается так, словно страховщик становится ответственным за вред вместо лица, фактически его причинившего. Указывалось на то, что страхование пришло на смену непосредственной ответственности причинителя вреда. И действительно, в наш век количество субъектов, обязанных выплатить компенсацию, существенно увеличилось. Помимо причинителя вреда появились многочисленные «должники», с которых причитается возмещение. Возникли системы социального страхования, появились страховые компании. Это означает, что персональная ответственность в наш век перестала быть единственным средством возмещения вреда.
Таким образом, не осталось областей, в которых потерпевший оставался бы «один на один» с причинителем вреда. За их спинами встают другие стороны — государственные учреждения и страховые компании. Это стало проявляться особенно наглядно после того, как законодатель во многих странах мира предоставил этим учреждениям и компаниям прерогативы вмешиваться в иски по ответственности на основании страховых документов и издал законы, в которых понятия «ответчик» и «потерпевший» в известной степени сочетаются и соединяются.
Конечно же, такое сочетание и соединение обязанностей, вытекающее из наличия страхового договора, не означает, что более не существует нужды в нормах гражданской ответственности. Ведь страхование ответственности покрывает ущерб лишь в определенных пределах — даже тогда, когда фактический вред выходит далеко за эти пределы.
Нужда в юридических нормативах гражданской ответственности сохраняется, поскольку такая ответственность шире и универсальнее, нежели страхование как таковое. Она остается идеальным средством, позволяющим гарантировать права потерпевшего в полном объеме и целиком возместить причиненный ему вред.
Рассмотрев практику обязательного страхования гражданской ответственности, связанной с эксплуатацией транспортных средств, мы видели, какое влияние оказала эта практика на изменение представлений о гражданской ответственности вообще. В ходе этой эволюции на первое место вышла задача в полной мере обеспечить права потерпевшего. В результате на смену деликтной ответственности страхователя, вытекающей из небрежного обращения с предметами и механизмами, пришла договорная ответственность, обусловливаемая уже самим по себе существованием страхового договора.
Даже в тех законодательствах, где за основу все еще принимается теория персональной вины (как, например, в египетском), произошли существенные подвижки. Здесь для обоснования ответственности за вред, причиненный автомобилем, уже не требуется доказывать вину или халатность лица, распоряжавшегося им. У потерпевшего появилось средство, избавляющее его от необходимости такого доказательства.
Что касается ответственности страхователя, которая по определению должна регулироваться самим страховым договором, то и ее нормы претерпели значительные изменения. Как бы ни хотелось страховщику и страхователю придерживаться правила, согласно которому «договор является законом для договаривающихся сторон» и его действие может распространяться только на эти стороны, данное правило утратило всякую силу в связи с социально значимыми целями, преследуемыми законодателем. Обязательства страховщика фактически стали адресоваться не столько страхователю, сколько потерпевшему, который должен быть надежно защищен вне зависимости от каких бы то ни было субъективных факторов.
